PayPal 全教學

全球最受歡迎的付款系統, 你必須知道的簡易教學

江湖救急!錢錢錢!

銀行唔得,二丶三線正財啦

為遏制資本外流 中國最近都採取了什麼措施? -- 收緊資本管制標志著中國在前幾年放鬆管制之後的一個轉變

中國政府為減緩外流勢頭連連出擊,以下為已經采取的措施及已被提出可供考慮的選項: 

近期采取的措施

•加強資金出境審核--據知情人士透露,上海部分銀行要求各分支機構嚴格規管個人結售匯業務,包括嚴查個人是否有分批購匯出境行為,一旦查出違規,將作出相應懲罰。中國居民每年每人購匯上限為5萬美元,由此產生了利用銀行賬戶與多個個人的購匯額度來分批轉移大額資金出境的「螞蟻搬家」式做法。
•緊縮離岸人民幣流動性以提高做空成本--中國央行在去年年底要求部分境內銀行暫停向離岸機構提供跨境融資,又於1月11日進行窗口指導,要求部分在香港的中資銀行儘量避免離岸銀行間市場的人民幣拆借,除非確有必要。央行還擴大存款準備金要求適用範圍,將境外金融機構的部分人民幣存款納入存款準備金要求下。
•暫停外資銀行部分業務--中國要求星展與渣打在內的外資銀行暫停在該國開展部分外匯業務,直到3月末為止。禁止開展的業務包括為離岸客戶提供境內市場人民幣交易結算,當時正值在岸與離岸人民幣即期匯差擴大並招致套利。
•凍結對外投資額度--中國窗口指導叫停機構申請新的人民幣合格境內機構投資者(RQDII)相關業務。另外自去年3月以來,中國沒再批給境內居民通過合格境內機構投資者(QDII)投資海外市場的新額度。
•推遲深港通計劃--中國原計劃去年開啟深港通,但在內地股市陷入動盪後這一計劃也推遲下來。
•打擊不合法的銀聯刷卡行為--去年12月采取新措施打擊非法銀聯刷卡設備,這些設備涉嫌被用來幫助在虛假交易掩蓋下的資金轉移出境,這種做法在澳門賭場尤甚。
•打擊地下錢莊--據《人民日報》11月報道,中國破獲該國最大一起地下錢莊案,已查明的非法買賣外匯金額高達4,100億元人民幣(620億美元)。上海外匯管理局上周表示將打擊包括地下錢莊在內的非法外匯交易。

Korean Bank SWIFT code

은행정보 (SWIFT Code)

     (개인정보 입력 시 거래은행 정보를 요청받습니다. 아래 업종 정보와 함께 활용하시기 바랍니다.)

은행이름영문이름코드SWIFT주 소
국민은행KookMin Bank04CZNBKRSE#9-1 Namdaemunro 2-ga, Jung-gu, Seoul, 100-705, Korea
신한은행ShinHan Bank26SHBKKRSEDaeKyung Bldg. 120, TaePyung-ro 2-ga, Chung-gu, Seoul 100-724, Korea
우리은행WooRi Bank20HVBKKRSE203, HoeHyeonDong 1-Ga, Chung-gu, Seoul, 100-792, Korea
한미은행KorAm Bank27CITIKRSX39, Da-dong, Chung-gu, Seoul, 100-180, Korea
시티은행Citi Bank53CITIKRSX1st. Fl. Citicorp Center,89-29 Shinmunro-2ga,Chongro-gu,Seoul,110-762
조흥은행ChoHung Bank21CHOHKRSE14, Namdaemun-ro 1-ga, Jung-gu, Seoul, 100-757
제일은행Korea First Bank23KOFBKRSE100 Kongpyung-dong, Chongno-gu, Seoul 110-702, Korea
하나은행HaNa Bank81HNBNKRSE101-1, Ulchiro-1ga, Chung-gu, Seoul 100-191,Korea
외환은행Korea Exchange Bank05KOEXKRSE181, 2-Ga, Ulchiro, Chung-gu C.P.O. Box 2924, Seoul 100-793, Korea
부산은행PuSan Bank32PUSBKR2P 
광주은행KwangJu Bank34KWABKRSE 
경남은행KyongNam Bank39KYNAKR22 
전북은행JeonBuk Bank37JEONKRSE 
대구은행DaeGu Bank31DAEBKR22Daegu Bank Bldg. Suseong 2-ga Suseong-gu Daegu 706-712 Korea
제주은행JeJu Bank35JJBKKR22 
기업은행Industrial Bank of Korea03IBKOKRSE50, Ulchiro 2-ga, Chung-gu, Seoul,100-758, Korea
농 협National Agricultural Cooperative Federation11NACFKRSEKTB Bldg. 16th Fl. Yeouido-dong, Yeongdeungpo-gu, Seoul 150-010, Korea
수 협National Federation of Fisheries Cooperatives07NFFCKRSE11-6, Sincheon-dong Songpa-gu, Seoul 138-730, Korea
우 체 국Korea Post OfficeSHBKKRSEKPO809-8, Yeoksam-dong, Gangnam-gu, Seoul 135-080, Korea

























▶ 참고 : 업종분류

업종분류업종 영문명
상업Commerce
농림Agriculture and forestry
어업Fishing industry
광업Mining industry
제조Production
건설Construction
운수Traffic service
도소매Wholesale/Retail
통신Communication
금융보험Finance/Insurance
숙박음식점Lodge/Restaurant business
부동산Real property



推出電子支票宣傳活動

香港金融管理局(金管局)今日(十一月二十三日)宣布推出電子支票宣傳活動。宣傳活動由金管局及香港銀行公會(銀行公會)聯合主辦,目的是在參與銀行於二○一五年十二月七日起分階段推出電子支票服務前,增進公眾對有關服務的認知。

