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銀行唔得,二丶三線正財啦

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香港HKT拓展移動支付業務作為fintech努力的一部分



電信巨頭香港電訊擴展了其移動支付業務一觸即通,讓更多的線上和線下零售支付和更大的對等網絡傳輸選項被授予香港事實上的央行儲值執照後。一鍵恢復是在去年七月推出並於8月香港電訊有限公司支付是四名球員之一,由香港金融管理局被授予首批儲值設施許可證。 

HKT集團董事總經理艾維朗表示,該公司致力於在香港所有移動用戶提供便捷,安全的支付服務,金融技術(fintech)服務於城市擴張。“我們打算在fintech的創新者,”他在週一推出的新的服務的說。騰訊的微信支付,阿里巴巴旗下的支付寶錢包,總部設在香港TNG錢包及八達通電子支付由金管局八達通卡也獲得許可證運行。
 
 阿里巴巴集團旗下擁有中國南方早報香港的移動支付業務已經落後於其他市場,中國特別是內地,其中3.323億,或49%的全美智能手機用戶的比例,預計將支付使用他們的設備,到2020年貨物和服務的提供者,根據eMarketer的研究估計有1.953億人,即38%的中國大陸智能手機用戶的比例,預計將購買使用他們的手機在今年的項目。

美國科技巨頭蘋果公司在香港推出其移動支付業務收費蘋果在七月,讓購物者將他們的Visa,MasterCard或美國運通信用卡的支付服務使用手機支付。智能手機用戶可以在他們的設備存儲通過(NFC)付款點近場通信能力的或通過掃描QR碼,一類型的機器可讀光學標記支付商品和服務。移動錢包也可以用來支付應用程序內的項目。 

由香港電訊宣布了新的服務項目包括PaymentPartner服務,可以讓用戶在商店支付任何應用程序中,在網上或通過在實體店裡掃描QR碼。家長可以使用一觸即軍需官服務控制五座註冊賬戶來跟踪家庭成員支付的款項。香港電訊還與學校合作,讓教育機構在發布公告的費用為學生,並接收來自通過自己的手機做父母支付。 

新宣布的PayBuddy將允許個人之間的對等網絡支付,如朋友結算餐館帳單。競技場表示,支付系統將繼續包括物理卡作為傳統的塑料仍是香港重要的。他補充說,一觸即贊助上ViuTV一個新的互動遊戲讓觀眾贏得數百萬美元的消費信貸,開始在十一月。 

移動支付服務提供給任何人在香港iPhone和Android設備,還有一觸即通卡,這可以從7-11或屈臣氏商店購買。

http://www.scmp.com/business/article/2015144/hong-kongs-hkt-expands-mobile-payment-service-part-fintech-push

曾俊華網誌:Fintech大時代 (2016年07月17日)

 

財政司司長曾俊華:

個多星期前,一款以一齣熱門動畫作主題的手機 遊戲推出,旋即瘋靡各地成千上萬玩家,成為大家茶餘飯後的話題。這款遊戲應用了地圖定位和擴增實境(Augmented Reality)技術,讓玩家在現實生活裏跟虛擬世界的精靈角色互動。我不是電玩迷,但卻非常佩服遊戲開發商的創意,運用新科技令玩家耳目一新之餘,更令 公司股價在數日間大幅上升五成有多,帶來非常可觀的經濟效益。

相信大家都不只一次聽我提過,我認為以科技帶 動經濟,當中的關鍵是「應用」。即使是最尖端、最具顛覆性的科技,如果缺乏有效的應用方法,最終也只能束之高閣,擱在一旁。所以在科技發展上,我們必須了 解實際環境和自身的優勢,以及科技如何可以作為威力強大的工具,真正達致推動產業多元化和經濟發展的重要目標。我在今年和去年的《財政預算案》中,對於如 何利用新科技推動香港的傳統產業增值,就有不少着墨。其中一個重點就是將科技結合香港在金融業的固有優勢,進一步鞏固我們的領先地位。

