【本報訊】掌握本港逾500萬人借貸資料的資訊方案供應商環聯資訊（TransUnion），去年底爆出保安漏洞後，凸顯市場缺乏競爭的隱憂，由中銀信用卡前舵手蘇誠信創辦的諾華誠信（Nova Credit），前年底成立後亦加快發展。消息指諾華誠信最近與業界會晤，透露將與中銀香港（2388）簽訂客戶資料共享協議，在取得此重大信貸數據來源支持後，該公司短期內可望正式啟動業務，並聚焦服務大灣區客戶。
記者：劉美儀
記者：劉美儀
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丘寧：環聯鬥諾華 銀公很頭痕
個幾月前，有傳媒踢爆香港環聯資訊有限公司（環聯）存在保安漏洞，包括行政長官在內的官員信貸資料外洩，周一立法會財經事務委員會更特意討論有關事件，反映政府高度關注的程度。正當市場聚焦應否修改私隱條例之際，近日有評論文章分析事件時提及，原來香港除了環聯之外，還有家叫諾華誠信的公司同樣提供個人與企業信貸資料庫服務，更稱這家具中資背景的公司有意與環聯競逐由銀行公會發放的KYCU（認識你的客戶平台），事件發展至此，相信銀行公會作出決定時一定相當「頭痕」。
綜合近日的報道，環聯風波發生後，受惠一定是她的潛在競爭對手諾華誠信，因為今次事件對環聯的聲譽肯定造成極大影響，幫襯另一家是很合理的想法。可是這家諾華誠信真是低調到一個點，就連金融管理局副總裁阮國恒也好像不認識諾華誠信，日前在立法會表示，現時市場只有環聯提供個人信貸資料服務。
香港的銀行業其實十分傳統與保守，要她們與一家新公司合作未必是易事。至於KYCU這個平台，目的可以讓銀行與銀行之間互相合作，分享客戶的身分認證資料，屆時其管有的資料，將會比環聯現時擁有的如客戶的姓名、身分證號碼及出生日期等，以及客戶的借貸歷史更多和更有用。因此將來營運KYCU的公司絕對不能是泛泛之輩。
資料顯示，諾華誠信由中銀信用卡前總經理蘇誠信創立，還請來環聯前CEO何佳意任行政總裁，別以為公司名極具創辦人的色彩（大家都叫誠信），就一定是由蘇誠信持大股，根據諾華誠信公司網頁指，公司的始創成員及管理層只持約10%股權，約70%來自香港的銀行與本地金融機構，其餘約20%則來自其他信用評級機構。不過有報道指，諾華誠信的股東包括南洋商業銀行及上海商業銀行等6 家中小型銀行，明顯想為諾華誠信加上中資概念。
劇情發展至此，大家都等待銀行公會將決定由誰去營運KYCU，本來無事無幹，環聯理應是最好選擇（與銀行合作開、建立了信任），但關鍵時刻咁啱爆出資料外洩事件，銀行公會確要停一停、諗多諗。
那諾華誠信又如何？管理層出身環聯，又有多家銀行做股東，照計都合格有餘，可惜被人灌上中資背景，要知道香港人對自己的資料有機會被中資機構收集非常敏感，若被黃絲媒體乘機炒作，隨時成為另一場風波。
今次銀行公會有何決定都會有被批評的風險，究竟開大定開細？留待新任銀行公會主席煩惱吧。
諾華誠信引6中小行 建跨境企業信貸庫
【明報專訊】本港的信貸資料庫業務長期由環聯所壟斷，但未來形勢將重大改變。中銀信用卡前總經理蘇誠信創立的「諾華誠信」，今年初引入6家中小型銀行、銀通與內地的中誠信為股東，銳意打造成涵蓋個人與企業的信貸資料庫，並利用科技為銀行偵察虛假交易與加強內部監控。諾華誠信行政總裁何佳意表示，希望盡快推出跨境工商信貸報告服務，回應市場現有痛點。
中銀信用卡前總經理蘇誠信創立
諾華誠信於去年10月成立，可謂銀行界的一項革命，因為股東主要是中小型銀行，包括信銀國際、南洋商業銀行、上海商業銀行、東亞銀行（0023）、創興銀行（1111）及大新銀行（2356），反映中小型銀行對電子KYC資料庫的需求殷切，願意共享資訊。同時，諾華誠信主攻企業信貸資料庫，亦反映現時行業的不足。事實上，何佳意在加入諾華誠信前，是環聯在香港的行政總裁。