  電子支票是紙張支票的電子對應本,開票及入票程序完全可於網上進行。與紙張支票一樣,電子支票受《匯票條例》規管並得到法律保障,收款人亦無須向付款人披露如銀行帳戶號碼等敏感個人資料。此外,電子支票有多項優點:免除實物交收及入票的需要、具備更嚴謹的保安措施、系統高度自動化,以及更符合環保原則。

  首階段共有9間銀行*透過網上銀行平台及/或流動銀行平台,向客戶提供電子支票簽發服務。此外,所有銀行都可以接受客戶透過網上銀行平台、流動銀行平台及/或香港銀行同業結算有限公司提供的電子支票存票服務存入支票。預期提供電子支票簽發服務的銀行數目會陸續增加。

  為增加公眾對電子支票服務的了解,金管局及銀行公會攜手編製了一系列的教育資料,包括電視宣傳短片、電台宣傳聲帶、海報及電子小冊子等。由今日起,市民可透過不同途徑瀏覽該等教育資料。

  金管局副總裁彭醒棠表示:「電子支票將會帶領香港進入電子支付的新紀元。我期望有關的教育資料可加深公眾認識電子支票主要特點、相對紙張支票的好處及正確使用電子支票的方法。金管局會聯同銀行公會繼續提高公眾對電子支票的認知,以及加強他們對這項新服務的了解。」

  銀行客戶可在二○一五年十二月七日電子支票服務啟用後直接向其銀行查詢有關詳情,亦可參閱隨附的小冊子了解更多有關電子支票的資料www.hkma.gov.hk/media/chi/doc/key-functions/finanical-infrastructure/infrastructure/retail-payment-initiatives/e-Cheque_ebrochure_chi.pdf

*將於首階段提供電子支票發票服務的9間銀行包括中國農業銀行、中國銀行(香港)、集友銀行、富邦銀行(香港)、恒生銀行、南洋商業銀行、東亞銀行、香港上海滙豐銀行及永隆銀行。


2015年11月23日(星期一)
香港時間12時21分

10% cashback (up to $10,000) on all Discover card in-store Apple Pay purchases for the rest of 2015 (or 20%+ for those with double cashback)


From September 16, to the end of the year, cardmembers who pay with their Discover card using Apple Pay will automatically earn an extra 10% Cashback Bonus on up to $10,000 of in-store purchases. Discover it Miles, Miles and Escape cardmembers will earn an extra 10 miles per dollar on up to $10,000 of in-store purchases.

“We are excited for Discover cardmembers to have the ability to use Apple Pay. Rewards have always been important to our cardmembers, and we want to make sure they receive a generous offer for shopping with Discover and Apple Pay,” said Heather Roche, vice president of rewards at Discover. “We want to encourage new and existing Discover cardmembers to add their Discover card to Apple Pay with a few simple clicks using our mobile app, take advantage of this 10% Cashback Bonus, and experience the ease and convenience of using Apple Pay.”

http://9to5mac.com/2015/09/09/dis...000-in-q4/
http://www.businesswire.com/news/...006702/en/
Link to FAQ on Discover using Apple Pay
https://www.discover.com/credit-c...index.html

PayPal 獨立後重回納斯達克 估值超 eBay 達 500 億美元


剛從 eBay 獨立出來的 PayPal 重回納斯達克,以 2002 年被收購前的代碼「PYPL」掛牌上市,在開市後股價一度急升11%。PayPal 現時估值約為 500 億美元,幾乎是 eBay 的 1.4 倍。


表現更勝母公司

PayPal 於首個交易日開市股價一度急升至 42.55 美元,但隨後已回落至 40.89 美元,PayPal 現估值約 500 億美元。至於 eBay 分拆 PayPal 後, eBay 的公司估值降至約 340 億美元,股價亦一度跌至 26.89 美元,及後稍有回升。
2002 年, eBay 以 15 億美元收購 PayPal ,如今 PayPal 的市值是當年的 33 倍。網上購物的興起,令民眾改變付費習慣,而 PayPal 則乘時而起,成為美國大部分民眾所選用的網上交易服務。及後 PayPal 亦一直致力壯大交易平台業務,先後收購 Braintree 及 Xoom。
2014 年 9 月,eBay 宣佈 eBay和 PayPal 分拆成兩間獨立上市公司的計畫。至今年 6 月,eBay 董事會批准了分拆計畫, 7 月 17 日,eBay 和 PayPal 正式分拆。

Korea domestic bank SWIFT code


o SWIFT CODE  :  HVBKKRSEXXX  o 우리은행명      :  Woori Bank  o 우리은행주소  :  1585, Sangam-dong, Mapo-gu, Seoul, Korea 
위 우리은행 정보는 오늘 날짜로 은행에서 확인한 것입니다. 

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국민은행(KOOK MIN BANK)
주소 : 9-1, NAMDAEMUNRO-2GA, JUNG-GU, SEOUL, KOREA
SWIFT CODE  : CZNBKRSE 

기업은행(INDUSTRIAL BANK OF KOREA)
주소 : EULJIRO 2-GAa, JUNG-GU, SEOUL, KOREA
SWIFT CODE : IBKOKRSE 

신한은행(SHIN HAN BANK)
주소 : 120, 2-GA, TAEPYUNG-RO, CHUNG-GU, SEOUL, KOREA
SWIFT CODE : SHBKKRSE 

외환은행(KOREA EXCHANGE BANK)
주소 : 181, UL-JIRO 1-GA, JUNG-GU, SEOUL, KOREA
SWIFT CODE : KOEXKRSEXXX

하나은행(HANA BANK)
주소 : 101-1, 1KA EULJI-RO, CHUNG-KU, SEOUL, KOREA
SWIFT CODE : HNBNKRSE 

한국씨티은행(CITIBANK KOREA)
주소: 39, DA-DONG, CHUNG-GU, SEOUL, KOREA
SWIFT CODE : CITIKRSX
ABA Code : 026009593
  
농협(NATIONAL AGRICULTURAL COOPERATIVE FEDERATION=NH BANK)
주소 : 75, 1-KA, CHUNGJEONG-RO, JUNG-KU, SEOUL, KOREA
SWIFT CODE : NACFKRSEXXX