上星期三,我就到了香港應用科技研究院(應科院),參觀了應科院多個金融科技的研發項目,很值得和大家分享。

近年網上金融服務大行其道,大家不論何時何 地,透過網絡就能處理大大小小的銀行事務和進行投資交易,令大眾都能享受到金融科技的好處。雖然金融機構都非常着重系統的網絡安全,不過黑客網絡攻擊的手 法也不斷「推陳出新」,除了一般大家認識的盜取客戶資料和款項,也有越來越多攻擊是針對銀行和金融機構本身,例如透過惡意程式控制系統或令其癱瘓,並以此 進行勒索。金管局近月新成立的「金融科技促進辦公室」(Fintech Facilitation Office)就和應科院及銀行公會合作,研發成立「網絡攻擊情報與資訊共享平台」(Cyber Threat Intelligence Sharing Platform)。應科院會監測最新的網絡攻擊和黑客動態,並且搜集和研究破解勒索程式的方法,並在平台上將有關的風險資訊與本港近200家銀行分享, 令銀行有所防範。金管局也會協助銀行進行風險評估,制定適當的防禦和保安程序,提升本港整體銀行界的網絡防衛能力。

應科院也應用大數據分析,提升金融系統的安全。自2008年金融風暴後,我們不斷強化金融市場交易的透明度。應科院的大數據團隊在這方面也與金管局合作,對交易進行關聯分析,找出可疑交易的特徵和訊號,協助監測和防範金融危機出現。

培養合資格和足夠的專業人才也是網絡安全的重 要一環。應科院除了和金管局與香港銀行學會合作,為業界提供網絡安全培訓,也和警務處合作建立了全港第一個網絡安全研究與培訓中心(Cyber Range),作為網絡罪案執法人員的訓練基地。當天應科院的同事在Cyber Range的大屏幕上向我展示全球各地錄得的實時網絡攻擊情況,情形就如真的戰爭一樣。這說明了網絡安全在21世紀的重要性。

說起網絡安全,就不得不提及近年業界熱烈討論 的區塊鏈(Blockchain)技術。不少朋友可能都是從我今年2月的《財政預算案》中第一次聽到Blockchain這個名詞。簡單來 說,Blockchain是一個透過加密數據塊建立而成、安全度和透明度都極高的資料庫。應科院會積極與業界合作,研究Blockchain和各種生物識 別技術,在銀行業務上的應用潛力。例如銀行可以利用Blockchain資料庫,了解客戶背景,以符合KYC(Know Your Customer)的法規要求。銀行也可以辨別客戶過去融資和按揭的真確記錄,減少詐騙和可疑交易。另一方面,透過人工智能和學習技術,可以令移動裝置變 得更加「聰明」,能夠更準確辨別客戶身份,令網上服務更安全。中銀香港就在上星期四率先和應科院合作成立金融科技創新中心,我也有幸出席了中心的成立典 禮。

上星期三當天我也到了數碼港的Smart Space共用工作空間,與多間金融科技初創企業會面。這些企業都是將科技運用於金融服務的成功例子。例如有企業以手機程式協助年輕學生管理個人支出,也 有企業透過IoT運動裝置為保險公司提供投保人的健康數據。我更留意到這些企業中有近半都有應用到Blockchain技術。我相信憑藉我們在科技和金融 方面的優勢,更多金融科技的新鮮意念和應用會陸續有來,帶領我們進入Fintech的大時代。
(以上是財政司司長曾俊華7月17日在網誌發表的文章

智能手機真能處理所有你的財務?

你是否準備通過智能手機來管理所有你的財務狀況?

這是許多金融技術的希望 - fintech - 初創企業,旨在改變我們的資金管理習慣。

他們認為,我們現在而沒有步入一個銀行分行或寫支票相信我們的移動技術,足以開展銀行,匯款,投資和貸款申請。

但他們真的正確嗎?