何佳意表示，本港傳統的信貸資料庫未必能滿足市場需求。市場需要的不單單是客戶的信貸紀錄及評級，而是全方位能減低信用風險的解決方案。有見及此，諾華計劃在明年推出業界共享的反欺詐資料庫，利用資訊共享及大數據的分析，以辨別客戶資料及證明的真偽，減少欺詐及虛假交易等個案。
另外，諾華誠信亦會把業務重點放在企業的信貸資料庫方面，計劃推出跨境工商信貸報告服務。何佳意指出，公司借助股東中誠信在內地的資料庫，可協助銀行了解企業客戶在內地的經營狀况，除了營運數據，亦包括出入口數據、違規紀錄、知識產權登記紀錄等。雖然這些資料都能夠循公開渠道找到，但由於數據源雜亂，若能在同一平台查閱，可降低銀行的成本。
他又稱，隨着企業的跨境活動頻繁，現時有逾20萬家內地企業在香港營運，香港公司亦北上，單計大灣區已有約3萬家香港企業落戶，因此相信跨境工商信貸報告能回應市場需求。現階段已有約20家銀行對此服務表示感興趣。
統一數據平台 助銀行降KYC成本
個人信貸資料方面，諾華上周成為「智慧開放數據發展聯盟」的創始成員，其他成員包括銀通、香港應科院、城市大學、德勤及深圳四方精創。何佳意稱，這是一個非牟利平台，旨在利用開放應用程式介面（API）及區塊鏈技術，讓已接入平台的機構在獲得客戶授權下，可簡易地取用個人信息紀錄以作核實。其中一個擬發展項目是連接各大院校，讓已接入平台的機構能查閱畢業證書，核實求職者的身分
諾華誠信
【豪言壯語】環聯倒下 誰來補上?
在經歷國泰洩露事件，然後電子錢包失竊，接著是PayMe帳戶被盜用，香港人已成驚弓之鳥。在這個時候，《明報》再投下一顆炸彈，揭露信貸資料庫「環聯」的安全漏洞。有趣的是，文章才刊登10分鐘，早已在金融界之間廣傳。
「環聯的競爭對手，可能是第一個『發現』這篇文章。」一名銀行主管如是說︰「他們最積極分享這篇報道。」正因這個現象，業界討論的除了報道內容外，還有背後可能發生的故事。
環聯有競爭對手嗎？大家都以為它做的是獨市生意。沒錯，暫時是無人爭。但有一個名字，是《明報》連續多日的報道之中也沒有提及的。
這個名字是「諾華誠信」。由中銀信用卡前總經理蘇誠信創立，近年招兵買馬，包括請得前環聯香港區CEO何佳意過檔，更引入6家銀行作為股東。除此以外，股東還包括中資的銀通與中誠信。
當然，在中誠信和銀通之上，還有甚麼背後的資本呢？業界眾說紛紜，但方向都大致一樣，大家都相信，建立一個信貸資料公司，與環聯競爭，是中央樂意見到的事。
有關環聯的報道刊登後，霎時間，環聯成為過街老鼠，人人都喊打，無論普通市民、銀行業界抑或政府官員與監管機構，通通都把矛頭指向環聯。這個時間點非常敏感，因為銀行公會就建立跨銀行的KYC資料庫進行了足足一年的招標，近日已進入最後階段，本來環聯很有機會拿下，但現在項目被按住不動了，業界有聲音要求重新招標。
如果是這樣，誰是最大得益者？順著麵包屑想下去，業界都在發揮無窮的想像力。而更重要的問題是，踢走了美資的環聯後，香港人接受一家中資背景的公司處理大家的信貸資料，甚至是更複雜的KYC資料嗎？
以上是環聯事件引伸出來、第一個要大家思考的問題。而另一個觀察的重點，是環聯究竟接受甚麼人監管？
《明報》的結論很清晰，報道說環聯是「無王管」。私隱專員公署說，不會主動去監管。另一邊廂，環聯不是銀行、不屬財務機構，所以也不受金管局監管。
像環聯這樣的「第三方服務供應商」，它們做的是B2B生意，客戶大多數是金融機構，處理的是多家銀行集合的金融數據，但不受任何一個金融監管機構規管。