부산은행(BUSAN BANK)
주소 : 830-38, BEOMOL 2-DONG, DONG-DU, BUSAN, KOREA
SWIFT CODE : PUSBKR2P 

대구은행(DAEGU BANK)
주소 : 118, 2-GA, SUSUNG-DONG, SUSUNG-GU, TAEGU, KOREA
SWIFT CODE : DAEBKR22 

우체국(KOREA POST OFFICE)
주소 : 21-1, CHUNGMURO 1-GA, JUNG-DU, SEOUL, KOREA
SWIFT CODE : SHBKKRSEKPO

Paypal和螞蟻金服:一個走得快,一個走更遠

黑 馬說:6月19日,英國《金融時報》消息稱,螞蟻金服已經完成新一輪增資,最新估值為450億-500億美元。這意味著,螞蟻金服躋身全世界價值最高的私 營科技公司之列,與小米和Uber估值相當。研究公司Juniper Research數據顯示,截至2014年6月底,支付寶資金處理規模高達7780億美元,為海外同行Paypal資金處理量的3倍左右,相當於去年全球 在線支付總額2.5萬億美元的1/3。

在今天,包括Paypal在內的eBay市值是750億美元。這讓本文作者有了下面的念頭:如果當年Paypal沒有賣給eBay,如果Paypal當前不是走得那麽快,以至於最後引發不可收拾的矛盾,它是否能夠走得更遠?

文/何曉陽


關於走的更快的理論:10X速度

自從提出要做中國的Oracle,要做千億美元級別的公司,我就常常去閱讀一些相關的書籍,研究矽谷的往事,畢竟在中國的企業級服務領域尚未出現千億美元 市值的公司。我發現,帶著問題去閱讀,從一個求知者的角度,往往可以看到很多旁觀者看不到的東西,正所謂,以古為鑒,可知興替;以人為鑒,可明得失。雖然 被眾多自媒體說我是IT界的考古專家,我依然樂此不疲。

今天還有朋友調侃我說,雖然OneAPM想要做成中國的Oracle,但是OneAPM和Oracle中間,還差100個New Relic。我大概算了算,我發現他是對的,Oracle今天的市值是1961億美元,差不多是OneAPM的1000倍,或者是New Relic的100倍。不過,對於成為中國Oracle這個事情,我有自己的邏輯,如果我們能夠以每年10倍速的速度去發展,大概4年後我們應該就能成為 中國的Oracle,所以我吹牛說5到10年的時間成為中國的Oracle也不算是特別離譜。當然我也知道自己的想法很瘋狂,在過去的世界從未發生過這樣 的事情,但我相信在現在這個時代可以產生奇跡,我不能確定自己是什麽時候開始以這種思維方式來認識這個世界,但我堅信未來和過去是完全不同的,變化,尤其 是技術的變化時時刻刻都在發生,而人類創造技術的節奏正在加速,技術的力量正在以指數的速度在增長。

10倍是一個很神奇的數字,看上圖就知道,整個生物界的歷史以10倍為單位連成了一條直線,這張圖出自《奇點鄰近》,這本書認為未來和過去的根本不同在於 未來的一切都是以10倍的速度在加速;在《只有偏執狂才能生存》一書中,安迪.格魯夫把某些不同尋常的變化稱為10倍速變化,每一個戰略轉折點都表現出 10倍速變化,而每一個10倍速變化都會導致戰略轉折點的出現,當企業面臨戰略轉折點的時候,企業的未來發展方向和過去截然不同。另外,據說安迪.格魯夫 還有另外一本書,叫做《10倍速》時代,我一直沒有能夠買到這本書。;在《Zero To One》中,彼得.蒂爾也提到10倍這個數字,他認為要擁有壟斷優勢那麽公司的產品必須比競爭對手好10倍以上。真正能夠經歷10倍速變化的人並不多,彼 得.蒂爾是其中的一個,他後來把對於10倍速變化的感受寫入《Zero To One》這本書里面。

《支付戰爭》這本書讓我真正對10倍速有深刻體會,彼得.蒂爾是書中的一個主角,另外一個主角是同樣如日中天的埃隆.馬斯克,《支付戰爭》這本書就是有關 這兩個如今的創業者偶像當年相殺相愛的故事,但這本書不僅僅是兩個人的故事,這本書描寫了Paypal飛速發展的歷史。我有一個很好的朋友叫 samantha在矽谷工作多年,前不久剛剛加入OneAPM負責臺灣研發中心,我知道她2001年就加入了Paypal,我也知道Paypal大概是在 2000年左右才開始,但是她很少提起從Paypal走出的大佬們,她自己說唯一比較熟悉的就是創立Youtube的陳士駿,和其他人工作接觸都不多,我 開始還有點奇怪,知道看完出我才知道,雖然Paypal是2000年初才開始,但是到2001年底Paypal已經有將近600名員工,這是一個何其瘋狂 的速度!《支付戰爭》的作者是Paypal早期團隊成員之一,《支付戰爭》這本書真實還原了Paypal在2000年到2001年短短兩年里飛速發展的歷 史,包括Paypal這個產品是如何誕生的,以及在後來的發展壯大之路上,如何應對惡劣金融環境下的融資,如何突破增長瓶頸,如何在競爭者的兇猛圍剿與平 臺廠商霸王條款的夾擊之下,逆境求生並最終完成IPO的故事。後來,從Paypal走出了許多取得商業成功的英雄,他們被統稱為Paypal黑幫。當然, 在今天Paypal黑幫已經是大家耳熟能詳了,除了彼得.蒂爾和埃隆.馬斯克,大多數人都知道SpaceX和特斯拉,知道里德.霍夫曼和他的 LinkedIn,知道陳士駿和查得.赫利的Youtube。但是,商業領袖對於上班族和創業者這兩個身份的人的意義是完全不同的,對於上班族,這家成功 者頂多是茶余飯後的談資,而對於我這樣的小小創業者,關心的則是這些商業領袖如何成為了今天的他們,是哪些。在讀《支付戰爭》之前,我希望有所收獲,讀完 之後,我覺得我找到了想要找的東西,那就是“速度”,關於速度,還有一個小小的註解,中信出版社曾經出版過陳士駿的一本自傳,名字就叫做《20個月賺 130億》,講述的是陳士駿如何在20個月內創立youtube並賣給Google的故事,速度感和Paypal完全相同。

