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銀聯卡境外取現每年將不得超10萬[2015-09-28]
【文匯網訊】國慶十一長假打算去境外的小夥伴們請注意：從今年10月開始，用銀聯卡在境外取現，將不再是「無限額」了。
據澎湃新聞報道，記者從中國銀聯瞭解到，根據國家外匯管理局最新要求，為進一步加強境外反洗錢工作力度、防範金融風險，中國境內銀聯人民幣卡在境外提取現金，除每卡每日不超過等值1萬元人民幣外，增設年度限額。
具體來說，自2016年1月1日起，中國境內銀聯人民幣卡每卡每年在境外累計取現不得超過等值10萬元人民幣。
今年剩下的三個月，外匯局也絲毫沒有放鬆警惕：2015年10月1日至12月31日期間，國家外匯局規定，每卡境外取現累計不得超過等值5萬元人民幣。
不同於借記卡，信用卡因額度等原因，發卡銀行可能還會單獨設定限額，因此，具體的取現金額還要咨詢發卡銀行。
此外，境外各個國家和地區對於ATM單筆取款的金額限制也各有不同，具體還是要以當地ATM機提示為準。
在新規實施前，銀聯卡在境外取現，只有一個單日限制，而沒有年度總額的管理，即境外使用銀聯卡在ATM上取款借記卡單卡每日累計取款不超過1萬元人民幣的等值外幣。
一般情況下，對於出國旅遊的人來說，相比提前在國內換好外幣現金，境外取款成本較高，不僅國內發卡銀行會收取一定比例的手續費，境外的收單機構也可能收費，提前換好現金還可能避免匯率波動的煩惱。
但隨著近來部分銀行推出了借記卡境外取現免手續費的優惠，不換現鈔而直接在境外取現的人也大大增加。
銀行給持卡人帶來的上述便利，對於那些有需求把資金轉移到境外的人來說，也留下了空子：過去，由於有手續費等存在，境外取現比通過地下通道成本高得多，而現在利用銀行提供的免費餐，情況就發生了逆轉。
要知道，由於並未涉及個人的結售匯，所以使用銀聯卡在境外消費和取現，並不受到目前個人結匯和境內個人購匯5萬美元的總額限制。
不過，對於一般的出國旅遊來說，外匯局這一新規並沒有什麼實質影響，畢竟在國人的主要旅遊目的地，在商場、賓館、景點等如果有大額消費需求，可以直接刷銀聯卡支付。
買香港美元保險逐漸成為富人投資新途徑
中評社香港1月21日電／在內地買保險理財，80年後升值29倍，而在香港地區買保險，同樣的時間內可以升值181倍。這事你信嗎？近期，一款香港地區的分紅儲蓄險產品資料在朋友圈熱傳，讓不少消費者又動心、又擔心。
在2014年11月以來的央行幾輪降息後，一年期存款基準利率已降至1.5%，而近期人民幣兌美元的匯率波動，也讓更多高淨值人群將投資的目光投向了海外，而香港地區的美元保險則成為他們的新寵。
看漲美元資產現分歧
2016年伊始，國外投行陸續發布對新一年全球市場的展望報告，在花旗（Citi）、渣打（Standard Chartered）、瑞士信貸（Credit Suisse）、匯豐（HSBC）等對高淨值客戶2016年的投資建議中，對於是否看漲美元資產，也出現了分歧。
瑞士信貸在《2016年全球展望》中推薦買入美元並做空歐元及瑞士法郎。瑞士銀行也表示，期待2016年美聯儲和歐洲央行的貨幣政策分化，而美元仍然保持強勢。
而花旗在對2016年全球金融市場及投資進行展望後，花旗銀行環球個人銀行服務投資策略及環球財富策劃部主管張敏華表示，美國或成為2016年全球唯一有機會加息的市場，美元在短期內或先進行調整，但在美國加息和總統大選的背景下，有機會在2016年下半年再現強勢。
不過，與多數市場參與者預期美元2016年會走高不同，匯豐預計美元2016年會收低。而渣打銀行中國財富管理部發布的《2016年全球市場展望》也指出，新的一年投資環境仍會很艱難，由於全球經濟步入周期末段，全球股市雖然可能仍會帶來正回報，但已經接近牛市尾聲。此外，渣打銀行中國財富管理部總經理梁大偉表示，人民幣今年不會繼續大幅貶值，預計今年人民幣匯率的平均水平將維持在6.6左右，但是波動性會增加。
但是，無論外資銀行報告的指向如何，在全球主要經濟體的貨幣走勢出現分化之時，關於高淨值人群的資產配置問題已成為焦點。
根據胡潤研究院去年4月份發布的《海外置業趨勢報告》，高達80%的受訪高淨值人群表示在未來有海外投資需求，超過半數已有海外投資經驗。而地產成為最為熱衷的海外投資標的，占海外投資最大比重，超過四成。
中國高淨值人群海外置業傾向明顯。據了解，受投資回報率和投資偏好的影響，國內的高淨值客戶赴美投資仍主要以投資房地產為主。近3年來，在美國以紐約為首的一線城市房地產回報率在8%－12%，二線城市則平均超過12%。
美元保險成新寵
而除了海外購置地產外， 2016年還有哪些適合高淨值人群的投資方式？
一位銀行的財管管理部經理認為，高淨值的個人投資者需考慮全球資產配置，把一部分資產分散到海外，不要太多集中在單一資本市場或單一貨幣裡面。在2016年資產配置方面，他建議主要配置美元債券、歐元區股票，此外還可以購買一些香港保險。
根據此前泰康人壽攜手胡潤研究院聯合發布的《2015中國高淨值人群醫養白皮書》，截至2015年5月，中國內地千萬元高淨值人群數量已達121萬人，為歷年之最；億元高淨值人群數量7.8萬人。其中，90%的千萬元高淨值人群（即109萬人）擁有商業壽險，平均每人年交保費3.7萬元，年交保費規模達到400億元，占全國人身險總額的4%。億元高淨值人群平均年交保費接近10萬元。在擁有商業壽險的高淨值人群中，90%的人擁有醫療保險，82%擁有養老保險，73%擁有意外保險。
據了解，香港地區保險目前最吸引人的地方主要有三方面：長期終身壽險、重大疾病險等保障型保險，同樣保額的情況下，香港保費低30%左右；賠付範圍覆蓋更廣，全世界受理理賠，適合有移民需求的家庭；可用美元計價，刷內地銀聯卡的人民幣賬戶，購買大額理財投連險等，可以規避內地每人每年換匯最高5萬美金的換匯限制。
實際上，內地的高淨值人群、高收入者正在成為香港地區保險業的重要新增客戶。據香港保監處提供的數據，2014年內地訪客在香港購買近16萬份保單，平均每張保單保費約為15萬港元。
根據香港保監處2015年12月發布的數據，內地訪客在2015年前三季度新增保費總額約為211億港元，占到香港個人業務新增總保費的21.7%。數據顯示，2010年內地客戶到香港投保金額為44億元港元，2014年達到244億港元，而有業內人士推測剛剛過去的2015年保費超過300億港元。相比5年前，這一數字增長了六倍。
高淨值人士周萍說，她一直想配置美元資產，但是每年5萬美元的外匯兌換額度，對她來說是遠遠不夠的，而購買香港保險成了她配置美元資產的新途徑。“去香港買保險就像買包包一樣簡單，沒有5萬美元的限制，刷信用卡、儲蓄卡都行，一刷就買好了。”周萍說。
29倍PK181倍
這在富人階層似乎並不是個例。近日，一則香港地區美元保險宣傳材料的文章在朋友圈熱傳。這份材料對比了在內地和香港兩地購買保險的不同收益：在內地買某保險，30萬元投入在80年後變成880萬元，升值29倍；而在香港地區買某保險，5萬美元（約為30萬元人民幣）在同樣的時間內可以變成905萬美元，升值181倍。
記者就此聯繫了這款香港分紅儲蓄產品銷售人員，就收益如何實現的問題，她表示，產品的投資策略是保險公司通過一籃子投資組合進行的，保單分紅業務基金投資於不同類別的資產，包括環球股票和債券、房地產、企業債券、現金等。
此外，她還表示：“你看從資料里演示的6.12%（年化收益率，下同）到現在的6.67%才半年時間不到。據摩根、瑞銀等機構預測，我們產品未來收益率到7.5%也是有可能的。”不過，截至發稿，記者並沒有查詢到相關的預測數據。
為此，記者採訪了一位曾經購買此款產品的消費者林先生。林先生表示，他和妻子購買此保險產品是準備買給兒子當“留學基金”的，雖然收益一直比較有保障，但是他發現，存的時間越長複利越高，最後拿到的錢才越多，如果孩子留學的時候就把錢拿出來使用，那麼剩下的錢在裡面“就滾不出太多了。”