如果金管局要大力發展開放銀行(即開放API)，相信會有更多的「第三方服務供應商」走出來，向銀行提供開放API的方案，最簡單的例子是把大家在不同銀行的數據連接在一起，在一個APP內查閱不同銀行戶口的資訊。
這些第三方同樣會像環聯一樣，處理相當多的個人財務資訊。但現時金管局的取態是，由銀行選擇合適的第三方服務供應商，出事時由銀行負責。這無疑又會製造一個「行業自管」的生態。
在這個多事之秋過後，我們汲取的教訓不應該只是「加強保安意識」這種口號，而是要認真想想，是否可以在監管的層面上作出改變。若由行業自管，一旦出事，可能又是一個互相卸責的過程。
文濤
港人平均持4.6張信用卡 環聯：貪圖開戶贈品
港人習慣以信用卡消費，平均每人有4.6張信用卡。環聯一項調查發現，雖然近九成受訪者表示他們經常還清卡數，但他們對信貸評級的認知不足，缺乏良好的理財習慣。
調查顯示，近七成受訪者清楚只繳付最低還款額會拉低信貸評級，約四成受訪者亦從來沒有查閱個人信貸報告。港人開立帳戶時以優惠及折扣、現金回贈及迎新禮品作為主要考慮因素，而非信用額及利率等要素。
環聯香港個人客戶業務總監羅瑞澄清大眾對信用卡的謬誤，指出即時還清卡數不會改善信貸評級，附屬卡只會影響主卡持有人的信貸狀況及評級，使用銀行提款卡不會影響借貸評級等。他建議港人應該準時還清帳單，將債務比率維持在較低水平
還 清 欠 稅,信 貸 評 分 無 更 新, 業 內 人 士 ： 洗 底 或 需 等 足 七 年
【 息 息 相 關 】 有 市 民 申 請 信 用 卡 不 成 功 ， 根 查 發 現 4 年 前 的 欠 稅 紀 錄 仍 在 信 貸 資 料 庫 內 ， 雖 然 已 清 還 稅 款 ， 及 後 也 更 新 紀 錄 ， 但 信 貸 評 分 仍 未 能 調 升 。 有 業 內 人 士 指 出 ， 信 貸 評 分 考 慮 多 方 面 因 素 ， 即 使 已 清 還 欠 款 ， 評 分 也 未 即 時 調 升 ， 要 「 洗 底 」 或 需 等 足 7 年 。
讀 者 陳 先 生 早 前 向 銀 行 申 請 信 用 卡 被 拒 ， 他 查 究 原 因 ， 遂 按 銀 行 指 示 ， 向 營 運 香 港 中 央 信 貸 資 料 庫 的 環 聯 資 訊 有 限 公 司 查 詢 ， 才 發 現 信 貸 資 料 庫 記 存 了 他 04 年 與 05 年 的 兩 宗 欠 稅 紀 錄 。
陳 先 生 強 調 ， 當 年 稅 務 局 透 過 區 域 法 院 追 討 兩 宗 分 別 約 3,000 元 的 欠 稅 ， 當 年 已 清 還 ， 惟 資 料 庫 只 記 存 欠 稅 紀 錄 ， 未 有 顯 示 還 款 的 資 料 ， 而 其 信 貸 評 分 被 列 為 偏 低 的 I 級 （ 評 分 共 分 10 級 ， 由 A 至 J ， I 為 第 9 級 ） 。 為 證 明 已 沒 欠 稅 ， 他 向 稅 局 索 取 清 繳 稅 款 書 面 證 明 ， 環 聯 其 後 已 更 新 欠 稅 紀 錄 ， 惟 一 直 沒 調 整 其 信 貸 評 分 。 環 聯 資 訊 有 限 公 司 表 示 ， 不 會 評 論 個 別 個 案 ， 但 強 調 信 貸 評 分 並 非 單 計 算 現 時 欠 款 ， 過 往 拖 欠 紀 錄 或 拖 欠 期 長 短 ， 也 屬 評 分 計 算 內 容 。 市 民 如 就 個 人 信 貸 評 分 有 疑 問 或 不 同 意 ， 可 直 接 聯 絡 該 公 司 。