孫子兵法有雲,激水之疾,至於漂石者,勢也;鷙鳥之疾,至於毀折者,節也。故善戰者,其勢險,其節短。勢如擴弩,節如發機。很多時候,速度就是一切,速度 就能決定勝利,但是如果有一個事情難度太大,那麽走得快也可能成為劣勢,因為有的時候為了追求速度會忽略很多其他的因素,而這在後期往往是致命的,有一句 著名的諺語是,If you want to go fast, go alone. If you want to go far, go together.


關於走的更遠的理論:長長的坡

要想獲得速度,有兩個因素很重要,巨大的推動力和長長的賽道是兩個必不可少的因素,就像巴菲特在《滾雪球》一書中所說,“人生就像滾雪球。最重要的是發現很濕的雪和很長的坡。同時,要想能夠很順利的在長長的賽道上奔跑,開始的時機是一個很重要的因素。

彼得.蒂爾顯然發現了這個很長的坡,在《支付戰爭》這本書的作者埃里克.傑克遜入職的幾天後,彼得.蒂爾發表了一個即興演講,他認為,Paypal做的是 一個大項目,人們對Paypal的需求非常巨大,因為這個世界上每個人都需要錢,人們支付報酬,進行貿易,日常生活都需要用到錢,而紙幣是一種非常古老的 技術,支付不便,你可能碰巧手頭拮據,可能把他們磨破了,也可能丟失或者被人偷走。在21世紀,人們需要一種更方便、更安全的貨幣形式,只要有一臺掌上電 腦或者網絡連接,就可以從任何地方獲取。隨著Paypal逐漸滿足用戶方便的用錢需求,Paypal的用戶會越來越多,同時,對美國用戶僅僅是提供方便的 東西,對發展中國家的用戶來說,Paypal是一種革命性的產品,許多發展中國家的貨幣政策朝三暮四,就像俄羅斯和幾個東南亞國家,他們有時讓通貨膨脹, 有時又讓貨幣升值,利用這些手段把財富從百姓手里搶走,但最終Paypal會改變這一點,隨著Paypal把服務開展到地球上每一個國家,隨著互聯網普及 率的不斷提高,處於所有經濟階層的人都可以使用Paypal,處於腐敗國家的百姓可以隨時使用Paypal把手頭的財富換成美元這樣穩定的貨幣。最後,彼 得.蒂爾說,他毫不懷疑這家公司有機會成為支付領域的微軟,成為世界金融的操作系統。從今天看來,我們知道Paypal最後並未完成這一夢想,這一事情最 後應該會由中國的螞蟻金服這樣的公司完成,Paypal雖然發現了這一長長的跑道,但是起跑過早,領先了這個世界將近10年的時間,Paypal發展過程 中遭遇的種種問題和挑戰,都和環境以及周邊設施的不完善相關。

Paypal創造一個名詞,叫做“統治世界指數”,這個名字指的是使用Paypal的用戶數

1999年第四季度,彼得.蒂爾的Confinity推出產品Paypal,這個產品可以讓任意用戶在知道對方電子郵件地址的情況下向對方轉賬,而此前這種交易只能通過手寫的支票。6個星期之後,埃隆.馬斯克創立X.com。

2000年的新春鐘聲敲響的時候,Paypal有了第10000個用戶,它獲取用戶的手段是通過病毒營銷,首先,Paypal會給所有新註冊的用戶賬戶打 10美元,同時,如果某用戶推薦了新的用戶,那麽推薦人也會獲得10美元的獎勵。2000年1月末,通過讓eBay的買賣雙方使用Paypal來支 付,Paypal的用戶數到達10萬。

2000年2月,Paypal與X.com合並,事實上這個合並意義重大,而且顯示出交易雙方創始人的不同尋常之處。合並之前的Paypal與X.com 各有大約20萬用戶,Paypal在eBay貨物陳列上的份額是8%左右,而X.com在5%左右,但X.com比Paypal有更多的現金儲備,同時也 能提供更多的增值服務。彼得.蒂爾在《Zero to One》這本書的第四章中寫道:我們公司的辦公大樓在Palo Auto的大學街上,和X.com的公司隔了4個街區,X.com的產品和我們的極為相似,到了1999年末,我們陷入了全面戰爭。Paypal許多員工 周工作時間達到了100小時,毫無疑問,結果不盡如人意,因為我們關註的不是客觀的生產效率,而是打敗X.com公司。我們公司的一個工程師甚至為了達到 這個目的還設計了一枚炸彈……彼得.蒂爾說,處理合並之後的競爭不是件簡單的事情,有時你不得不投入戰鬥。需要的時候,你不僅要戰鬥,還必須得贏,沒有中 間選擇:要麽和風細雨潤物無聲,要麽暴風驟雨速戰速決。合並之後的新公司仍然維持著兩邊原有的產品和系統架構,Paypal每天都有1.2萬的新用戶註 冊,而X.com由於取消了每個用戶20美元的補貼,註冊人數急劇下降。從現在看來,Paypal與X.com的合並不但讓這兩家公司擺脫了惡性競爭,而 且給十幾年後的中國互聯網市場帶來了可參考的範例,後來,中國移動互聯網市場發生了多起這樣的合並。
2000年3月,在線支付真正成為一個行業,競爭變得更加激烈,多家公司從不同方向進入這個市場,比如雅虎通過dotBank進入這一領域。對於 Paypal來說,他們的好消息就是,他們在納斯達克崩盤之前完成了1億美元的融資。但是不幸的是,有了一些重量級的玩家,比如eBay,也通過收購進入 市場。eBay是通過收購Billpoint進入這一市場的,由於在線支付的主要用戶群體集中在eBay上面,因此,eBay擁有無與倫比的主場優勢,這 個優勢就如同在淘寶和天貓上的支付寶的優勢一樣。