同時，他也表示，因為買的時候就是按美元購買，現在美元升值，這份保險等於他還享受到了一份額外的收益。在收益展示中，記者發現，如果用美元購買，預期年化收益在6.12%，如果以港元購買收益在5.81%，而人民幣購買的收益則在5.25%。可見，購買美元計劃會更加“划算”。不過，在此款產品的投保說明書對於外幣匯率（美元、人民幣）的波動風險進行了警示。
上述銷售人員說，她的客戶以每年10萬美元、連續交納5年保費的方式為主。而部分已在投資房產的客戶，可能會選擇用保險分散風險，每年交納1萬美元的保費。不過同時她也表示，此款產品第一年必須在香港地區簽單才能受到法律保護，此後每年可以通過轉賬等方式續保，而想要取錢時，只需要提交申請即可。
（來源：中國經濟網）
在2014年11月以來的央行幾輪降息後，一年期存款基準利率已降至1.5%，而近期人民幣兌美元的匯率波動，也讓更多高淨值人群將投資的目光投向了海外，而香港地區的美元保險則成為他們的新寵。
看漲美元資產現分歧
2016年伊始，國外投行陸續發布對新一年全球市場的展望報告，在花旗（Citi）、渣打（Standard Chartered）、瑞士信貸（Credit Suisse）、匯豐（HSBC）等對高淨值客戶2016年的投資建議中，對於是否看漲美元資產，也出現了分歧。
瑞士信貸在《2016年全球展望》中推薦買入美元並做空歐元及瑞士法郎。瑞士銀行也表示，期待2016年美聯儲和歐洲央行的貨幣政策分化，而美元仍然保持強勢。
而花旗在對2016年全球金融市場及投資進行展望後，花旗銀行環球個人銀行服務投資策略及環球財富策劃部主管張敏華表示，美國或成為2016年全球唯一有機會加息的市場，美元在短期內或先進行調整，但在美國加息和總統大選的背景下，有機會在2016年下半年再現強勢。
不過，與多數市場參與者預期美元2016年會走高不同，匯豐預計美元2016年會收低。而渣打銀行中國財富管理部發布的《2016年全球市場展望》也指出，新的一年投資環境仍會很艱難，由於全球經濟步入周期末段，全球股市雖然可能仍會帶來正回報，但已經接近牛市尾聲。此外，渣打銀行中國財富管理部總經理梁大偉表示，人民幣今年不會繼續大幅貶值，預計今年人民幣匯率的平均水平將維持在6.6左右，但是波動性會增加。
但是，無論外資銀行報告的指向如何，在全球主要經濟體的貨幣走勢出現分化之時，關於高淨值人群的資產配置問題已成為焦點。
根據胡潤研究院去年4月份發布的《海外置業趨勢報告》，高達80%的受訪高淨值人群表示在未來有海外投資需求，超過半數已有海外投資經驗。而地產成為最為熱衷的海外投資標的，占海外投資最大比重，超過四成。
中國高淨值人群海外置業傾向明顯。據了解，受投資回報率和投資偏好的影響，國內的高淨值客戶赴美投資仍主要以投資房地產為主。近3年來，在美國以紐約為首的一線城市房地產回報率在8%－12%，二線城市則平均超過12%。
美元保險成新寵
而除了海外購置地產外， 2016年還有哪些適合高淨值人群的投資方式？
一位銀行的財管管理部經理認為，高淨值的個人投資者需考慮全球資產配置，把一部分資產分散到海外，不要太多集中在單一資本市場或單一貨幣裡面。在2016年資產配置方面，他建議主要配置美元債券、歐元區股票，此外還可以購買一些香港保險。
根據此前泰康人壽攜手胡潤研究院聯合發布的《2015中國高淨值人群醫養白皮書》，截至2015年5月，中國內地千萬元高淨值人群數量已達121萬人，為歷年之最；億元高淨值人群數量7.8萬人。其中，90%的千萬元高淨值人群（即109萬人）擁有商業壽險，平均每人年交保費3.7萬元，年交保費規模達到400億元，占全國人身險總額的4%。億元高淨值人群平均年交保費接近10萬元。在擁有商業壽險的高淨值人群中，90%的人擁有醫療保險，82%擁有養老保險，73%擁有意外保險。
據了解，香港地區保險目前最吸引人的地方主要有三方面：長期終身壽險、重大疾病險等保障型保險，同樣保額的情況下，香港保費低30%左右；賠付範圍覆蓋更廣，全世界受理理賠，適合有移民需求的家庭；可用美元計價，刷內地銀聯卡的人民幣賬戶，購買大額理財投連險等，可以規避內地每人每年換匯最高5萬美金的換匯限制。
實際上，內地的高淨值人群、高收入者正在成為香港地區保險業的重要新增客戶。據香港保監處提供的數據，2014年內地訪客在香港購買近16萬份保單，平均每張保單保費約為15萬港元。
根據香港保監處2015年12月發布的數據，內地訪客在2015年前三季度新增保費總額約為211億港元，占到香港個人業務新增總保費的21.7%。數據顯示，2010年內地客戶到香港投保金額為44億元港元，2014年達到244億港元，而有業內人士推測剛剛過去的2015年保費超過300億港元。相比5年前，這一數字增長了六倍。
高淨值人士周萍說，她一直想配置美元資產，但是每年5萬美元的外匯兌換額度，對她來說是遠遠不夠的，而購買香港保險成了她配置美元資產的新途徑。“去香港買保險就像買包包一樣簡單，沒有5萬美元的限制，刷信用卡、儲蓄卡都行，一刷就買好了。”周萍說。
29倍PK181倍
這在富人階層似乎並不是個例。近日，一則香港地區美元保險宣傳材料的文章在朋友圈熱傳。這份材料對比了在內地和香港兩地購買保險的不同收益：在內地買某保險，30萬元投入在80年後變成880萬元，升值29倍；而在香港地區買某保險，5萬美元（約為30萬元人民幣）在同樣的時間內可以變成905萬美元，升值181倍。
記者就此聯繫了這款香港分紅儲蓄產品銷售人員，就收益如何實現的問題，她表示，產品的投資策略是保險公司通過一籃子投資組合進行的，保單分紅業務基金投資於不同類別的資產，包括環球股票和債券、房地產、企業債券、現金等。
此外，她還表示：“你看從資料里演示的6.12%（年化收益率，下同）到現在的6.67%才半年時間不到。據摩根、瑞銀等機構預測，我們產品未來收益率到7.5%也是有可能的。”不過，截至發稿，記者並沒有查詢到相關的預測數據。
為此，記者採訪了一位曾經購買此款產品的消費者林先生。林先生表示，他和妻子購買此保險產品是準備買給兒子當“留學基金”的，雖然收益一直比較有保障，但是他發現，存的時間越長複利越高，最後拿到的錢才越多，如果孩子留學的時候就把錢拿出來使用，那麼剩下的錢在裡面“就滾不出太多了。”
同時，他也表示，因為買的時候就是按美元購買，現在美元升值，這份保險等於他還享受到了一份額外的收益。在收益展示中，記者發現，如果用美元購買，預期年化收益在6.12%，如果以港元購買收益在5.81%，而人民幣購買的收益則在5.25%。可見，購買美元計劃會更加“划算”。不過，在此款產品的投保說明書對於外幣匯率（美元、人民幣）的波動風險進行了警示。
上述銷售人員說，她的客戶以每年10萬美元、連續交納5年保費的方式為主。而部分已在投資房產的客戶，可能會選擇用保險分散風險，每年交納1萬美元的保費。不過同時她也表示，此款產品第一年必須在香港地區簽單才能受到法律保護，此後每年可以通過轉賬等方式續保，而想要取錢時，只需要提交申請即可。
（來源：中國經濟網）
為遏制資本外流 中國最近都採取了什麼措施？ -- 收緊資本管制標志著中國在前幾年放鬆管制之後的一個轉變
中國政府為減緩外流勢頭連連出擊，以下為已經采取的措施及已被提出可供考慮的選項：
近期采取的措施
•加強資金出境審核--據知情人士透露，上海部分銀行要求各分支機構嚴格規管個人結售匯業務，包括嚴查個人是否有分批購匯出境行為，一旦查出違規，將作出相應懲罰。中國居民每年每人購匯上限為5萬美元，由此產生了利用銀行賬戶與多個個人的購匯額度來分批轉移大額資金出境的「螞蟻搬家」式做法。
•緊縮離岸人民幣流動性以提高做空成本--中國央行在去年年底要求部分境內銀行暫停向離岸機構提供跨境融資，又於1月11日進行窗口指導，要求部分在香港的中資銀行儘量避免離岸銀行間市場的人民幣拆借，除非確有必要。央行還擴大存款準備金要求適用範圍，將境外金融機構的部分人民幣存款納入存款準備金要求下。
