網上借貸平台成風 大學生借錢賠私隱
2017 年 03 月 28 日
提供資料愈多 借貸額愈高
事實上，uFinance的借貸上限與借款人願意提供個人資料的數量掛鉤，若會員只提供基本個人資料，即身分證明文件及住址證明，平台規定借貸上限為五千元，如果想借最多三萬元，其信貸評級須達到AA級，即須在Facebook認證、專業人士社交網站LinkedIn認證、學生證明文件、成績證明、工作實習證明、入息證明中選擇兩至三項提交。
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今年25歲的uFinance行政總裁黎子謙讀大學時，與朋友以P2P借貸理念在科技園公司及理工大學合辦的創業比賽勝出。畢業後開設uFinance落實理念。（謝德熹攝)
翻查平台記錄，超過八成借款人已進行Facebook認證，授權uFinance獲取其完整的Facebook朋友名單、「讚好」過的專頁及已加入的群組等。uFinance行政總裁黎子謙解釋，由於學生沒有入息證明，收集這些資料有實際需要。他舉例，借款人的學系、成績、其學系畢業生起薪點、現時入息等，均是衡量利息多寡的因素。他又聲稱，收集Facebook朋友名單有助了解借款人的償還能力：「如果借款人在Facebook有300多個朋友，顯示他性格較外向。相反，如果只得百幾個，性格較內向，我們認為償還能力相對較低，可能利息會高一點。」
黎子謙表示，uFinance會略為查看會員的Facebook資料，但重申會員所屬的院校、系級及成績等才是更重要的考慮因素。平台職員一般只會以WhatsApp與會員聯絡，至去年4月開始邀請借款同學親身到公司簽約，以證其身分，並向他們解釋條款。
律師梁永鏗認為uFinance收集的資料不符合實際需要，屬收集「超乎適度」的個人資料，或違反《個人資料（私隱）條例》的第一保障資料原則。他指，借款人到銀行或財務公司借貸時，一般只須提供與還款能力相關的文件，如入息證明及過往信貸紀錄，但Facebook及學業成績等不能直接顯示一個人的還款能力，收集是「不合情理」。
疑披露過多資料 私隱專員展開審查
記者以真實身分登記成uFinance會員，登入平台後發現，所有會員都能查看其他借款人的個人資料。雖然平台不會顯示借款人的姓名及用戶名，但其他資料包括性別、年齡、所屬院校、系級、成績(GPA)、借錢目的，甚至過往欠款紀錄等都一覽無遺。
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平台上可見有借款人未還多期款項，uFinance表示，如果有人遲還款，會先以Whatsapp提醒，再不還則會交由金管局認可的收數公司處理，但至今未曾採取行動。（uFinance網站截圖）
黎子謙認為，平台只要沒有公開借款人的名字就沒有問題，而且在P2P借貸機制下，有需要公開這些資料：
「貸款人要先看過你的資料，評定你的還款能力才會借錢給你。如果你甚麼資料都沒有公開，貸款人對你一無所知，一定不會借錢給你。」
但他補充，公司會考慮在平台加入認證制度，要求貸款人登記時提交身分證明文件，只有認證過的貸款人才能看到借款人的資料，而非所有會員都能看到。黎子謙又說，uFinance平台的私隱條款其中一條列明，「我們會將個人資料保密，但或會將資料提供給服務提供者。」他指，條款中的「服務提供者」(service provider)包括貸款人，因此平台有權在網上公開借款人資料。
律師梁永鏗不認同有關說法，他指貸款人屬「網站用戶」，而非「服務提供者」，加上現時所有會員都能看到其他借款人的資料，但並非每個會員都是貸款人，可能只是「八卦自己學系有沒有同學借錢」。
香港個人資料私隱專員黃繼兒回應指，在未了解平台的服務條款及具體運作前，公署不會評論，但鑑於平台涉及收集及披露個人資料，尤其身分證號碼等敏感資料，私隱專員已展開循規審查。他指即使平台沒有披露姓名，但若提供的資料經整合及分析後足以辨識個別身分，就屬「個人資料」，受私隱條例保障。
黃繼兒提醒市民要懂得「自保」，在提供個人資料前，應先了解平台使用個人資料的目的，並衡量收集的資料是否有需要或超乎適度。而機構亦要「自管」，收集任何個人資料須符合實際需要，並提供易於閱讀的私隱聲明。