2000年4月初,Paypal用戶達到100萬,當月新增用戶為50萬,每天平均支付金額為200萬美元,但問題也隨之而來,第一個問題是客服問題,每 天都有將近幾千封電子郵件如洪水猛獸一般湧來,由於Paypal處理的是用戶的金錢問題,因此用戶的耐心非常有限,這給Paypal的客服工作造成了極大 壓力,4月初的時候,Paypal積累未回複的客戶郵件數量是10萬封,當時還沒有Zendesk這樣的非常方便的客戶關懷系統,Paypal不得不自己 著手解決這個問題。第二個問題是應用性能問題,從4月份開始,Paypal的網站變得越來越慢,也更加不穩定,網頁的加載時間變長,用戶在登錄賬戶的時候 經常會遇見錯誤信息,在這種情況下,Paypal不得不停止統計“統治世界指數”來給業已超負荷的應用系統和數據庫帶啦更大的壓力,當時還沒有SaaS方 式的APM服務(第一個SaaS APM服務商8年後才會創立)。同時,Paypal和X.com使用的技術棧也有不同,Paypal是UNIX和Oracle,而X.com則是基於NT 的技術棧,兩家公司的工程師為擴容使用什麽技術爭執不休。第三個問題則是業務模式問題,由於當時的Paypal是一個純燒錢的模式,每一個新用戶的註冊都 要發獎金,每一筆交易都要向信用卡協會交2%的手續費,導致公司每個月都要燒錢上千萬美元,每一筆交易都要虧損3.5%。在這三個問題的挑戰之下,合並之 後的公司大部分部門陷入癱瘓狀態。

2000年5月5日,彼得.蒂爾因為筋疲力盡而辭職,埃隆.馬斯克成為新的掌舵人。埃隆.馬斯克和戴維.薩克斯組建了新的產品團隊並命名為“生產者”,作 者埃里克.傑克遜被任命為唯一的市場營銷人員。生產者團隊組建以後,積極推動業務模式的改變,努力推動向賣家收費的策略,同時,積極減少信用卡交易在所有 交易中的比例,通過這一方式,雖然公司仍然處於虧損狀態,但是每筆交易的交易利潤開始從-3.5%逐漸回升。

2000年7月,Paypal一直湊活著使用的數據庫系統幾乎到達容量上限,因而引發了升級到2.0系統的話題。X.com的工程師一直堅持2.0系統要 建立在Windows NT系統之上,而埃隆.馬斯克支持這一決定,並暫停了所有新功能的開發以盡快完成2.0版本。在這一要命的時刻,公司又遭遇了詐騙危機,最大一筆單筆詐騙 金額達到570萬美元,真是屋漏偏逢連夜雨。生產者團隊雖然想出了應對燒錢的辦法,但是由於2.0版本的事情無法獲得任何開發資源的支持。同時,埃隆.馬 斯克又打算移除Paypal品牌,統一使用X.com品牌。

2000年9月,埃隆.馬斯克被扳倒,彼得.蒂爾歸來。彼得.蒂爾重新掌權後,2.0版本計劃被束之高閣,公司努力改變居高不下的虧損狀況,升級戰略初步奏效,很多個人用戶升級為企業用戶。

2000年第四季度,Paypal註冊用戶達到500萬,每天的總支付金額達到600萬美元,這些交易中有2/3來自企業賬戶,為公司帶來了740萬美元的收入。雖然仍然有2540萬美元的赤字,但前一季度的收入只有100萬美元,而運營損失高達3670萬美元。

2001年開始後,Paypal開始了一系列產品的創新,使得第一季度的用戶數達到720萬,每天的總支付金額達到700萬美元,為公司帶來了1320萬美元的收入。

2001年第三季度,Paypal收入3020萬美元,第三季度,收入4010萬美元,並首度實現盈利。

我們可以看到,上面這些神奇的變化,是發生在短短的兩年里,如果Paypal後來沒有賣給eBay,如果能夠保持同樣的發展速度,可能現在整個世界互聯網金融領域的格局會完全改變。


戰爭:關於如何處理非競爭性威脅

有的時候,走的更快和走的更遠顯然是有矛盾的,這個時候如何進行取舍,考驗著每一個公司的創始人。我們每個人都有這樣的經歷,當我們在高速公路上開車的時 候,隨著速度的增加,胎噪和風噪會越來越大,在物理學上也有同樣的情況,當任何一個物體接近光速的時候,隨著速度的增加,能量會更多的用在增加物體的靜質 量而不是增加物體的速度上。《支付戰爭》這本書的英文版標題是《The PayPal Wars:Battles with eBay,the Media,the Mafia,And the Rest of Planet Earth》,這本書也完完整整的描述了每一場戰爭,但是這里面有很多戰爭並不是和競爭對手的戰爭,而是有很多其他的非競爭威脅。對於想知道一個如何企業 成長的讀者來說,關註Paypal的前兩年足夠了,但是對於一個創業者來說,Paypal在2002年之後的一些經歷還是讓我看到了這個世界的複雜性。除 了eBay這樣的商業競爭威脅以外,還有很多的非競爭性威脅都讓Paypal難以應對,包括監管者的反複無常,投機取巧者的集體訴訟,資本市場的不穩定和 延遲的執法,Paypal都遇到了,而且每一個威脅都非常的棘手。在IPO的路上,Paypal感覺到,全世界都在與他們為敵,一家名為CertCo的咨 詢公司向Paypal提起訴訟,控告Paypal的核心支付技術侵犯了他們的專利,這個訴訟使得Paypal不得不推遲IPO;在CertCo事件之後, 路易斯安那州通知Paypal停止在路易斯安那州的服務,理由是Paypal沒有辦理轉賬許可證;另外,美國證券交易委員會的官員職責Paypal可能違 反了《美國證券法》關於IPO靜默期的管理規定;