讀 者 陳 先 生 早 前 向 銀 行 申 請 信 用 卡 被 拒 ， 他 查 究 原 因 ， 遂 按 銀 行 指 示 ， 向 營 運 香 港 中 央 信 貸 資 料 庫 的 環 聯 資 訊 有 限 公 司 查 詢 ， 才 發 現 信 貸 資 料 庫 記 存 了 他 04 年 與 05 年 的 兩 宗 欠 稅 紀 錄 。
陳 先 生 強 調 ， 當 年 稅 務 局 透 過 區 域 法 院 追 討 兩 宗 分 別 約 3,000 元 的 欠 稅 ， 當 年 已 清 還 ， 惟 資 料 庫 只 記 存 欠 稅 紀 錄 ， 未 有 顯 示 還 款 的 資 料 ， 而 其 信 貸 評 分 被 列 為 偏 低 的 I 級 （ 評 分 共 分 10 級 ， 由 A 至 J ， I 為 第 9 級 ） 。 為 證 明 已 沒 欠 稅 ， 他 向 稅 局 索 取 清 繳 稅 款 書 面 證 明 ， 環 聯 其 後 已 更 新 欠 稅 紀 錄 ， 惟 一 直 沒 調 整 其 信 貸 評 分 。 環 聯 資 訊 有 限 公 司 表 示 ， 不 會 評 論 個 別 個 案 ， 但 強 調 信 貸 評 分 並 非 單 計 算 現 時 欠 款 ， 過 往 拖 欠 紀 錄 或 拖 欠 期 長 短 ， 也 屬 評 分 計 算 內 容 。 市 民 如 就 個 人 信 貸 評 分 有 疑 問 或 不 同 意 ， 可 直 接 聯 絡 該 公 司 。
「 還 左錢 唔 代 表 冇 發 生 」
香 港 信 貸 及 收 賬 管 理 協 會 主 席 黃 志 廣 表 示 ， 信 貸 評 分 依 據 個 人 信 貸 資 料 轉 作 方 程 式 計 算 ， 評 分 考 慮 因 素 除 未 償 還 債 務 外 ， 還 包 括 過 往 信 貸 紀 錄 ， 儘 管 已 清 還 欠 款 ， 其 拖 欠 紀 錄 仍 會 保 留 ， 「 即 使 還 左 錢 ， 唔 代 表 件 事 冇 發 生 過 架！ 」 他 提 醒 市 民 ， 拖 欠 紀 錄 會 保 留 一 段 長 時 間 ， 信 用 卡 賬 戶 終 止 後 會 保 留 5 年 、 經 法 律 程 序 之 公 眾 紀 錄 更 會 保 留 7 年 。 如 欲 提 升 個 人 信 貸 評 分 ， 必 須 在 理 財 管 理 上 加 以 留 神 ， 切 勿 遲 交 或 拖 欠 還 款 。 |
環聯老屈欠60萬 受害人慘被劃花TU
http://nextplus.nextmedia.com/news/spot/20180707/601055
掌管540萬名港人信貸記錄的環聯資訊有限公司，誤將一名男客戶當作錢債案被告，疑因此令該男客戶信貸評級由原本的「B」降級至「C」。
人造石貿易公司老闆陳先生向本刊投訴，於上月初申請渣打銀行信用卡時被拒，從銀行提供的鏈結翻查環聯管理的個人信貸報告，赫然發現自己被指牽涉一宗約60萬元的債務追討案，才知道自己被當作另一同名及住在同區的人士。「稍為於資料搜查時看看，那個美孚的街道名字、座數、樓層，都與本人以往住的那個單位，是完全不一樣的。」
陳生遂向個人信貸評級資料機構環聯投訴，數天後環聯表示已刪除有關錯誤記錄，更將他的信貸評級升至最高級別的「A」。陳生認為環聯回應有關投訴反應迅速，但不滿環聯粗疏處理客戶資料，亦欠他一個道歉。
陳生憂慮揭發事件前有關記錄已被其他信貸機構傳閱，令人對其信礜留下壞印象。「是否變了我每次也要跟對方說，不是的，那個（錢債案被告）地址錯了，不是我的，你看清楚。」陳生指曾經聯絡律師，商討如何循法律途徑取回公道，惟律師指環聯的條文已保護自己，包括聲稱該等法院公開記錄沒有記載債務人的身份證號碼等，故很難以此提出民事起訴，陳生惟有作罷。