•暫停外資銀行部分業務--中國要求星展與渣打在內的外資銀行暫停在該國開展部分外匯業務，直到3月末為止。禁止開展的業務包括為離岸客戶提供境內市場人民幣交易結算，當時正值在岸與離岸人民幣即期匯差擴大並招致套利。
•凍結對外投資額度--中國窗口指導叫停機構申請新的人民幣合格境內機構投資者(RQDII)相關業務。另外自去年3月以來，中國沒再批給境內居民通過合格境內機構投資者(QDII)投資海外市場的新額度。
•推遲深港通計劃--中國原計劃去年開啟深港通，但在內地股市陷入動盪後這一計劃也推遲下來。
•打擊不合法的銀聯刷卡行為--去年12月采取新措施打擊非法銀聯刷卡設備，這些設備涉嫌被用來幫助在虛假交易掩蓋下的資金轉移出境，這種做法在澳門賭場尤甚。
•打擊地下錢莊--據《人民日報》11月報道，中國破獲該國最大一起地下錢莊案，已查明的非法買賣外匯金額高達4,100億元人民幣（620億美元）。上海外匯管理局上周表示將打擊包括地下錢莊在內的非法外匯交易。
Korean Bank SWIFT code
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| 농 협 | National Agricultural Cooperative Federation | 11 | NACFKRSE | KTB Bldg. 16th Fl. Yeouido-dong, Yeongdeungpo-gu, Seoul 150-010, Korea |
| 수 협 | National Federation of Fisheries Cooperatives | 07 | NFFCKRSE | 11-6, Sincheon-dong Songpa-gu, Seoul 138-730, Korea |
| 우 체 국 | Korea Post Office | SHBKKRSEKPO | 809-8, Yeoksam-dong, Gangnam-gu, Seoul 135-080, Korea |
▶ 참고 : 업종분류
| 업종분류 | 업종 영문명 |
| 상업 | Commerce |
| 농림 | Agriculture and forestry |
| 어업 | Fishing industry |
| 광업 | Mining industry |
| 제조 | Production |
| 건설 | Construction |
| 운수 | Traffic service |
| 도소매 | Wholesale/Retail |
| 통신 | Communication |
| 금융보험 | Finance/Insurance |
| 숙박음식점 | Lodge/Restaurant business |
| 부동산 | Real property |
推出電子支票宣傳活動
香港金融管理局（金管局）今日（十一月二十三日）宣布推出電子支票宣傳活動。宣傳活動由金管局及香港銀行公會（銀行公會）聯合主辦，目的是在參與銀行於二○一五年十二月七日起分階段推出電子支票服務前，增進公眾對有關服務的認知。
電子支票是紙張支票的電子對應本，開票及入票程序完全可於網上進行。與紙張支票一樣，電子支票受《匯票條例》規管並得到法律保障，收款人亦無須向付款人披露如銀行帳戶號碼等敏感個人資料。此外，電子支票有多項優點：免除實物交收及入票的需要、具備更嚴謹的保安措施、系統高度自動化，以及更符合環保原則。
首階段共有9間銀行＊透過網上銀行平台及／或流動銀行平台，向客戶提供電子支票簽發服務。此外，所有銀行都可以接受客戶透過網上銀行平台、流動銀行平台及／或香港銀行同業結算有限公司提供的電子支票存票服務存入支票。預期提供電子支票簽發服務的銀行數目會陸續增加。
為增加公眾對電子支票服務的了解，金管局及銀行公會攜手編製了一系列的教育資料，包括電視宣傳短片、電台宣傳聲帶、海報及電子小冊子等。由今日起，市民可透過不同途徑瀏覽該等教育資料。
金管局副總裁彭醒棠表示：「電子支票將會帶領香港進入電子支付的新紀元。我期望有關的教育資料可加深公眾認識電子支票主要特點、相對紙張支票的好處及正確使用電子支票的方法。金管局會聯同銀行公會繼續提高公眾對電子支票的認知，以及加強他們對這項新服務的了解。」
銀行客戶可在二○一五年十二月七日電子支票服務啟用後直接向其銀行查詢有關詳情，亦可參閱隨附的小冊子了解更多有關電子支票的資料www.hkma.gov.hk/media/chi/doc/key-functions/finanical-infrastructure/infrastructure/retail-payment-initiatives/e-Cheque_ebrochure_chi.pdf。
＊將於首階段提供電子支票發票服務的9間銀行包括中國農業銀行、中國銀行（香港）、集友銀行、富邦銀行（香港）、恒生銀行、南洋商業銀行、東亞銀行、香港上海滙豐銀行及永隆銀行。
電子支票是紙張支票的電子對應本，開票及入票程序完全可於網上進行。與紙張支票一樣，電子支票受《匯票條例》規管並得到法律保障，收款人亦無須向付款人披露如銀行帳戶號碼等敏感個人資料。此外，電子支票有多項優點：免除實物交收及入票的需要、具備更嚴謹的保安措施、系統高度自動化，以及更符合環保原則。
首階段共有9間銀行＊透過網上銀行平台及／或流動銀行平台，向客戶提供電子支票簽發服務。此外，所有銀行都可以接受客戶透過網上銀行平台、流動銀行平台及／或香港銀行同業結算有限公司提供的電子支票存票服務存入支票。預期提供電子支票簽發服務的銀行數目會陸續增加。
為增加公眾對電子支票服務的了解，金管局及銀行公會攜手編製了一系列的教育資料，包括電視宣傳短片、電台宣傳聲帶、海報及電子小冊子等。由今日起，市民可透過不同途徑瀏覽該等教育資料。
金管局副總裁彭醒棠表示：「電子支票將會帶領香港進入電子支付的新紀元。我期望有關的教育資料可加深公眾認識電子支票主要特點、相對紙張支票的好處及正確使用電子支票的方法。金管局會聯同銀行公會繼續提高公眾對電子支票的認知，以及加強他們對這項新服務的了解。」
銀行客戶可在二○一五年十二月七日電子支票服務啟用後直接向其銀行查詢有關詳情，亦可參閱隨附的小冊子了解更多有關電子支票的資料www.hkma.gov.hk/media/chi/doc/key-functions/finanical-infrastructure/infrastructure/retail-payment-initiatives/e-Cheque_ebrochure_chi.pdf。
＊將於首階段提供電子支票發票服務的9間銀行包括中國農業銀行、中國銀行（香港）、集友銀行、富邦銀行（香港）、恒生銀行、南洋商業銀行、東亞銀行、香港上海滙豐銀行及永隆銀行。
完
２０１５年１１月２３日（星期一）
香港時間１２時２１分
２０１５年１１月２３日（星期一）
香港時間１２時２１分
10% cashback (up to $10,000) on all Discover card in-store Apple Pay purchases for the rest of 2015 (or 20%+ for those with double cashback)
From September 16, to the end of the year, cardmembers who pay
with their Discover card using Apple Pay will automatically earn an
extra 10% Cashback Bonus on up to $10,000 of in-store purchases.