作者在書中寫道,在過去的半個世紀里,尤其是20世紀八九十年代,美國的經濟體系是世界上最具活力的,它創造了一系列新產業,擺脫舊產業,與此同時,不斷 提高了人民的生活水平,保證了這個國家在全球經濟的競爭力。但是如果我們不去解決Paypal所面臨的許多問題,這種勢頭是否還能持續?如果我們允許監管 制度變得更加遲鈍,法律環境變得更加爭強好勝,資本市場變得更加不穩定,法律執行更缺乏效率,那麽遲早有一天,這些因素的合理將壓倒最聰明的企業家們。現 在,2015年,距離作者寫本書已經過去了10年,西方的資本市場變得更加不穩定,商業競爭環境變得更加惡劣,與此同時,東方開始崛起。

一個創業公司對於法律和監管上的沖擊往往會不知所措,因為這是另外一個世界,創業家可以調整產品和營銷以應對競爭,然後讓市場來決定輸贏;創業家可以和競 爭性威脅鬥智鬥勇,但是,律師、監管者是全然不同的競爭對手,面對這些不同的對手,創業家擁有的創新、精力和靈活性可能不足以幫他們走出困境。這個時候, 可能東方的創業者面對這些更有優勢,傳統的中國思維也更加善於應對這種非競爭性威脅,2011年,在股東反對、董事會未通過的情況下,馬雲做出“非常艱難 但惟一負責任”的決定,單方面決定斷掉支付寶與阿里巴巴集團之間的協議控制關系,以獲取央行發放的支付牌照。此事件沖擊巨大,媒體議論紛紛。馬雲回應支付 寶股權轉讓不完美但是是正確的,從今天的結果來看,馬雲應該是對的。

FinTech金融科技:走出硬體思維,台灣必須卡位的新產業



近年來國際上吹起了一個新的關鍵字:FinTech。FinTech是Financial Technology的縮寫。翻成中文則是金融科技。原本風牛馬不相及的兩項產業,在資訊爆炸的時代,合為一體產生了自網路平民化以來最重要的國際趨勢之一。

FinTech的產業裏充滿著許多Startups。這些Startups的創新衝擊了較不依賴科技的傳統金融體系。除了早已從Startups隊伍裡畢業的PayPal之外,FinTech的代表有行動刷卡機的Square,以及發展數位貨幣的公司如美國的Coinbase及我們MaiCoin。

但是真正令大家跌破眼鏡是非洲的肯亞凌駕於美國、日本、及西歐等先進國家之上,成為落實FinTech的模範國家。

肯 亞的M-Pesa是一種比WeChat早出現,在2007年就已問世的行動支付服務。提供M-Pesa服務的不是銀行而是電信業者。用戶透過行動裝置搭配 電信業者,在肯亞各地的門市都可進行提款、存款、匯錢、支付帳單、購買通話時間、甚至可與傳統銀行相連申請貸款及有利息的金融商品。




Photo Credit: REUTERS/達志影像

在 總人口4500萬人的肯亞,M-Pesa約有2000萬名用戶。高滲透率讓肯亞的銀行業者曾一度聯合要求肯亞財政主管單位對M-Pesa稽核來減緩其侵略 性的成長,但發現M-Pesa無懈可擊的服務比銀行業者想像來得穩健、快速、低成本。以往無法在銀行開戶的肯亞人民,因為M-Pesa的關係而享有金融電 子化帶來的便利性。去年的M-Pesa在肯亞的交易總金額,更達到該國GDP的一半。

肯亞的M-Pesa成功讓以往高成本的金融服務更平 民化,這也呼應了FinTech的終極目標即是運用軟體科技來提供更有效率的金融服務,推廣庶民經濟。庶民經濟能有效地縮短懸殊的貧富差距,提升人民的幸 福感。以人均年國民生產總值近六萬美元的丹麥來說。M型社會並不存在,因為百分之八十的丹麥人,從技術人員到白領階級,組成了丹麥社會龐大的中產階級,對 社會產生安定的效用,也是增加人民幸福感的因素。

台灣是個出口導向的國家,近幾年也跟著日本M型化。雖然政府一向都支持出口產業,但這些科技業以配合國際品牌賺取供應鏈的中間財居多,真正涉及自有品牌經營的高附加價值的企業非常少。

也由於這些產業研發的項目主要目的在於滿足國際品牌在供應鏈上的需求,在面對中國與印度等主打價格戰的國家急起直追的時候,台灣的供應鏈中間財逐漸萎縮。

另一方面,其他內需導向的產業(例如醫療,教育),雖然目標為解決民眾日常生活上的需求,但大多因為是國營事業或政府規範保護的準產業,較缺少競爭力而影響創新動力,也因此在發展庶民經濟上受到侷限。

庶民經濟的成功與否在於有效解決國內大眾的需求,增加生活的便利性以及生產力。透過發展FinTech來增加內需經濟的便利性,是台灣可以像肯亞、新加坡、以及英國取經借鏡的領域。
Singapore/UK

繼 英國財政部撥款1000萬英鎊發展以數位貨幣為首的金融科技後,新加坡央行也撥款2.25億美金作為發展金融科技的研發預算。新加坡金融管理局(MAS) 的常務董事Ravi Menon表示,經費將用於開發一套以區塊鏈Blockchain為基礎的金融交易記錄系統,用於吸引其他FinTech的Startups來新加坡設據 點提供就業機會。