陳生不忿道：「環聯在我印象中是政府授權的，他可以搜集市民的信貸、借貸、財務、按揭的資料，亦被告知只可以我本人或我授權的查詢信貸的機構申請，在政府授權予這種那麼嚴謹，涉及個人私隱中的私隱，是否需要更小心去做？」
《壹》仔就個案向環聯查詢，環聯回覆指，信貸報告中的信貸資料是由環聯會員（銀行及財務機構）依個人資料私隱專員公署發出的《個人信貸資料實務守則》（簡稱《守則》），每月定時上傳到環聯信貸資料庫；而可相關的公眾紀錄則是儲存於法院之公開紀錄，是可供大眾查閱的資料。
環聯強調，在收集、持有及使用個人資料時一直秉持謹慎原則，嚴格遵守《守則》；又指如客戶對有關信貸報告有任何查詢或提出個人資料更改通知，會即時與客戶作出跟進及處理。
環聯網頁顯示，1982年成立的環聯前身為「香港資信有限公司」，1999年被美國TransUnion International收購，現任亞太區總裁是莊永楷。環聯為全港首間及唯一的消費者信貸資料服務機構，資料庫載有540萬個消費者的信貸記錄。
當銀行或財務機構收到信用卡、貸款或按揭等信貸申請時，或會透過環聯查閱申請人的信貸紀錄作審批之用。根據《守則》，信貸申請遭拒絕者，如在審批過程中曾被查閱信貸紀錄，會獲環聯提供免費個人信貸報告
就像很多港人，貿易商人陳先生很少理會自己的信貸狀況，直至6月申請信用卡被拒，翻查返環聯的信貸報告，才發現自己被指牽涉欠60萬元錢債案，向環聯反映後終還他清白，惟不但沒就過失道歉，更在回覆中指事主有責任證實自己記錄的準確性。有人聽聞陳生的遭遇後，批評環聯做事馬虎。
環聯的回應陳生個案的信中指，「依據香港個人資料私隱專員公署頒佈的《個人信貸實務守則》，如果閣下指有關公眾紀錄不準確，閣下是有責任提供資料去證實該公眾紀錄的準確性。」頗有卸責之嫌。再者，想持續確保個人資料正確，須向環聯付月費280元，才可檢閱自己的信貸報告，此收費門檻令不少人卻步。
另外較鮮為人知的是，申請信用卡的次數是信貸評分考慮因素之一。港人申請樓按、信用卡、汽車貸款等時，一般均自動授權銀行查詢個人信貸報告，這類信貸申請查詢會留下記錄，更有可能對申請人的信貸評級帶來負面影響。環聯客戶服務部職員回應查詢時指，若三個月內多於一次信貸申請查詢，可能對評分有負面影響，換言之為免影響信貨評級，不應三個月內申請多於一次信用卡。不過個人用戶查閱自己的信貸報告不論多少次，亦不會影響評級。
掌管540萬名港人信貸記錄的環聯資訊有限公司，誤將一名男客戶當作錢債案被告，疑因此令該男客戶信貸評級由原本的「B」降級至「C」。
人造石貿易公司老闆陳先生向本刊投訴，於上月初申請渣打銀行信用卡時被拒，從銀行提供的鏈結翻查環聯管理的個人信貸報告，赫然發現自己被指牽涉一宗約60萬元的債務追討案，才知道自己被當作另一同名及住在同區的人士。「稍為於資料搜查時看看，那個美孚的街道名字、座數、樓層，都與本人以往住的那個單位，是完全不一樣的。」
陳生遂向個人信貸評級資料機構環聯投訴，數天後環聯表示已刪除有關錯誤記錄，更將他的信貸評級升至最高級別的「A」。陳生認為環聯回應有關投訴反應迅速，但不滿環聯粗疏處理客戶資料，亦欠他一個道歉。
陳生憂慮揭發事件前有關記錄已被其他信貸機構傳閱，令人對其信礜留下壞印象。「是否變了我每次也要跟對方說，不是的，那個（錢債案被告）地址錯了，不是我的，你看清楚。」陳生指曾經聯絡律師，商討如何循法律途徑取回公道，惟律師指環聯的條文已保護自己，包括聲稱該等法院公開記錄沒有記載債務人的身份證號碼等，故很難以此提出民事起訴，陳生惟有作罷。
陳生不忿道：「環聯在我印象中是政府授權的，他可以搜集市民的信貸、借貸、財務、按揭的資料，亦被告知只可以我本人或我授權的查詢信貸的機構申請，在政府授權予這種那麼嚴謹，涉及個人私隱中的私隱，是否需要更小心去做？」