一個初創會更進一步,帶來許多金融服務集中到一個應用程序,讓你在一個地方所有現金交易的完整可視性。

該應用程序,叫做,由26歲的埃德Maslaveckas發展。他說:“很多人根本就沒有追查的應用程序,可以幫助他們管理自己資金的時間或專業知識。

“因此,我們已經創建了一個獨立的,全能銀行的應用程序對於我們這一代和其他人誰願意讓自己的錢更加努力為他們。”



以及一些主流銀行,許多其他fintech公司已經加入了芽,包括全球“送花”錢應用Revolut,對等網絡的匯款公司CurrencyFair和人群投資平台Crowdcube。

這個想法是,客戶將能夠為他們所有的銀行和信用卡帳戶聚合到一個地方,並快速,輕鬆地在它們之間切換的錢,以及在點擊按鈕讓其他人支付。

“萌芽應用程序適合在銀行戰鬥出來,使他們的在線服務,毫不費力地市場更廣泛的趨勢,”約翰·拉科夫斯基在AppDynamics技術策略總監說。

“隨著消費者越來越多地使用直觀的工具,如Siri的和谷歌現在...使用多個應用程序做他們的銀行的想法已經過時。”


但芽已經工作切出要提高認識,因為自己的研究表明,90%的年輕人從來沒有聽說過fintech的。

安娜·萊科克,在總部位於倫敦的金融創新實驗室鉛戰略家警告說,雖然市場以創新的理念爆炸,那些成功的將是那些人們可以輕鬆地理解和參與。

“公司需要能夠清晰地說出自己的產品如何幫助的人,”她說。 “凡是使人們的信息,他們可以理解並可以幫助他們的金錢管理是一個積極的發展。”



 '在你的臉上'

智能手機和應用程序的出現已經給全球金融服務行業 - 和基於科技的初創企業特別是 - 改變音色和風格與傳統金融相關的機會,相信Maslaveckas先生。

“多年來,金融服務是響亮,在你的臉上。公司總是試圖東西賣給你,往往不是為了你的利益,”他說。

“我們正在全面看待事物的另一種方式,並為人們提供服務,這將有利於他們。”

今年六月,英格蘭行長馬克·卡尼銀行,說:“Fintech將改變貨幣的本質,動搖中央銀行的基礎,並為所有誰使用金融服務提供不亞於一場民主革命”。

只有智能手機的銀行,比如Atom銀行和盟多,都是為了晚輩舒適運行的大半生在他們的手機。

目前盟不僅提供了可以在取款機和網上加滿預付借記卡,但它希望在今年晚些時候得到一個完整的銀行執照。這將使它能夠提供長期訂單,直接付款和付款速度更快的特點。

資金管理應用程序,如贓物和Moven旨在幫助消費者設置預算,並跟踪其開支。

“你不必是一個專業的財務經理要與錢真的很好,”估計Maslaveckas先生。

“你可以簡單地通過使得大部分fintech創新,已經提供給您的手機上得到您的財務控制。”


高風險

高額索賠,但它是一個現實?

這裡無疑是在新的應用程序基於fintech企業吸引過去幾個月在世界各地認真投入多少好轉。

支付服務提供商,對等網絡貸款,“ROBO顧問”,交易平台和外匯公司都抓住了投資者的關注。

例如,基於全球比特幣支付應用圈在六月在由北京創業投資公司IDG資本為首的現金籌資活動結束募集$60米(£45米)。
圖片版權蓋蒂圖片社
圖片標題一個二十來歲的“千禧年”消費者不會承認銀行的這種傳統形式

該公司已經推出了中國風險,並計劃主要歐洲擴張。

和上述銀行應用盟提出£8M,一些£1米其中在短短96秒今年早些時候crowdfunded。

從全球來看,諮詢公司Accenture稱fintech投資約為32億$,2012年上升到$ 22.2bn在2015年,隨著交易幾乎翻了一番在此期間的音量。




革新

這一切投資活動的背後,是相信技術是簡化和財政民主化,把控制權交還給到消費者手中。

投資孵化器,加速器和創新中心到處都是突然出現,以鼓勵在這個欣欣向榮的行業。

例如,西班牙銀行巨頭桑坦德已成立了一個風險投資基金來支持fintech的初創企業中,可能會提高銀行服務領域的工作。

“我們做出的任何投資,需要有桑坦德潛在的商業應用,銀行,最終客戶為最終用戶受益。”馬里亞諾Belinky,在桑坦德InnoVentures管理合夥人解釋說。
圖片版權蓋蒂圖片社
2012年以來圖片標題法國的歐尚超市提供了一個“閃光和付費”服務