Menon認為,比特幣背後的區塊鏈Blockchain機制下所產生的交易記錄系統,因透明化以及去中心化將會提供可靠、低成本、高效率的運作模式。

與 英國一樣,新加坡看好數位貨幣為首的FinTech產業的未來,並期許自己能成為該產業的世界樞紐。結論上來說,新加坡的大方向在於推廣金融產業創新。以 往金融產業的創新並不全是透過高科技來完成。如何運用高科技來設計出更具效率的流程以及新的商業模式來增加營收成長,增加就業機會與豐富就業內容,並提供 金融用戶更好的服務,這正是FinTech產業與政府必須密切合作的領域。
Greece

人民需要的是更多的金融服 務,而不是更多的銀行。如果我們可以從歷史學到教訓,那就是近二十年來銀行已導致了許多問題,加深貧富懸殊。身為歐豬五國裡的成員,希臘的債務問題其實可 以追溯到2001年。當年華爾街的高盛集團為了讓希臘能成功進入歐元區,利用換匯方式來遮蓋住希臘的爛債。但畢竟紙包不住火。多年以後,希臘龐大的債務依 然導致了今天的歐元危機。

希臘政府不但禁止資金外流,也規定每人每日只能提領60歐元的上限。在這樣的情況下,可以想像許多人可能連三餐 溫飽都有問題。也由於現金的不足,各地出現了以物易物的交易模式。但是很快地新的解決方案開始浮現。當貨幣貶值時,黃金等保值貴金屬的需求會增加。限量發 行的比特幣也因希臘脫歐的風險而上漲。但比特幣不僅是因為稀有性的保值而需求增加,還有其他兩個原因。

在資本管制措施下,許多希臘人使用比特幣將資產往海外移轉。有些人將手中的歐元轉成比特幣,再像電子郵件一樣方便地將比特幣發送到倫敦的比特幣交易所將其轉成英鎊,然後用英鎊購買倫敦最保值的投資物件房地產,以維持購買力。


 Photo Credit: REUTERS/達志影像

另外,當以物易物的行為開始出現時,希臘人民除了自己養雞種菜自給自足,避免有錢也買不到基本物資的衝擊外,也開始使用比特幣等電子化支付工具,來解決現金短缺的問題。這也是為什麼希臘的比特幣交易所BTCGreece 5-6月的交易量成長了400%。其他歐元國如德國以及荷蘭的熱錢,也在國際金融市場因希臘債務問題看壞歐元的前提下,紛紛轉抱比特幣以及黃金。市場在6月底到7月初兩週內,看到比特幣價格從230美元漲到310美元。
NASDAQ

雖 然說比特幣在許多地方與傳統金融業重疊,但從近期的產業發展來看,金融業對比特幣的看法是越來越正面。NASDAQ將利用比特幣的區塊鏈 Blockchain技術來打造更安全及有效率的股票交易系統,改變股票轉移以及買賣的方式,宣布將記錄處理IPO前私人股票交易市場的私募股權投資。

由 於公開上市前的市場交易對象多限於員工以及早期投資者,在交易量小的市場裡交易過程較為封閉。使用比特幣區塊鏈Blockchain的技術可以讓交易更加 地透明化。高效率的電子化方式來釋出、轉移、以及管理私有公司的股權,將有助於減少弊病問題的發生。這也是近期金融業對數位貨幣為首的FinTech表示 肯定的一大案例。
Visa

我們每一天都會碰到的經濟活動就是大大小小的消費行為。電子化支付的不找零,替現代人節省 了時間,減少了病菌傳染的媒介,也因為交易記錄電子化而產生了巨量資料商機。但是台灣現階段主要的電子化支付僅有信用卡跟悠遊卡,而商家接受這些支付方式 都需要承擔手續費以及其他的成本。不過在FinTech的領域裡,低成本電子化支付的需求,都可以透過去中心化的數位貨幣來解決。

根據CoinDesk報導, 比特幣公司Xapo在5月26日表示,信用卡品牌公司VISA的創辦人Dee Hock,美國花旗銀行前總裁與前執行長John Reed,以及柯林頓時期的前美國財政部長Lawrence H. Summers,都加入了該公司的顧問委員會(Board of Advisors)。新加入的委員會成員有資深的財經背景,並稱讚數位貨幣的潛力。

Dee Hock說:「比特幣代表的不僅是未來的支付方式,也是未來的統轄與治理方式。我們雖生活在21世紀,但在許多事情上仍必須像活在16世紀時一樣,聽命於 中央機構所下的命令並接受其控制。利用一個對等網路組織(P2P),以去中心化的方式來解決中央機構所不能解決的問題,比特幣就是一個這樣的例子。對提升 金融交易的效率與透明度來說,比特幣帶來了難以置信的好機會。」

同為電子化支付,Visa跟比特幣產業有競爭之處。由於FinTech目的是改善現有金融架構以及流程,許多人難免認為FinTech會對傳統金融業產生威脅。但是絕大部分的FinTech是與現有銀行業者相輔相成。

FinTech幫助傳統金融體系提升效率,而金融體系既有的用戶量以及基礎設施,則可以協助推廣FinTech到普羅大眾。很明顯地Visa創辦人已看到比特幣在電子金流上的潛在影響力。他與其他金融財政的重量級人物的加入無疑對金融數位化來說是注了一記信心。

http://www.thenewslens.com/article/17589

IBM打造的物聯網實例:一台會買洗衣粉的洗衣機


維持比特幣系統的「塊鏈機制」(Blockchain)其實是一個去中心化的結算所兼一本透明公開的帳本,執行並記錄著世界上每一筆比特幣交易。結算所的運作與帳本的交易記錄是分散式地由網內所有的裝置(電腦處理器)一起共同管理。在此機制下,任何一筆交易都會被多個網內裝置審查。經確認真實性後,塊鏈會執行該筆交易並分散式地記錄在多個網內裝置的記憶體裡。