《壹》仔就個案向環聯查詢，環聯回覆指，信貸報告中的信貸資料是由環聯會員（銀行及財務機構）依個人資料私隱專員公署發出的《個人信貸資料實務守則》（簡稱《守則》），每月定時上傳到環聯信貸資料庫；而可相關的公眾紀錄則是儲存於法院之公開紀錄，是可供大眾查閱的資料。
環聯強調，在收集、持有及使用個人資料時一直秉持謹慎原則，嚴格遵守《守則》；又指如客戶對有關信貸報告有任何查詢或提出個人資料更改通知，會即時與客戶作出跟進及處理。
環聯網頁顯示，1982年成立的環聯前身為「香港資信有限公司」，1999年被美國TransUnion International收購，現任亞太區總裁是莊永楷。環聯為全港首間及唯一的消費者信貸資料服務機構，資料庫載有540萬個消費者的信貸記錄。
當銀行或財務機構收到信用卡、貸款或按揭等信貸申請時，或會透過環聯查閱申請人的信貸紀錄作審批之用。根據《守則》，信貸申請遭拒絕者，如在審批過程中曾被查閱信貸紀錄，會獲環聯提供免費個人信貸報告
就像很多港人，貿易商人陳先生很少理會自己的信貸狀況，直至6月申請信用卡被拒，翻查返環聯的信貸報告，才發現自己被指牽涉欠60萬元錢債案，向環聯反映後終還他清白，惟不但沒就過失道歉，更在回覆中指事主有責任證實自己記錄的準確性。有人聽聞陳生的遭遇後，批評環聯做事馬虎。
環聯的回應陳生個案的信中指，「依據香港個人資料私隱專員公署頒佈的《個人信貸實務守則》，如果閣下指有關公眾紀錄不準確，閣下是有責任提供資料去證實該公眾紀錄的準確性。」頗有卸責之嫌。再者，想持續確保個人資料正確，須向環聯付月費280元，才可檢閱自己的信貸報告，此收費門檻令不少人卻步。
另外較鮮為人知的是，申請信用卡的次數是信貸評分考慮因素之一。港人申請樓按、信用卡、汽車貸款等時，一般均自動授權銀行查詢個人信貸報告，這類信貸申請查詢會留下記錄，更有可能對申請人的信貸評級帶來負面影響。環聯客戶服務部職員回應查詢時指，若三個月內多於一次信貸申請查詢，可能對評分有負面影響，換言之為免影響信貨評級，不應三個月內申請多於一次信用卡。不過個人用戶查閱自己的信貸報告不論多少次，亦不會影響評級。
【 提升信貸評級 】 環聯信貸報告 必須認識的7大要點
信貸報告 記錄咗每個人嘅資料， Freelancer 無論係申請信貸報告定 check 信貸評級 ，藉此借錢拓展生意，都會接觸到「 環聯信貸報告 」。現時，香港只有 環聯資訊有限公司 （ 環聯 ）會提供個人信貸報告。想喺依個消費者信貸資料庫中，保持良好信貸評級，查看 個人信貸評級 ？ HelloToby 邀請到 環聯 教教大家必須認識嘅7大環聯信貸報告要點， 辨析軟性及硬性查詢信貸報告，保持良好信貸評級！
1） 環聯信貸報告 （ TU Report ）是什麼？
環聯 （ TransUnion / TU ） 會從 環聯會員 （例如銀行和財務機構）收集每個人的信貸賬戶紀錄，當中包括 5項資料：
1. 個人資料 — 姓名、身份證件號碼、出生日期、 地址、電話
2. 信貸賬戶資料 — 信貸使用情況、還款紀錄
3. 公眾紀錄 — 債務追討、破產、清盤訴訟
4. 查詢紀錄 — 過去兩年內環聯會員的查閱紀錄
5. 信貸評分 — 反映個人信貸狀況的評分
2） 信貸紀錄 會保留多久？
正面資料會一直保留在信貸報告中，而負面、不良紀錄只有在過了一定時限後才會被刪除。
破產紀錄會在信貸報告中保留 8年。一般信貸紀錄，例如 借Loan 、 遲交卡數 ，則會保留 5年。
3） 環聯信貸報告 有什麼用？
如果你要 申請信用卡 、 按揭 、 借錢 、借貸 ，銀行或者財務機構究竟怎麼衡量你是否可靠，又如何公平地作出審核呢？無錯，就是通過 信貸報告 ，了解 信貸評級 ，從而分析你是否是一個可靠的人，以及涉及風險的高低。