兩個fintech項目已經投入運行作為投資的結果是紋波和Kabbage。

前者允許銀行轉移國際收支安全,而不需要一個中間人,而Kabbage可提供高達£40,000的小企業快速在線貸款。

但是,這種方便性和靈活性並不一定便宜。

一個£40,000 Kabbage應償還的貸款超過10個月 - 最長期限允許 - 將花費你一個額外的£11,000元。高科技並不總是意味著低成本。


回擊


銀行不得不向fintech應對挑戰自己的創新,無論是語音生物識別或驗證目的的移動代碼。

一些與個性化的視頻試驗,以改善客戶服務,而有些則是擴大他們的溝通方式,利用社交媒體平台,如微信,Facebook的Messenger和WhatsApp的。

其他人甚至超越銀行。例如,波蘭的獲獎理念銀行專注於為創業者提供服務,其中包括基於雲的空間,人們可以在那裡工作,滿足和協作。

所有這些創新應該意味著,正如卡尼先生說:“隨著時間的推移,fintech可能意味著一個更加開放,更加透明,更加民主的全球金融體系。”

坐的士唔洗再帶現金啦!

雖然電子付費模式作為的士交易方式於全球各地均十分普遍,惟在香港以電子錢包繳付的士車資的願望卻一直久久未能成真。有見市場需求殷切,兩大龍頭的士車行新興車行順安車行宣佈TNG電子錢包將於425日﹙星期一﹚正式登陸旗下的士,日後市民將無需擕帶現金、只需以手提電話上的TNG電子錢包應用程式便可繳付的士車資,同時彰顯香港作為國際領先數碼城市的地位。


為了能夠使的士業界及乘客真正受惠,兩大龍頭的士車行新興車行順安車行誠意邀請TNG電子錢包團隊洽談合作計劃。雙方皆以乘客和司機的利益為大前題,洽談的過程非常順利,現宣佈合作計劃將於425日﹙星期一)正式推行,廣大市民將可以用TNG電子錢包繳付兩大龍頭的士車行新興車行順安車行旗下多達2,000輛的士的車資。作為電子錢包登陸的士業界的首次合作,TNG電子錢包更提供額外獎賞,頭2,000名新加盟TNG「司機專用收款App之的士司機可即時獲贈港幣$100。有興趣之的士司機可由425日﹙星期一﹚至531日﹙星期二﹚下午2時至6時於港九新界各大油站帶同相關資料﹙詳見附件﹚與TNG推廣員登記,成功登記後即可於TNG電子錢包獲贈港幣$100。此外,參與是次計劃的司機每次以TNG電子錢包與乘客交易將可獲額外港幣一元以感謝業界的支持。而TNG電子錢包亦計劃於稍後推出第二浪優惠鼓勵更多乘客以TNG電子錢包支付的士車資,大力推動本港電子支付業的發展。

Fintech Hong Kong 之 網上借錢 Online Lending (上)

點解要有網上借錢呢? Fintech有好多種,但最流行就係 lending。
原因又係咩呢?


普遍嘅銀行最大收入來源其實係收息,投資其實佔好少。但市場上太多放債公司,所以競爭好大。除左鬥低息之外,仲要鬥方便。

過往宣傳方法不外乎電話推銷,銀行覺得只要出多啲佣金,Sales 自然就會搵到好多生意。但係有幾多人真係會你問佢借唔借錢佢就突然想借姐?

有業內人士計過,每打一百個電話,會同你傾多幾句既最多都係得三個。

加上政府近年收緊廣告電話相關法例,呢行開始難做。仲有,你會唔會放心交資料比個唔知邊到打黎既人呢?

為左改善上面既問題同簡化借錢程序,網上借貸就出咗嚟。
之後會再討論下online lending 嘅實際應用,現時呢個 fintech 有幾流行?成效有幾大?