Discover it Miles, Miles and Escape cardmembers will earn an extra 10
miles per dollar on up to $10,000 of in-store purchases.
“We are excited for Discover cardmembers to have the ability to use Apple Pay. Rewards have always been important to our cardmembers, and we want to make sure they receive a generous offer for shopping with Discover and Apple Pay,” said Heather Roche, vice president of rewards at Discover. “We want to encourage new and existing Discover cardmembers to add their Discover card to Apple Pay with a few simple clicks using our mobile app, take advantage of this 10% Cashback Bonus, and experience the ease and convenience of using Apple Pay.”
http://9to5mac.com/2015/09/09/dis...000-in-q4/
http://www.businesswir
Link to FAQ on Discover using Apple Pay
https://www.discover.co
“We are excited for Discover cardmembers to have the ability to use Apple Pay. Rewards have always been important to our cardmembers, and we want to make sure they receive a generous offer for shopping with Discover and Apple Pay,” said Heather Roche, vice president of rewards at Discover. “We want to encourage new and existing Discover cardmembers to add their Discover card to Apple Pay with a few simple clicks using our mobile app, take advantage of this 10% Cashback Bonus, and experience the ease and convenience of using Apple Pay.”
http://9to5mac.com/2015/09/09/dis...000-in-q4/
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PayPal 獨立後重回納斯達克 估值超 eBay 達 500 億美元
剛從 eBay 獨立出來的 PayPal 重回納斯達克，以 2002 年被收購前的代碼「PYPL」掛牌上市，在開市後股價一度急升11%。PayPal 現時估值約為 500 億美元，幾乎是 eBay 的 1.4 倍。
表現更勝母公司
PayPal 於首個交易日開市股價一度急升至 42.55 美元，但隨後已回落至 40.89 美元，PayPal 現估值約 500 億美元。至於 eBay 分拆 PayPal 後， eBay 的公司估值降至約 340 億美元，股價亦一度跌至 26.89 美元，及後稍有回升。2002 年， eBay 以 15 億美元收購 PayPal ，如今 PayPal 的市值是當年的 33 倍。網上購物的興起，令民眾改變付費習慣，而 PayPal 則乘時而起，成為美國大部分民眾所選用的網上交易服務。及後 PayPal 亦一直致力壯大交易平台業務，先後收購 Braintree 及 Xoom。
2014 年 9 月，eBay 宣佈 eBay和 PayPal 分拆成兩間獨立上市公司的計畫。至今年 6 月，eBay 董事會批准了分拆計畫， 7 月 17 日，eBay 和 PayPal 正式分拆。
Korea domestic bank SWIFT code
o SWIFT CODE : HVBKKRSEXXX o 우리은행명 : Woori Bank o 우리은행주소 : 1585, Sangam-dong, Mapo-gu, Seoul, Korea
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국민은행(KOOK MIN BANK)
주소 : 9-1, NAMDAEMUNRO-2GA, JUNG-GU, SEOUL, KOREA
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외환은행(KOREA EXCHANGE BANK)
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우체국(KOREA POST OFFICE)
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Paypal和螞蟻金服：一個走得快，一個走更遠
黑
馬說：6月19日，英國《金融時報》消息稱，螞蟻金服已經完成新一輪增資，最新估值為450億-500億美元。這意味著，螞蟻金服躋身全世界價值最高的私
營科技公司之列，與小米和Uber估值相當。研究公司Juniper
Research數據顯示，截至2014年6月底，支付寶資金處理規模高達7780億美元，為海外同行Paypal資金處理量的3倍左右，相當於去年全球
在線支付總額2.5萬億美元的1/3。
在今天，包括Paypal在內的eBay市值是750億美元。這讓本文作者有了下面的念頭：如果當年Paypal沒有賣給eBay，如果Paypal當前不是走得那麽快，以至於最後引發不可收拾的矛盾，它是否能夠走得更遠？
文/何曉陽
關於走的更快的理論：10X速度
自從提出要做中國的Oracle，要做千億美元級別的公司，我就常常去閱讀一些相關的書籍，研究矽谷的往事，畢竟在中國的企業級服務領域尚未出現千億美元 市值的公司。我發現，帶著問題去閱讀，從一個求知者的角度，往往可以看到很多旁觀者看不到的東西，正所謂，以古為鑒，可知興替；以人為鑒，可明得失。雖然 被眾多自媒體說我是IT界的考古專家，我依然樂此不疲。
今天還有朋友調侃我說，雖然OneAPM想要做成中國的Oracle，但是OneAPM和Oracle中間，還差100個New Relic。我大概算了算，我發現他是對的，Oracle今天的市值是1961億美元，差不多是OneAPM的1000倍，或者是New Relic的100倍。不過，對於成為中國Oracle這個事情，我有自己的邏輯，如果我們能夠以每年10倍速的速度去發展，大概4年後我們應該就能成為 中國的Oracle，所以我吹牛說5到10年的時間成為中國的Oracle也不算是特別離譜。當然我也知道自己的想法很瘋狂，在過去的世界從未發生過這樣 的事情，但我相信在現在這個時代可以產生奇跡，我不能確定自己是什麽時候開始以這種思維方式來認識這個世界，但我堅信未來和過去是完全不同的，變化，尤其 是技術的變化時時刻刻都在發生，而人類創造技術的節奏正在加速，技術的力量正在以指數的速度在增長。
10倍是一個很神奇的數字，看上圖就知道，整個生物界的歷史以10倍為單位連成了一條直線，這張圖出自《奇點鄰近》，這本書認為未來和過去的根本不同在於 未來的一切都是以10倍的速度在加速；在《只有偏執狂才能生存》一書中，安迪.格魯夫把某些不同尋常的變化稱為10倍速變化，每一個戰略轉折點都表現出 10倍速變化，而每一個10倍速變化都會導致戰略轉折點的出現，當企業面臨戰略轉折點的時候，企業的未來發展方向和過去截然不同。另外，據說安迪.格魯夫 還有另外一本書，叫做《10倍速》時代，我一直沒有能夠買到這本書。；在《Zero To One》中，彼得.蒂爾也提到10倍這個數字，他認為要擁有壟斷優勢那麽公司的產品必須比競爭對手好10倍以上。真正能夠經歷10倍速變化的人並不多，彼 得.蒂爾是其中的一個，他後來把對於10倍速變化的感受寫入《Zero To One》這本書里面。
《支付戰爭》這本書讓我真正對10倍速有深刻體會，彼得.蒂爾是書中的一個主角，另外一個主角是同樣如日中天的埃隆.馬斯克，《支付戰爭》這本書就是有關 這兩個如今的創業者偶像當年相殺相愛的故事，但這本書不僅僅是兩個人的故事，這本書描寫了Paypal飛速發展的歷史。我有一個很好的朋友叫 samantha在矽谷工作多年，前不久剛剛加入OneAPM負責臺灣研發中心，我知道她2001年就加入了Paypal，我也知道Paypal大概是在 2000年左右才開始，但是她很少提起從Paypal走出的大佬們，她自己說唯一比較熟悉的就是創立Youtube的陳士駿，和其他人工作接觸都不多，我 開始還有點奇怪，知道看完出我才知道，雖然Paypal是2000年初才開始，但是到2001年底Paypal已經有將近600名員工，這是一個何其瘋狂 的速度！《支付戰爭》的作者是Paypal早期團隊成員之一，《支付戰爭》這本書真實還原了Paypal在2000年到2001年短短兩年里飛速發展的歷 史，包括Paypal這個產品是如何誕生的，以及在後來的發展壯大之路上，如何應對惡劣金融環境下的融資，如何突破增長瓶頸，如何在競爭者的兇猛圍剿與平 臺廠商霸王條款的夾擊之下，逆境求生並最終完成IPO的故事。後來，從Paypal走出了許多取得商業成功的英雄，他們被統稱為Paypal黑幫。當然， 在今天Paypal黑幫已經是大家耳熟能詳了，除了彼得.蒂爾和埃隆.馬斯克，大多數人都知道SpaceX和特斯拉，知道里德.霍夫曼和他的 LinkedIn，知道陳士駿和查得.赫利的Youtube。但是，商業領袖對於上班族和創業者這兩個身份的人的意義是完全不同的，對於上班族，這家成功 者頂多是茶余飯後的談資，而對於我這樣的小小創業者，關心的則是這些商業領袖如何成為了今天的他們，是哪些。在讀《支付戰爭》之前，我希望有所收獲，讀完 之後，我覺得我找到了想要找的東西，那就是“速度”，關於速度，還有一個小小的註解，中信出版社曾經出版過陳士駿的一本自傳，名字就叫做《20個月賺 130億》，講述的是陳士駿如何在20個月內創立youtube並賣給Google的故事，速度感和Paypal完全相同。
孫子兵法有雲，激水之疾，至於漂石者，勢也；鷙鳥之疾，至於毀折者，節也。故善戰者，其勢險，其節短。勢如擴弩，節如發機。很多時候，速度就是一切，速度 就能決定勝利，但是如果有一個事情難度太大，那麽走得快也可能成為劣勢，因為有的時候為了追求速度會忽略很多其他的因素，而這在後期往往是致命的，有一句 著名的諺語是，If you want to go fast, go alone. If you want to go far, go together.