貸款額度 以及 實際年利率 （ APR ）會直接受信貸評級影響，信貸評級越差，借貸額度越低，甚至不獲批准，實際年利率亦會越高。
4） 信貸評級 有多少級？
個人信貸評級 共有 10級 （A、B、C、D、E、F、G、H、I、J），A – C屬於良好級別， C – H 屬於中等，而 I – J屬於差。
5） 查詢信貸報告軟硬之分
既然信貸報告這麼有用，是不是隨便查詢都沒有問題呢？非也，信貸報告查詢有軟硬之分。
軟性查詢 （ Soft Inquiry ）：即其他信貸查詢。一般是查詢個人資料，或者是銀行為了推出針對性優惠、提升信用額而進行的查詢。這種軟性查詢不會影響 個人信貸評級 。自己查閱個人環聯信貸報告亦屬於軟性查詢，同樣不會影響信貸評級。
硬性查詢 （ Hard Inquiry ）：即信貸申請查詢，即在銀行或者財務機構批核按揭、借貸、信用卡的時候所進行的查詢。這類型的查詢會留下紀錄，如果在短時間內，被多次進行硬性查閱，或會影響 個人信貸評級 。
6）如何保持良好信貸評級 ？
信貸評分 建基於 個人信貸紀錄 ，那麼應該怎樣做才能保持良好信貸評級呢？
1. 準時還清卡數
記住是 還清卡數 ，不是還 Minimum Pay ！繳交 最低還款額 仍然是會影響信貸評級，因為你還是處於欠款狀態。長時間累積下來，要支付的利息只會越來越多，同時也證明你的還款能力有問題。
切忌遲還卡數！就算之後立即清還，還是會在你的信貸報告上留下污點。
2. 避免同時申請多張信用卡或多項信貸
上面提到查詢信貸報告有軟硬之分，申請信用卡以及信貸時的查詢屬於硬性查詢，同時向多間銀行或者財務機構進行申請，會使個人信貸報告被多次進行硬性查詢，而被認為財務狀況不穩， 降低信貸評分 。
所以最好的方法是先自行查閱自己的信貸報告，了解個人信貸評級，再進行有關申請。不要抱著向多間銀行或財務機構格價的心態，短時間內多次申請。
3. 建立自己的「貞節牌坊」
從來沒有任何信貸紀錄是不是就代表信貸評分會高？未必！因為這樣會造成 環聯 缺少必要的信貸紀錄，反而不能準確評估信貸狀況。
但這不是叫你去不斷進行借貸，始終信貸使用度過高，亦是會影響信貸評級。只要準時還款，自然就可以慢慢建立良好的信貸評分。
4. 核對信貸報告
你可以定期核對環聯信貸報告，如果有資料不正確，可以要求進行修正。另外，你可以向環聯提出在報告中加入有關聲明，解釋相關細節，方便之後查詢報告的有關機構或人士了解詳情。
7） 理性消費
講到最後，最最重要的理財方法是要理性謹慎消費，量入為出。下次消費前，不妨問問是不是真的有需要？或者給與自己一個冷靜期，不要心頭一熱就一擲千金。否則，很難維持良好的財務健康。
【轉載自環聯(TU)】申請按揭應否搵中介？優點缺點一文睇晒
按揭中介簡單來說是一個提供按揭服務的代理，與地產代理不同的是，按揭代理只收取銀行的佣金，所以按揭申請人使用服務是費用全免的。使用按揭代理服務有甚麼好處呢？
買樓當然要申請按揭，但是否一定要通過按揭中介呢？自行向銀行申請又會否有更多著數呢，例如更多回贈？相信這些都是不少人心裡的疑問。要解答這些疑問，首先就要知道按揭中介負責甚麼，以及如何運作。
按揭中介簡單來說是一個提供按揭服務的代理，代客戶處理由找尋適當銀行至成功申請按揭的事宜，與地產代理不同的是，按揭代理只收取銀行的佣金，所以按揭申請人使用服務是費用全免的。使用按揭代理服務有甚麼好處呢？
格價