Fintech wiki

金融科技英语:Financial technology,也稱為FinTech),是指一群企業運用科技手段使得金融服務變得更有效率,因而形成的一種經濟產業。這些金融科技公司通常在新創立時的目標就是想要瓦解眼前那些不夠科技化的大型金融企業和體系

FinTech金融科技:走出硬體思維,台灣必須卡位的新產業



近年來國際上吹起了一個新的關鍵字:FinTech。FinTech是Financial Technology的縮寫。翻成中文則是金融科技。原本風牛馬不相及的兩項產業,在資訊爆炸的時代,合為一體產生了自網路平民化以來最重要的國際趨勢之一。

FinTech的產業裏充滿著許多Startups。這些Startups的創新衝擊了較不依賴科技的傳統金融體系。除了早已從Startups隊伍裡畢業的PayPal之外,FinTech的代表有行動刷卡機的Square,以及發展數位貨幣的公司如美國的Coinbase及我們MaiCoin。

但是真正令大家跌破眼鏡是非洲的肯亞凌駕於美國、日本、及西歐等先進國家之上,成為落實FinTech的模範國家。

肯 亞的M-Pesa是一種比WeChat早出現,在2007年就已問世的行動支付服務。提供M-Pesa服務的不是銀行而是電信業者。用戶透過行動裝置搭配 電信業者,在肯亞各地的門市都可進行提款、存款、匯錢、支付帳單、購買通話時間、甚至可與傳統銀行相連申請貸款及有利息的金融商品。




Photo Credit: REUTERS/達志影像

在 總人口4500萬人的肯亞,M-Pesa約有2000萬名用戶。高滲透率讓肯亞的銀行業者曾一度聯合要求肯亞財政主管單位對M-Pesa稽核來減緩其侵略 性的成長,但發現M-Pesa無懈可擊的服務比銀行業者想像來得穩健、快速、低成本。以往無法在銀行開戶的肯亞人民,因為M-Pesa的關係而享有金融電 子化帶來的便利性。去年的M-Pesa在肯亞的交易總金額,更達到該國GDP的一半。

肯亞的M-Pesa成功讓以往高成本的金融服務更平 民化,這也呼應了FinTech的終極目標即是運用軟體科技來提供更有效率的金融服務,推廣庶民經濟。庶民經濟能有效地縮短懸殊的貧富差距,提升人民的幸 福感。以人均年國民生產總值近六萬美元的丹麥來說。M型社會並不存在,因為百分之八十的丹麥人,從技術人員到白領階級,組成了丹麥社會龐大的中產階級,對 社會產生安定的效用,也是增加人民幸福感的因素。

台灣是個出口導向的國家,近幾年也跟著日本M型化。雖然政府一向都支持出口產業,但這些科技業以配合國際品牌賺取供應鏈的中間財居多,真正涉及自有品牌經營的高附加價值的企業非常少。

也由於這些產業研發的項目主要目的在於滿足國際品牌在供應鏈上的需求,在面對中國與印度等主打價格戰的國家急起直追的時候,台灣的供應鏈中間財逐漸萎縮。

另一方面,其他內需導向的產業(例如醫療,教育),雖然目標為解決民眾日常生活上的需求,但大多因為是國營事業或政府規範保護的準產業,較缺少競爭力而影響創新動力,也因此在發展庶民經濟上受到侷限。

庶民經濟的成功與否在於有效解決國內大眾的需求,增加生活的便利性以及生產力。透過發展FinTech來增加內需經濟的便利性,是台灣可以像肯亞、新加坡、以及英國取經借鏡的領域。
Singapore/UK

繼 英國財政部撥款1000萬英鎊發展以數位貨幣為首的金融科技後,新加坡央行也撥款2.25億美金作為發展金融科技的研發預算。新加坡金融管理局(MAS) 的常務董事Ravi Menon表示,經費將用於開發一套以區塊鏈Blockchain為基礎的金融交易記錄系統,用於吸引其他FinTech的Startups來新加坡設據 點提供就業機會。

Menon認為,比特幣背後的區塊鏈Blockchain機制下所產生的交易記錄系統,因透明化以及去中心化將會提供可靠、低成本、高效率的運作模式。

與 英國一樣,新加坡看好數位貨幣為首的FinTech產業的未來,並期許自己能成為該產業的世界樞紐。結論上來說,新加坡的大方向在於推廣金融產業創新。以 往金融產業的創新並不全是透過高科技來完成。如何運用高科技來設計出更具效率的流程以及新的商業模式來增加營收成長,增加就業機會與豐富就業內容,並提供 金融用戶更好的服務,這正是FinTech產業與政府必須密切合作的領域。
Greece