在2015年於賭城拉斯維加斯Las Vegas 舉辦的CES展覽中,IBM發表了一篇物聯網的概念驗證(Proof of Concept)。自律分散點對點網路遙測(Autonomous Decentralized Peer-to-Peer Telemetry),簡稱ADEPT,是一個由IBM與韓國三星合作開發的物聯網系統(Internet of Things),也是一個以類似比特幣的塊鏈機制為基礎的分散式物聯網。

物聯網的定義,簡單來說,就是裝置與裝置在沒有人工的操作下,自行互相溝通所構成的網路。為了讓ADEPT系統裡的裝置能不透過中央系統而互相溝通,IBM與三星使用了三個協定(Protocol)組成的塊鏈機制:

  •     BitTorrent (檔案分享file sharing)
  •     Ethereum (智慧合約smart contracts)
  •     TeleHash (點對點即時通信peer-to-peer messaging)

在此概念中,ADEPT系統裡有著十幾億個會自行互相對話的裝置。塊鏈機制在其中扮演著一個舉足輕重的角色,記錄並調控著每一個裝置與裝置間的對話,維持了秩序。與傳統物聯網的概念不同的地方是,秩序並不是由一個中央系統來維持,而是由每一個裝置共同出力達成的協議。換句話說,裝置們之間建立了默契,能紋絲不亂的知道溝通的先後順序。

IBM跟三星的遠見是裝置們互相溝通的網路可以自律性的自我維持。在不久的未來,家電產品可以發出系統操作錯誤問題的信號並自行獲取軟體更新升級。裝置也可以透過ADEPT與其他周遭的同伴對電源需求進行討價還價,這對提升能源效率有極大的幫助。更重要的是,這樣的機制並不需要一個中央機構或是控制中心來分配協調,因為裝置們有了合作默契。就像在台北市捷運站裡的手扶梯,民眾很自然的靠右邊站,空出左方讓趕時間的旅客可以快速通過。
ADEPT物聯網的試驗主角:Samsung 三星 W9000 洗衣機

在一個試驗中,三星的W9000洗衣機經過重新配置後,成功的在ADEPT系統裡下指令給一個洗衣粉經銷商要求備貨。透過Ethereum的智慧合約,洗衣機自行向洗衣粉經銷商購買並完成支付的動作,然後從經銷商接受到出貨的通知,並將其通知也報備給屋主皮包裡的智慧型手機。

彷彿電影裡未來世界的景象離我們已相去不遠,但是前方仍有諸多挑戰。系統的擴展性跟比特幣現階段的發展都有可能會成為阻力。針對分散式物聯網的擴展性,ADEPT團隊指出雖然目前並沒有一個明確的正確答案,但是各種跡象顯示出這塊領域的發展是光明的。業界會繼續在Sidechains、Treechains、Mini-Blockchains等方法上努力來解決擴展性的問題。

塊鏈(Blockchain)常被指出是比特幣最了不起的設計。把貨幣的概念拿開後,塊鏈所代表的意義會比較容易被了解與接受。塊鏈基本上是事物之間默契的建立與維持。它能證明在所應用網路上發生的每一筆交易。而交易也可以被廣泛的定義為點對點之間的溝通,不需要狹義的被侷限在金融的概念裡。

資料來源:IBM Reveals Proof of Concept for Blockchain-Powered Internet of Things


向死亡與繳稅宣戰的Paypal創辦人




2014-10-11  TCW  

美國政治家富蘭克林曾有名言:「人生唯一確定的事就是死亡與繳稅。」不過卻有人打算對抗這兩件事,那就是Paypal創辦人提爾(Peter Thiel)。

提爾日前出版一本新書,談到「輸家才要競爭」。他認為,成功企業都是解決了獨特問題,才享有壟斷地位;失敗企業只會做和別人一樣的事,因此要面臨競爭。他因此改寫名著《安娜.卡列尼娜》裡的名言,「失敗的企業都是相同的,成功的企業各有各的幸福。」

除了出新書,提爾另一個舉動就是「對抗死亡」。他認為死亡是「有待解決的問題」,身價二十二億美元(約合新台幣六百七十四億元)的他,除了贊助基因定序及延緩老化的研究機構,還和延續死後生命的機構Alcor簽約,死後將他遺體冷凍,待未來科技能起死回生時,再將其解凍。
提 爾靠著科技投資成為富豪,他和特斯拉(Tesla)創辦人馬斯克(Elon Musk)共創Paypal,後來以十五億美元賣給eBay。二○○四年,提爾借五十萬美元給一個哈佛中輟生,他就是後來創辦臉書(Facebook)的 佐伯格(Mark Zuckerberg),提爾也成為臉書第一個外圍投資者。

雖然提爾的投資眼光精準,但他不喜歡被當賺錢機器,常以哲學家自居。在讀過安蘭德(Ayn Rand)的著作後,他成為反對政府干預的「自由意志主義者」,他曾寫道:「自由意志主義者的重要任務,就是逃離各種政治控制。」

而 當初提爾創立Paypal,就是想自創一種網路貨幣,以反抗政府對貨幣的壟斷。此外,他還出錢贊助「海上桃花源」計畫——在公海建立許多類似鑽油平台的小 島,不受任何國家管轄。在這裡,沒有社會福利、沒有最低工資、沒有政府強迫繳稅。從提爾的自由意志主義來看,公共服務和其他產品並無不同:多家供應者彼此 競爭,會比政府一家壟斷提供更好。

外界或許認為提爾異想天開,不過正如馬斯克所說:「世上很少人敢與眾不同,只有提爾不受傳統束縛。」也許 死亡與繳稅這兩個無人可逃脫的命運,正要靠像提爾這樣異想天開的人方能扭轉。