關於走的更遠的理論：長長的坡
要想獲得速度，有兩個因素很重要，巨大的推動力和長長的賽道是兩個必不可少的因素，就像巴菲特在《滾雪球》一書中所說，“人生就像滾雪球。最重要的是發現很濕的雪和很長的坡。同時，要想能夠很順利的在長長的賽道上奔跑，開始的時機是一個很重要的因素。
彼得.蒂爾顯然發現了這個很長的坡，在《支付戰爭》這本書的作者埃里克.傑克遜入職的幾天後，彼得.蒂爾發表了一個即興演講，他認為，Paypal做的是 一個大項目，人們對Paypal的需求非常巨大，因為這個世界上每個人都需要錢，人們支付報酬，進行貿易，日常生活都需要用到錢，而紙幣是一種非常古老的 技術，支付不便，你可能碰巧手頭拮據，可能把他們磨破了，也可能丟失或者被人偷走。在21世紀，人們需要一種更方便、更安全的貨幣形式，只要有一臺掌上電 腦或者網絡連接，就可以從任何地方獲取。隨著Paypal逐漸滿足用戶方便的用錢需求，Paypal的用戶會越來越多，同時，對美國用戶僅僅是提供方便的 東西，對發展中國家的用戶來說，Paypal是一種革命性的產品，許多發展中國家的貨幣政策朝三暮四，就像俄羅斯和幾個東南亞國家，他們有時讓通貨膨脹， 有時又讓貨幣升值，利用這些手段把財富從百姓手里搶走，但最終Paypal會改變這一點，隨著Paypal把服務開展到地球上每一個國家，隨著互聯網普及 率的不斷提高，處於所有經濟階層的人都可以使用Paypal，處於腐敗國家的百姓可以隨時使用Paypal把手頭的財富換成美元這樣穩定的貨幣。最後，彼 得.蒂爾說，他毫不懷疑這家公司有機會成為支付領域的微軟，成為世界金融的操作系統。從今天看來，我們知道Paypal最後並未完成這一夢想，這一事情最 後應該會由中國的螞蟻金服這樣的公司完成，Paypal雖然發現了這一長長的跑道，但是起跑過早，領先了這個世界將近10年的時間，Paypal發展過程 中遭遇的種種問題和挑戰，都和環境以及周邊設施的不完善相關。
Paypal創造一個名詞，叫做“統治世界指數”，這個名字指的是使用Paypal的用戶數
1999年第四季度，彼得.蒂爾的Confinity推出產品Paypal，這個產品可以讓任意用戶在知道對方電子郵件地址的情況下向對方轉賬，而此前這種交易只能通過手寫的支票。6個星期之後，埃隆.馬斯克創立X.com。
2000年的新春鐘聲敲響的時候，Paypal有了第10000個用戶，它獲取用戶的手段是通過病毒營銷，首先，Paypal會給所有新註冊的用戶賬戶打 10美元，同時，如果某用戶推薦了新的用戶，那麽推薦人也會獲得10美元的獎勵。2000年1月末，通過讓eBay的買賣雙方使用Paypal來支 付，Paypal的用戶數到達10萬。
2000年2月，Paypal與X.com合並，事實上這個合並意義重大，而且顯示出交易雙方創始人的不同尋常之處。合並之前的Paypal與X.com 各有大約20萬用戶，Paypal在eBay貨物陳列上的份額是8%左右，而X.com在5%左右，但X.com比Paypal有更多的現金儲備，同時也 能提供更多的增值服務。彼得.蒂爾在《Zero to One》這本書的第四章中寫道：我們公司的辦公大樓在Palo Auto的大學街上，和X.com的公司隔了4個街區，X.com的產品和我們的極為相似，到了1999年末，我們陷入了全面戰爭。Paypal許多員工 周工作時間達到了100小時，毫無疑問，結果不盡如人意，因為我們關註的不是客觀的生產效率，而是打敗X.com公司。我們公司的一個工程師甚至為了達到 這個目的還設計了一枚炸彈……彼得.蒂爾說，處理合並之後的競爭不是件簡單的事情，有時你不得不投入戰鬥。需要的時候，你不僅要戰鬥，還必須得贏，沒有中 間選擇：要麽和風細雨潤物無聲，要麽暴風驟雨速戰速決。合並之後的新公司仍然維持著兩邊原有的產品和系統架構，Paypal每天都有1.2萬的新用戶註 冊，而X.com由於取消了每個用戶20美元的補貼，註冊人數急劇下降。從現在看來，Paypal與X.com的合並不但讓這兩家公司擺脫了惡性競爭，而 且給十幾年後的中國互聯網市場帶來了可參考的範例，後來，中國移動互聯網市場發生了多起這樣的合並。
2000年3月，在線支付真正成為一個行業，競爭變得更加激烈，多家公司從不同方向進入這個市場，比如雅虎通過dotBank進入這一領域。對於 Paypal來說，他們的好消息就是，他們在納斯達克崩盤之前完成了1億美元的融資。但是不幸的是，有了一些重量級的玩家，比如eBay，也通過收購進入 市場。eBay是通過收購Billpoint進入這一市場的，由於在線支付的主要用戶群體集中在eBay上面，因此，eBay擁有無與倫比的主場優勢，這 個優勢就如同在淘寶和天貓上的支付寶的優勢一樣。
2000年4月初，Paypal用戶達到100萬，當月新增用戶為50萬，每天平均支付金額為200萬美元，但問題也隨之而來，第一個問題是客服問題，每 天都有將近幾千封電子郵件如洪水猛獸一般湧來，由於Paypal處理的是用戶的金錢問題，因此用戶的耐心非常有限，這給Paypal的客服工作造成了極大 壓力，4月初的時候，Paypal積累未回複的客戶郵件數量是10萬封，當時還沒有Zendesk這樣的非常方便的客戶關懷系統，Paypal不得不自己 著手解決這個問題。第二個問題是應用性能問題，從4月份開始，Paypal的網站變得越來越慢，也更加不穩定，網頁的加載時間變長，用戶在登錄賬戶的時候 經常會遇見錯誤信息，在這種情況下，Paypal不得不停止統計“統治世界指數”來給業已超負荷的應用系統和數據庫帶啦更大的壓力，當時還沒有SaaS方 式的APM服務(第一個SaaS APM服務商8年後才會創立)。同時，Paypal和X.com使用的技術棧也有不同，Paypal是UNIX和Oracle，而X.com則是基於NT 的技術棧,兩家公司的工程師為擴容使用什麽技術爭執不休。第三個問題則是業務模式問題，由於當時的Paypal是一個純燒錢的模式，每一個新用戶的註冊都 要發獎金，每一筆交易都要向信用卡協會交2%的手續費，導致公司每個月都要燒錢上千萬美元，每一筆交易都要虧損3.5%。在這三個問題的挑戰之下，合並之 後的公司大部分部門陷入癱瘓狀態。
2000年5月5日，彼得.蒂爾因為筋疲力盡而辭職，埃隆.馬斯克成為新的掌舵人。埃隆.馬斯克和戴維.薩克斯組建了新的產品團隊並命名為“生產者”，作 者埃里克.傑克遜被任命為唯一的市場營銷人員。生產者團隊組建以後，積極推動業務模式的改變，努力推動向賣家收費的策略，同時，積極減少信用卡交易在所有 交易中的比例，通過這一方式，雖然公司仍然處於虧損狀態，但是每筆交易的交易利潤開始從-3.5%逐漸回升。
2000年7月，Paypal一直湊活著使用的數據庫系統幾乎到達容量上限，因而引發了升級到2.0系統的話題。X.com的工程師一直堅持2.0系統要 建立在Windows NT系統之上，而埃隆.馬斯克支持這一決定，並暫停了所有新功能的開發以盡快完成2.0版本。在這一要命的時刻，公司又遭遇了詐騙危機，最大一筆單筆詐騙 金額達到570萬美元，真是屋漏偏逢連夜雨。生產者團隊雖然想出了應對燒錢的辦法，但是由於2.0版本的事情無法獲得任何開發資源的支持。同時，埃隆.馬 斯克又打算移除Paypal品牌，統一使用X.com品牌。
