信貸報告 記錄咗每個人嘅資料， Freelancer 無論係申請信貸報告定 check 信貸評級 ，藉此借錢拓展生意，都會接觸到「 環聯信貸報告 」。現時，香港只有 環聯資訊有限公司 （ 環聯 ）會提供個人信貸報告。想喺依個消費者信貸資料庫中，保持良好信貸評級，查看 個人信貸評級 ？ HelloToby 邀請到 環聯 教教大家必須認識嘅7大環聯信貸報告要點， 辨析軟性及硬性查詢信貸報告，保持良好信貸評級！
1） 環聯信貸報告 （ TU Report ）是什麼？
環聯 （ TransUnion / TU ） 會從 環聯會員 （例如銀行和財務機構）收集每個人的信貸賬戶紀錄，當中包括 5項資料：
1. 個人資料 — 姓名、身份證件號碼、出生日期、 地址、電話
2. 信貸賬戶資料 — 信貸使用情況、還款紀錄
3. 公眾紀錄 — 債務追討、破產、清盤訴訟
4. 查詢紀錄 — 過去兩年內環聯會員的查閱紀錄
5. 信貸評分 — 反映個人信貸狀況的評分
2） 信貸紀錄 會保留多久？
正面資料會一直保留在信貸報告中，而負面、不良紀錄只有在過了一定時限後才會被刪除。
破產紀錄會在信貸報告中保留 8年。一般信貸紀錄，例如 借Loan 、 遲交卡數 ，則會保留 5年。
3） 環聯信貸報告 有什麼用？
如果你要 申請信用卡 、 按揭 、 借錢 、借貸 ，銀行或者財務機構究竟怎麼衡量你是否可靠，又如何公平地作出審核呢？無錯，就是通過 信貸報告 ，了解 信貸評級 ，從而分析你是否是一個可靠的人，以及涉及風險的高低。
貸款額度 以及 實際年利率 （ APR ）會直接受信貸評級影響，信貸評級越差，借貸額度越低，甚至不獲批准，實際年利率亦會越高。
4） 信貸評級 有多少級？
個人信貸評級 共有 10級 （A、B、C、D、E、F、G、H、I、J），A – C屬於良好級別， C – H 屬於中等，而 I – J屬於差。
5） 查詢信貸報告軟硬之分
既然信貸報告這麼有用，是不是隨便查詢都沒有問題呢？非也，信貸報告查詢有軟硬之分。
軟性查詢 （ Soft Inquiry ）：即其他信貸查詢。一般是查詢個人資料，或者是銀行為了推出針對性優惠、提升信用額而進行的查詢。這種軟性查詢不會影響 個人信貸評級 。自己查閱個人環聯信貸報告亦屬於軟性查詢，同樣不會影響信貸評級。
硬性查詢 （ Hard Inquiry ）：即信貸申請查詢，即在銀行或者財務機構批核按揭、借貸、信用卡的時候所進行的查詢。這類型的查詢會留下紀錄，如果在短時間內，被多次進行硬性查閱，或會影響 個人信貸評級 。
6）如何保持良好信貸評級 ？
信貸評分 建基於 個人信貸紀錄 ，那麼應該怎樣做才能保持良好信貸評級呢？
1. 準時還清卡數
記住是 還清卡數 ，不是還 Minimum Pay ！繳交 最低還款額 仍然是會影響信貸評級，因為你還是處於欠款狀態。長時間累積下來，要支付的利息只會越來越多，同時也證明你的還款能力有問題。
切忌遲還卡數！就算之後立即清還，還是會在你的信貸報告上留下污點。
2. 避免同時申請多張信用卡或多項信貸
上面提到查詢信貸報告有軟硬之分，申請信用卡以及信貸時的查詢屬於硬性查詢，同時向多間銀行或者財務機構進行申請，會使個人信貸報告被多次進行硬性查詢，而被認為財務狀況不穩， 降低信貸評分 。
所以最好的方法是先自行查閱自己的信貸報告，了解個人信貸評級，再進行有關申請。不要抱著向多間銀行或財務機構格價的心態，短時間內多次申請。
3. 建立自己的「貞節牌坊」
從來沒有任何信貸紀錄是不是就代表信貸評分會高？未必！因為這樣會造成 環聯 缺少必要的信貸紀錄，反而不能準確評估信貸狀況。
但這不是叫你去不斷進行借貸，始終信貸使用度過高，亦是會影響信貸評級。只要準時還款，自然就可以慢慢建立良好的信貸評分。
4. 核對信貸報告
你可以定期核對環聯信貸報告，如果有資料不正確，可以要求進行修正。另外，你可以向環聯提出在報告中加入有關聲明，解釋相關細節，方便之後查詢報告的有關機構或人士了解詳情。
7） 理性消費
講到最後，最最重要的理財方法是要理性謹慎消費，量入為出。下次消費前，不妨問問是不是真的有需要？或者給與自己一個冷靜期，不要心頭一熱就一擲千金。否則，很難維持良好的財務健康。