人民需要的是更多的金融服 務,而不是更多的銀行。如果我們可以從歷史學到教訓,那就是近二十年來銀行已導致了許多問題,加深貧富懸殊。身為歐豬五國裡的成員,希臘的債務問題其實可 以追溯到2001年。當年華爾街的高盛集團為了讓希臘能成功進入歐元區,利用換匯方式來遮蓋住希臘的爛債。但畢竟紙包不住火。多年以後,希臘龐大的債務依 然導致了今天的歐元危機。

希臘政府不但禁止資金外流,也規定每人每日只能提領60歐元的上限。在這樣的情況下,可以想像許多人可能連三餐 溫飽都有問題。也由於現金的不足,各地出現了以物易物的交易模式。但是很快地新的解決方案開始浮現。當貨幣貶值時,黃金等保值貴金屬的需求會增加。限量發 行的比特幣也因希臘脫歐的風險而上漲。但比特幣不僅是因為稀有性的保值而需求增加,還有其他兩個原因。

在資本管制措施下,許多希臘人使用比特幣將資產往海外移轉。有些人將手中的歐元轉成比特幣,再像電子郵件一樣方便地將比特幣發送到倫敦的比特幣交易所將其轉成英鎊,然後用英鎊購買倫敦最保值的投資物件房地產,以維持購買力。


 Photo Credit: REUTERS/達志影像

另外,當以物易物的行為開始出現時,希臘人民除了自己養雞種菜自給自足,避免有錢也買不到基本物資的衝擊外,也開始使用比特幣等電子化支付工具,來解決現金短缺的問題。這也是為什麼希臘的比特幣交易所BTCGreece 5-6月的交易量成長了400%。其他歐元國如德國以及荷蘭的熱錢,也在國際金融市場因希臘債務問題看壞歐元的前提下,紛紛轉抱比特幣以及黃金。市場在6月底到7月初兩週內,看到比特幣價格從230美元漲到310美元。
NASDAQ

雖 然說比特幣在許多地方與傳統金融業重疊,但從近期的產業發展來看,金融業對比特幣的看法是越來越正面。NASDAQ將利用比特幣的區塊鏈 Blockchain技術來打造更安全及有效率的股票交易系統,改變股票轉移以及買賣的方式,宣布將記錄處理IPO前私人股票交易市場的私募股權投資。

由 於公開上市前的市場交易對象多限於員工以及早期投資者,在交易量小的市場裡交易過程較為封閉。使用比特幣區塊鏈Blockchain的技術可以讓交易更加 地透明化。高效率的電子化方式來釋出、轉移、以及管理私有公司的股權,將有助於減少弊病問題的發生。這也是近期金融業對數位貨幣為首的FinTech表示 肯定的一大案例。
Visa

我們每一天都會碰到的經濟活動就是大大小小的消費行為。電子化支付的不找零,替現代人節省 了時間,減少了病菌傳染的媒介,也因為交易記錄電子化而產生了巨量資料商機。但是台灣現階段主要的電子化支付僅有信用卡跟悠遊卡,而商家接受這些支付方式 都需要承擔手續費以及其他的成本。不過在FinTech的領域裡,低成本電子化支付的需求,都可以透過去中心化的數位貨幣來解決。

根據CoinDesk報導, 比特幣公司Xapo在5月26日表示,信用卡品牌公司VISA的創辦人Dee Hock,美國花旗銀行前總裁與前執行長John Reed,以及柯林頓時期的前美國財政部長Lawrence H. Summers,都加入了該公司的顧問委員會(Board of Advisors)。新加入的委員會成員有資深的財經背景,並稱讚數位貨幣的潛力。

Dee Hock說:「比特幣代表的不僅是未來的支付方式,也是未來的統轄與治理方式。我們雖生活在21世紀,但在許多事情上仍必須像活在16世紀時一樣,聽命於 中央機構所下的命令並接受其控制。利用一個對等網路組織(P2P),以去中心化的方式來解決中央機構所不能解決的問題,比特幣就是一個這樣的例子。對提升 金融交易的效率與透明度來說,比特幣帶來了難以置信的好機會。」

同為電子化支付,Visa跟比特幣產業有競爭之處。由於FinTech目的是改善現有金融架構以及流程,許多人難免認為FinTech會對傳統金融業產生威脅。但是絕大部分的FinTech是與現有銀行業者相輔相成。