他們熟悉市場情況，知道不同銀行可以提供的按揭產品。有些大型按揭代理更是地產代理的分支，因此更能幫忙進行估價。事實上，在比較按揭計劃時，有很多可以注意的地方，除了息率高低，還有回贈高低，按揭金額要多大才能獲得最佳條件，以至銀行對不同背景人士有沒有特別取態等，若自行格價，相對困難。回贈
由於按揭代理競爭激烈，為了爭取生意，他們會將銀行給予代理的佣金回贈部份予按揭申請人，所以利用物業代理服務不單沒有成本，更有實際利益。解決問題
假如按揭申請人有穩定收入，沒有欠債，買的又是市區大型屋苑，當然能輕鬆獲得按揭貸款。但現實是很多人有各種個人財務問題，或買的物業又有各種問題，可能不能輕易獲得銀行批出按揭。這時若仍想順利借錢買樓，熟悉市場的按揭代理就很重要。
不過，近年市面上越來越多按揭代理，在挑選代理時也要小心，否則可能要擔心以下情況：
按揭代理還是財務中介？
有些小型按揭代理行標榜可以為客戶解決任何按揭問題，但坊間流傳有個案是轉介客人至財務公司，更可能是披著按揭代理外表的不良財務中介。多回贈但要自行處理？
按揭代理其中一個最重要的功能是幫客戶向不同銀行格價磋商，並為客戶爭取最佳條件完成按揭程序。但現在市面有一些小型按揭代理，標榜只要客戶自行申請按揭，並在申請時指明用該代理，該代理便會為客戶提供一筆更高的現金回贈，其個人資料甚至不須向按揭代理透露。若申請人條件大好，無論如何也能獲得按揭，當然也可以選用這些代理，但變相是自己向銀行申請按揭，過程中也會添了麻煩。
按揭代理的確可在申請按揭時很幫得上忙，但最終還是自身條件最重要，例如要保持良好的信貸評級，只有好的信貸評級才能確保銀行批出按揭，兼獲得最佳利率，否則按揭代理也難救。
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KYCU 認識你的客戶」平台篩選進入最後階段，傳環聯 IBM 入選
《經濟通通訊社４日專訊》金管局推動銀行公會設立中央化「專業資訊機構」，又稱「認識
你的客戶」平台（ＫＹＣＵ）。《蘋果日報》報道引述消息指，服務供應商的篩選工作已進入最
後階段，目前仍在尾輪力爭奪標的兩間競逐者，傳聞其一為近日爆出信貸保安漏洞的環聯資訊（
Ｔｒａｎｓ Ｕｎｉｏｎ），另一間在最後一輪篩選名單的競投者，為國際商業機器
（ＩＢＭ）。
環聯爆出保安漏洞後，市場關注其能否妥善處理，及令篩選進展受影響。據悉，因環聯載有
龐大客戶資料基礎，是市場上主要服務供應商，暫時中標機會仍被看高一線。
金管局發言人表示，該局一直與銀公緊密合作，鼓勵業界運用創新科技，包括ＫＹＣＵ提高
銀行對客戶盡職審查的效率及優化客戶體驗。但該局不會評論招標過程，又重申虛擬銀行發展，
毋須必定與ＫＹＣＵ同步推出。
銀公發言人亦稱，關於建構ＫＹＣＵ計劃，一直與業界保持緊密合作，將適時公布有關計劃
的未來發展方向。環聯香港發言人則不作評論。（ｈｌ）
你的客戶」平台（ＫＹＣＵ）。《蘋果日報》報道引述消息指，服務供應商的篩選工作已進入最
後階段，目前仍在尾輪力爭奪標的兩間競逐者，傳聞其一為近日爆出信貸保安漏洞的環聯資訊（
Ｔｒａｎｓ Ｕｎｉｏｎ），另一間在最後一輪篩選名單的競投者，為國際商業機器
（ＩＢＭ）。
環聯爆出保安漏洞後，市場關注其能否妥善處理，及令篩選進展受影響。據悉，因環聯載有
龐大客戶資料基礎，是市場上主要服務供應商，暫時中標機會仍被看高一線。
金管局發言人表示，該局一直與銀公緊密合作，鼓勵業界運用創新科技，包括ＫＹＣＵ提高
銀行對客戶盡職審查的效率及優化客戶體驗。但該局不會評論招標過程，又重申虛擬銀行發展，
毋須必定與ＫＹＣＵ同步推出。
銀公發言人亦稱，關於建構ＫＹＣＵ計劃，一直與業界保持緊密合作，將適時公布有關計劃
的未來發展方向。環聯香港發言人則不作評論。（ｈｌ）