2000年9月，埃隆.馬斯克被扳倒，彼得.蒂爾歸來。彼得.蒂爾重新掌權後，2.0版本計劃被束之高閣，公司努力改變居高不下的虧損狀況，升級戰略初步奏效，很多個人用戶升級為企業用戶。
2000年第四季度，Paypal註冊用戶達到500萬，每天的總支付金額達到600萬美元，這些交易中有2/3來自企業賬戶，為公司帶來了740萬美元的收入。雖然仍然有2540萬美元的赤字，但前一季度的收入只有100萬美元，而運營損失高達3670萬美元。
2001年開始後，Paypal開始了一系列產品的創新，使得第一季度的用戶數達到720萬，每天的總支付金額達到700萬美元，為公司帶來了1320萬美元的收入。
2001年第三季度，Paypal收入3020萬美元，第三季度，收入4010萬美元，並首度實現盈利。
我們可以看到，上面這些神奇的變化，是發生在短短的兩年里，如果Paypal後來沒有賣給eBay，如果能夠保持同樣的發展速度，可能現在整個世界互聯網金融領域的格局會完全改變。
戰爭：關於如何處理非競爭性威脅
有的時候，走的更快和走的更遠顯然是有矛盾的，這個時候如何進行取舍，考驗著每一個公司的創始人。我們每個人都有這樣的經歷，當我們在高速公路上開車的時 候，隨著速度的增加，胎噪和風噪會越來越大，在物理學上也有同樣的情況，當任何一個物體接近光速的時候，隨著速度的增加，能量會更多的用在增加物體的靜質 量而不是增加物體的速度上。《支付戰爭》這本書的英文版標題是《The PayPal Wars：Battles with eBay，the Media，the Mafia，And the Rest of Planet Earth》，這本書也完完整整的描述了每一場戰爭，但是這里面有很多戰爭並不是和競爭對手的戰爭，而是有很多其他的非競爭威脅。對於想知道一個如何企業 成長的讀者來說，關註Paypal的前兩年足夠了，但是對於一個創業者來說，Paypal在2002年之後的一些經歷還是讓我看到了這個世界的複雜性。除 了eBay這樣的商業競爭威脅以外，還有很多的非競爭性威脅都讓Paypal難以應對，包括監管者的反複無常，投機取巧者的集體訴訟，資本市場的不穩定和 延遲的執法，Paypal都遇到了，而且每一個威脅都非常的棘手。在IPO的路上，Paypal感覺到，全世界都在與他們為敵，一家名為CertCo的咨 詢公司向Paypal提起訴訟，控告Paypal的核心支付技術侵犯了他們的專利，這個訴訟使得Paypal不得不推遲IPO；在CertCo事件之後， 路易斯安那州通知Paypal停止在路易斯安那州的服務，理由是Paypal沒有辦理轉賬許可證；另外，美國證券交易委員會的官員職責Paypal可能違 反了《美國證券法》關於IPO靜默期的管理規定；
作者在書中寫道，在過去的半個世紀里，尤其是20世紀八九十年代，美國的經濟體系是世界上最具活力的，它創造了一系列新產業，擺脫舊產業，與此同時，不斷 提高了人民的生活水平，保證了這個國家在全球經濟的競爭力。但是如果我們不去解決Paypal所面臨的許多問題，這種勢頭是否還能持續？如果我們允許監管 制度變得更加遲鈍，法律環境變得更加爭強好勝，資本市場變得更加不穩定，法律執行更缺乏效率，那麽遲早有一天，這些因素的合理將壓倒最聰明的企業家們。現 在，2015年，距離作者寫本書已經過去了10年，西方的資本市場變得更加不穩定，商業競爭環境變得更加惡劣，與此同時，東方開始崛起。
一個創業公司對於法律和監管上的沖擊往往會不知所措，因為這是另外一個世界，創業家可以調整產品和營銷以應對競爭，然後讓市場來決定輸贏；創業家可以和競 爭性威脅鬥智鬥勇，但是，律師、監管者是全然不同的競爭對手，面對這些不同的對手，創業家擁有的創新、精力和靈活性可能不足以幫他們走出困境。這個時候， 可能東方的創業者面對這些更有優勢，傳統的中國思維也更加善於應對這種非競爭性威脅，2011年，在股東反對、董事會未通過的情況下，馬雲做出“非常艱難 但惟一負責任”的決定，單方面決定斷掉支付寶與阿里巴巴集團之間的協議控制關系，以獲取央行發放的支付牌照。此事件沖擊巨大，媒體議論紛紛。馬雲回應支付 寶股權轉讓不完美但是是正確的，從今天的結果來看，馬雲應該是對的。
在今天，包括Paypal在內的eBay市值是750億美元。這讓本文作者有了下面的念頭：如果當年Paypal沒有賣給eBay，如果Paypal當前不是走得那麽快，以至於最後引發不可收拾的矛盾，它是否能夠走得更遠？
文/何曉陽
關於走的更快的理論：10X速度
自從提出要做中國的Oracle，要做千億美元級別的公司，我就常常去閱讀一些相關的書籍，研究矽谷的往事，畢竟在中國的企業級服務領域尚未出現千億美元 市值的公司。我發現，帶著問題去閱讀，從一個求知者的角度，往往可以看到很多旁觀者看不到的東西，正所謂，以古為鑒，可知興替；以人為鑒，可明得失。雖然 被眾多自媒體說我是IT界的考古專家，我依然樂此不疲。
今天還有朋友調侃我說，雖然OneAPM想要做成中國的Oracle，但是OneAPM和Oracle中間，還差100個New Relic。我大概算了算，我發現他是對的，Oracle今天的市值是1961億美元，差不多是OneAPM的1000倍，或者是New Relic的100倍。不過，對於成為中國Oracle這個事情，我有自己的邏輯，如果我們能夠以每年10倍速的速度去發展，大概4年後我們應該就能成為 中國的Oracle，所以我吹牛說5到10年的時間成為中國的Oracle也不算是特別離譜。當然我也知道自己的想法很瘋狂，在過去的世界從未發生過這樣 的事情，但我相信在現在這個時代可以產生奇跡，我不能確定自己是什麽時候開始以這種思維方式來認識這個世界，但我堅信未來和過去是完全不同的，變化，尤其 是技術的變化時時刻刻都在發生，而人類創造技術的節奏正在加速，技術的力量正在以指數的速度在增長。
10倍是一個很神奇的數字，看上圖就知道，整個生物界的歷史以10倍為單位連成了一條直線，這張圖出自《奇點鄰近》，這本書認為未來和過去的根本不同在於 未來的一切都是以10倍的速度在加速；在《只有偏執狂才能生存》一書中，安迪.格魯夫把某些不同尋常的變化稱為10倍速變化，每一個戰略轉折點都表現出 10倍速變化，而每一個10倍速變化都會導致戰略轉折點的出現，當企業面臨戰略轉折點的時候，企業的未來發展方向和過去截然不同。另外，據說安迪.格魯夫 還有另外一本書，叫做《10倍速》時代，我一直沒有能夠買到這本書。；在《Zero To One》中，彼得.蒂爾也提到10倍這個數字，他認為要擁有壟斷優勢那麽公司的產品必須比競爭對手好10倍以上。真正能夠經歷10倍速變化的人並不多，彼 得.蒂爾是其中的一個，他後來把對於10倍速變化的感受寫入《Zero To One》這本書里面。