FinTech幫助傳統金融體系提升效率,而金融體系既有的用戶量以及基礎設施,則可以協助推廣FinTech到普羅大眾。很明顯地Visa創辦人已看到比特幣在電子金流上的潛在影響力。他與其他金融財政的重量級人物的加入無疑對金融數位化來說是注了一記信心。

http://www.thenewslens.com/article/17589

IBM打造的物聯網實例:一台會買洗衣粉的洗衣機


維持比特幣系統的「塊鏈機制」(Blockchain)其實是一個去中心化的結算所兼一本透明公開的帳本,執行並記錄著世界上每一筆比特幣交易。結算所的運作與帳本的交易記錄是分散式地由網內所有的裝置(電腦處理器)一起共同管理。在此機制下,任何一筆交易都會被多個網內裝置審查。經確認真實性後,塊鏈會執行該筆交易並分散式地記錄在多個網內裝置的記憶體裡。

在2015年於賭城拉斯維加斯Las Vegas 舉辦的CES展覽中,IBM發表了一篇物聯網的概念驗證(Proof of Concept)。自律分散點對點網路遙測(Autonomous Decentralized Peer-to-Peer Telemetry),簡稱ADEPT,是一個由IBM與韓國三星合作開發的物聯網系統(Internet of Things),也是一個以類似比特幣的塊鏈機制為基礎的分散式物聯網。

物聯網的定義,簡單來說,就是裝置與裝置在沒有人工的操作下,自行互相溝通所構成的網路。為了讓ADEPT系統裡的裝置能不透過中央系統而互相溝通,IBM與三星使用了三個協定(Protocol)組成的塊鏈機制:

  •     BitTorrent (檔案分享file sharing)
  •     Ethereum (智慧合約smart contracts)
  •     TeleHash (點對點即時通信peer-to-peer messaging)

在此概念中,ADEPT系統裡有著十幾億個會自行互相對話的裝置。塊鏈機制在其中扮演著一個舉足輕重的角色,記錄並調控著每一個裝置與裝置間的對話,維持了秩序。與傳統物聯網的概念不同的地方是,秩序並不是由一個中央系統來維持,而是由每一個裝置共同出力達成的協議。換句話說,裝置們之間建立了默契,能紋絲不亂的知道溝通的先後順序。

IBM跟三星的遠見是裝置們互相溝通的網路可以自律性的自我維持。在不久的未來,家電產品可以發出系統操作錯誤問題的信號並自行獲取軟體更新升級。裝置也可以透過ADEPT與其他周遭的同伴對電源需求進行討價還價,這對提升能源效率有極大的幫助。更重要的是,這樣的機制並不需要一個中央機構或是控制中心來分配協調,因為裝置們有了合作默契。就像在台北市捷運站裡的手扶梯,民眾很自然的靠右邊站,空出左方讓趕時間的旅客可以快速通過。
ADEPT物聯網的試驗主角:Samsung 三星 W9000 洗衣機

在一個試驗中,三星的W9000洗衣機經過重新配置後,成功的在ADEPT系統裡下指令給一個洗衣粉經銷商要求備貨。透過Ethereum的智慧合約,洗衣機自行向洗衣粉經銷商購買並完成支付的動作,然後從經銷商接受到出貨的通知,並將其通知也報備給屋主皮包裡的智慧型手機。

彷彿電影裡未來世界的景象離我們已相去不遠,但是前方仍有諸多挑戰。系統的擴展性跟比特幣現階段的發展都有可能會成為阻力。針對分散式物聯網的擴展性,ADEPT團隊指出雖然目前並沒有一個明確的正確答案,但是各種跡象顯示出這塊領域的發展是光明的。業界會繼續在Sidechains、Treechains、Mini-Blockchains等方法上努力來解決擴展性的問題。

塊鏈(Blockchain)常被指出是比特幣最了不起的設計。把貨幣的概念拿開後,塊鏈所代表的意義會比較容易被了解與接受。塊鏈基本上是事物之間默契的建立與維持。它能證明在所應用網路上發生的每一筆交易。而交易也可以被廣泛的定義為點對點之間的溝通,不需要狹義的被侷限在金融的概念裡。

資料來源:IBM Reveals Proof of Concept for Blockchain-Powered Internet of Things