《支付戰爭》這本書讓我真正對10倍速有深刻體會，彼得.蒂爾是書中的一個主角，另外一個主角是同樣如日中天的埃隆.馬斯克，《支付戰爭》這本書就是有關 這兩個如今的創業者偶像當年相殺相愛的故事，但這本書不僅僅是兩個人的故事，這本書描寫了Paypal飛速發展的歷史。我有一個很好的朋友叫 samantha在矽谷工作多年，前不久剛剛加入OneAPM負責臺灣研發中心，我知道她2001年就加入了Paypal，我也知道Paypal大概是在 2000年左右才開始，但是她很少提起從Paypal走出的大佬們，她自己說唯一比較熟悉的就是創立Youtube的陳士駿，和其他人工作接觸都不多，我 開始還有點奇怪，知道看完出我才知道，雖然Paypal是2000年初才開始，但是到2001年底Paypal已經有將近600名員工，這是一個何其瘋狂 的速度！《支付戰爭》的作者是Paypal早期團隊成員之一，《支付戰爭》這本書真實還原了Paypal在2000年到2001年短短兩年里飛速發展的歷 史，包括Paypal這個產品是如何誕生的，以及在後來的發展壯大之路上，如何應對惡劣金融環境下的融資，如何突破增長瓶頸，如何在競爭者的兇猛圍剿與平 臺廠商霸王條款的夾擊之下，逆境求生並最終完成IPO的故事。後來，從Paypal走出了許多取得商業成功的英雄，他們被統稱為Paypal黑幫。當然， 在今天Paypal黑幫已經是大家耳熟能詳了，除了彼得.蒂爾和埃隆.馬斯克，大多數人都知道SpaceX和特斯拉，知道里德.霍夫曼和他的 LinkedIn，知道陳士駿和查得.赫利的Youtube。但是，商業領袖對於上班族和創業者這兩個身份的人的意義是完全不同的，對於上班族，這家成功 者頂多是茶余飯後的談資，而對於我這樣的小小創業者，關心的則是這些商業領袖如何成為了今天的他們，是哪些。在讀《支付戰爭》之前，我希望有所收獲，讀完 之後，我覺得我找到了想要找的東西，那就是“速度”，關於速度，還有一個小小的註解，中信出版社曾經出版過陳士駿的一本自傳，名字就叫做《20個月賺 130億》，講述的是陳士駿如何在20個月內創立youtube並賣給Google的故事，速度感和Paypal完全相同。
孫子兵法有雲，激水之疾，至於漂石者，勢也；鷙鳥之疾，至於毀折者，節也。故善戰者，其勢險，其節短。勢如擴弩，節如發機。很多時候，速度就是一切，速度 就能決定勝利，但是如果有一個事情難度太大，那麽走得快也可能成為劣勢，因為有的時候為了追求速度會忽略很多其他的因素，而這在後期往往是致命的，有一句 著名的諺語是，If you want to go fast, go alone. If you want to go far, go together.
關於走的更遠的理論：長長的坡
要想獲得速度，有兩個因素很重要，巨大的推動力和長長的賽道是兩個必不可少的因素，就像巴菲特在《滾雪球》一書中所說，“人生就像滾雪球。最重要的是發現很濕的雪和很長的坡。同時，要想能夠很順利的在長長的賽道上奔跑，開始的時機是一個很重要的因素。
彼得.蒂爾顯然發現了這個很長的坡，在《支付戰爭》這本書的作者埃里克.傑克遜入職的幾天後，彼得.蒂爾發表了一個即興演講，他認為，Paypal做的是 一個大項目，人們對Paypal的需求非常巨大，因為這個世界上每個人都需要錢，人們支付報酬，進行貿易，日常生活都需要用到錢，而紙幣是一種非常古老的 技術，支付不便，你可能碰巧手頭拮據，可能把他們磨破了，也可能丟失或者被人偷走。在21世紀，人們需要一種更方便、更安全的貨幣形式，只要有一臺掌上電 腦或者網絡連接，就可以從任何地方獲取。隨著Paypal逐漸滿足用戶方便的用錢需求，Paypal的用戶會越來越多，同時，對美國用戶僅僅是提供方便的 東西，對發展中國家的用戶來說，Paypal是一種革命性的產品，許多發展中國家的貨幣政策朝三暮四，就像俄羅斯和幾個東南亞國家，他們有時讓通貨膨脹， 有時又讓貨幣升值，利用這些手段把財富從百姓手里搶走，但最終Paypal會改變這一點，隨著Paypal把服務開展到地球上每一個國家，隨著互聯網普及 率的不斷提高，處於所有經濟階層的人都可以使用Paypal，處於腐敗國家的百姓可以隨時使用Paypal把手頭的財富換成美元這樣穩定的貨幣。最後，彼 得.蒂爾說，他毫不懷疑這家公司有機會成為支付領域的微軟，成為世界金融的操作系統。從今天看來，我們知道Paypal最後並未完成這一夢想，這一事情最 後應該會由中國的螞蟻金服這樣的公司完成，Paypal雖然發現了這一長長的跑道，但是起跑過早，領先了這個世界將近10年的時間，Paypal發展過程 中遭遇的種種問題和挑戰，都和環境以及周邊設施的不完善相關。
Paypal創造一個名詞，叫做“統治世界指數”，這個名字指的是使用Paypal的用戶數
1999年第四季度，彼得.蒂爾的Confinity推出產品Paypal，這個產品可以讓任意用戶在知道對方電子郵件地址的情況下向對方轉賬，而此前這種交易只能通過手寫的支票。6個星期之後，埃隆.馬斯克創立X.com。
2000年的新春鐘聲敲響的時候，Paypal有了第10000個用戶，它獲取用戶的手段是通過病毒營銷，首先，Paypal會給所有新註冊的用戶賬戶打 10美元，同時，如果某用戶推薦了新的用戶，那麽推薦人也會獲得10美元的獎勵。2000年1月末，通過讓eBay的買賣雙方使用Paypal來支 付，Paypal的用戶數到達10萬。
2000年2月，Paypal與X.com合並，事實上這個合並意義重大，而且顯示出交易雙方創始人的不同尋常之處。合並之前的Paypal與X.com 各有大約20萬用戶，Paypal在eBay貨物陳列上的份額是8%左右，而X.com在5%左右，但X.com比Paypal有更多的現金儲備，同時也 能提供更多的增值服務。彼得.蒂爾在《Zero to One》這本書的第四章中寫道：我們公司的辦公大樓在Palo Auto的大學街上，和X.com的公司隔了4個街區，X.com的產品和我們的極為相似，到了1999年末，我們陷入了全面戰爭。Paypal許多員工 周工作時間達到了100小時，毫無疑問，結果不盡如人意，因為我們關註的不是客觀的生產效率，而是打敗X.com公司。我們公司的一個工程師甚至為了達到 這個目的還設計了一枚炸彈……彼得.蒂爾說，處理合並之後的競爭不是件簡單的事情，有時你不得不投入戰鬥。需要的時候，你不僅要戰鬥，還必須得贏，沒有中 間選擇：要麽和風細雨潤物無聲，要麽暴風驟雨速戰速決。合並之後的新公司仍然維持著兩邊原有的產品和系統架構，Paypal每天都有1.2萬的新用戶註 冊，而X.com由於取消了每個用戶20美元的補貼，註冊人數急劇下降。從現在看來，Paypal與X.com的合並不但讓這兩家公司擺脫了惡性競爭，而 且給十幾年後的中國互聯網市場帶來了可參考的範例，後來，中國移動互聯網市場發生了多起這樣的合並。
2000年3月，在線支付真正成為一個行業，競爭變得更加激烈，多家公司從不同方向進入這個市場，比如雅虎通過dotBank進入這一領域。對於 Paypal來說，他們的好消息就是，他們在納斯達克崩盤之前完成了1億美元的融資。但是不幸的是，有了一些重量級的玩家，比如eBay，也通過收購進入 市場。eBay是通過收購Billpoint進入這一市場的，由於在線支付的主要用戶群體集中在eBay上面，因此，eBay擁有無與倫比的主場優勢，這 個優勢就如同在淘寶和天貓上的支付寶的優勢一樣。
2000年4月初，Paypal用戶達到100萬，當月新增用戶為50萬，每天平均支付金額為200萬美元，但問題也隨之而來，第一個問題是客服問題，每 天都有將近幾千封電子郵件如洪水猛獸一般湧來，由於Paypal處理的是用戶的金錢問題，因此用戶的耐心非常有限，這給Paypal的客服工作造成了極大 壓力，4月初的時候，Paypal積累未回複的客戶郵件數量是10萬封，當時還沒有Zendesk這樣的非常方便的客戶關懷系統，Paypal不得不自己 著手解決這個問題。第二個問題是應用性能問題，從4月份開始，Paypal的網站變得越來越慢，也更加不穩定，網頁的加載時間變長，用戶在登錄賬戶的時候 經常會遇見錯誤信息，在這種情況下，Paypal不得不停止統計“統治世界指數”來給業已超負荷的應用系統和數據庫帶啦更大的壓力，當時還沒有SaaS方 式的APM服務(第一個SaaS APM服務商8年後才會創立)。同時，Paypal和X.com使用的技術棧也有不同，Paypal是UNIX和Oracle，而X.com則是基於NT 的技術棧,兩家公司的工程師為擴容使用什麽技術爭執不休。第三個問題則是業務模式問題，由於當時的Paypal是一個純燒錢的模式，每一個新用戶的註冊都 要發獎金，每一筆交易都要向信用卡協會交2%的手續費，導致公司每個月都要燒錢上千萬美元，每一筆交易都要虧損3.5%。在這三個問題的挑戰之下，合並之 後的公司大部分部門陷入癱瘓狀態。
2000年5月5日，彼得.蒂爾因為筋疲力盡而辭職，埃隆.馬斯克成為新的掌舵人。埃隆.馬斯克和戴維.薩克斯組建了新的產品團隊並命名為“生產者”，作 者埃里克.傑克遜被任命為唯一的市場營銷人員。生產者團隊組建以後，積極推動業務模式的改變，努力推動向賣家收費的策略，同時，積極減少信用卡交易在所有 交易中的比例，通過這一方式，雖然公司仍然處於虧損狀態，但是每筆交易的交易利潤開始從-3.5%逐漸回升。
2000年7月，Paypal一直湊活著使用的數據庫系統幾乎到達容量上限，因而引發了升級到2.0系統的話題。X.com的工程師一直堅持2.0系統要 建立在Windows NT系統之上，而埃隆.馬斯克支持這一決定，並暫停了所有新功能的開發以盡快完成2.0版本。在這一要命的時刻，公司又遭遇了詐騙危機，最大一筆單筆詐騙 金額達到570萬美元，真是屋漏偏逢連夜雨。生產者團隊雖然想出了應對燒錢的辦法，但是由於2.0版本的事情無法獲得任何開發資源的支持。同時，埃隆.馬 斯克又打算移除Paypal品牌，統一使用X.com品牌。
2000年9月，埃隆.馬斯克被扳倒，彼得.蒂爾歸來。彼得.蒂爾重新掌權後，2.0版本計劃被束之高閣，公司努力改變居高不下的虧損狀況，升級戰略初步奏效，很多個人用戶升級為企業用戶。
2000年第四季度，Paypal註冊用戶達到500萬，每天的總支付金額達到600萬美元，這些交易中有2/3來自企業賬戶，為公司帶來了740萬美元的收入。雖然仍然有2540萬美元的赤字，但前一季度的收入只有100萬美元，而運營損失高達3670萬美元。
2001年開始後，Paypal開始了一系列產品的創新，使得第一季度的用戶數達到720萬，每天的總支付金額達到700萬美元，為公司帶來了1320萬美元的收入。
2001年第三季度，Paypal收入3020萬美元，第三季度，收入4010萬美元，並首度實現盈利。
我們可以看到，上面這些神奇的變化，是發生在短短的兩年里，如果Paypal後來沒有賣給eBay，如果能夠保持同樣的發展速度，可能現在整個世界互聯網金融領域的格局會完全改變。
戰爭：關於如何處理非競爭性威脅
有的時候，走的更快和走的更遠顯然是有矛盾的，這個時候如何進行取舍，考驗著每一個公司的創始人。我們每個人都有這樣的經歷，當我們在高速公路上開車的時 候，隨著速度的增加，胎噪和風噪會越來越大，在物理學上也有同樣的情況，當任何一個物體接近光速的時候，隨著速度的增加，能量會更多的用在增加物體的靜質 量而不是增加物體的速度上。《支付戰爭》這本書的英文版標題是《The PayPal Wars：Battles with eBay，the Media，the Mafia，And the Rest of Planet Earth》，這本書也完完整整的描述了每一場戰爭，但是這里面有很多戰爭並不是和競爭對手的戰爭，而是有很多其他的非競爭威脅。對於想知道一個如何企業 成長的讀者來說，關註Paypal的前兩年足夠了，但是對於一個創業者來說，Paypal在2002年之後的一些經歷還是讓我看到了這個世界的複雜性。除 了eBay這樣的商業競爭威脅以外，還有很多的非競爭性威脅都讓Paypal難以應對，包括監管者的反複無常，投機取巧者的集體訴訟，資本市場的不穩定和 延遲的執法，Paypal都遇到了，而且每一個威脅都非常的棘手。在IPO的路上，Paypal感覺到，全世界都在與他們為敵，一家名為CertCo的咨 詢公司向Paypal提起訴訟，控告Paypal的核心支付技術侵犯了他們的專利，這個訴訟使得Paypal不得不推遲IPO；在CertCo事件之後， 路易斯安那州通知Paypal停止在路易斯安那州的服務，理由是Paypal沒有辦理轉賬許可證；另外，美國證券交易委員會的官員職責Paypal可能違 反了《美國證券法》關於IPO靜默期的管理規定；
作者在書中寫道，在過去的半個世紀里，尤其是20世紀八九十年代，美國的經濟體系是世界上最具活力的，它創造了一系列新產業，擺脫舊產業，與此同時，不斷 提高了人民的生活水平，保證了這個國家在全球經濟的競爭力。但是如果我們不去解決Paypal所面臨的許多問題，這種勢頭是否還能持續？如果我們允許監管 制度變得更加遲鈍，法律環境變得更加爭強好勝，資本市場變得更加不穩定，法律執行更缺乏效率，那麽遲早有一天，這些因素的合理將壓倒最聰明的企業家們。現 在，2015年，距離作者寫本書已經過去了10年，西方的資本市場變得更加不穩定，商業競爭環境變得更加惡劣，與此同時，東方開始崛起。
一個創業公司對於法律和監管上的沖擊往往會不知所措，因為這是另外一個世界，創業家可以調整產品和營銷以應對競爭，然後讓市場來決定輸贏；創業家可以和競 爭性威脅鬥智鬥勇，但是，律師、監管者是全然不同的競爭對手，面對這些不同的對手，創業家擁有的創新、精力和靈活性可能不足以幫他們走出困境。這個時候， 可能東方的創業者面對這些更有優勢，傳統的中國思維也更加善於應對這種非競爭性威脅，2011年，在股東反對、董事會未通過的情況下，馬雲做出“非常艱難 但惟一負責任”的決定，單方面決定斷掉支付寶與阿里巴巴集團之間的協議控制關系，以獲取央行發放的支付牌照。此事件沖擊巨大，媒體議論紛紛。馬雲回應支付 寶股權轉讓不完美但是是正確的，從今天的結果來看，馬雲應該是對的。
