【明報專訊】本港的信貸資料庫業務長期由環聯所壟斷，但未來形勢將重大改變。中銀信用卡前總經理蘇誠信創立的「諾華誠信」，今年初引入6家中小型銀行、銀通與內地的中誠信為股東，銳意打造成涵蓋個人與企業的信貸資料庫，並利用科技為銀行偵察虛假交易與加強內部監控。諾華誠信行政總裁何佳意表示，希望盡快推出跨境工商信貸報告服務，回應市場現有痛點。
中銀信用卡前總經理蘇誠信創立
諾華誠信於去年10月成立，可謂銀行界的一項革命，因為股東主要是中小型銀行，包括信銀國際、南洋商業銀行、上海商業銀行、東亞銀行（0023）、創興銀行（1111）及大新銀行（2356），反映中小型銀行對電子KYC資料庫的需求殷切，願意共享資訊。同時，諾華誠信主攻企業信貸資料庫，亦反映現時行業的不足。事實上，何佳意在加入諾華誠信前，是環聯在香港的行政總裁。
何佳意表示，本港傳統的信貸資料庫未必能滿足市場需求。市場需要的不單單是客戶的信貸紀錄及評級，而是全方位能減低信用風險的解決方案。有見及此，諾華計劃在明年推出業界共享的反欺詐資料庫，利用資訊共享及大數據的分析，以辨別客戶資料及證明的真偽，減少欺詐及虛假交易等個案。
另外，諾華誠信亦會把業務重點放在企業的信貸資料庫方面，計劃推出跨境工商信貸報告服務。何佳意指出，公司借助股東中誠信在內地的資料庫，可協助銀行了解企業客戶在內地的經營狀况，除了營運數據，亦包括出入口數據、違規紀錄、知識產權登記紀錄等。雖然這些資料都能夠循公開渠道找到，但由於數據源雜亂，若能在同一平台查閱，可降低銀行的成本。
他又稱，隨着企業的跨境活動頻繁，現時有逾20萬家內地企業在香港營運，香港公司亦北上，單計大灣區已有約3萬家香港企業落戶，因此相信跨境工商信貸報告能回應市場需求。現階段已有約20家銀行對此服務表示感興趣。
統一數據平台...
諾華誠信
【豪言壯語】環聯倒下 誰來補上?
在經歷國泰洩露事件，然後電子錢包失竊，接著是PayMe帳戶被盜用，香港人已成驚弓之鳥。在這個時候，《明報》再投下一顆炸彈，揭露信貸資料庫「環聯」的安全漏洞。有趣的是，文章才刊登10分鐘，早已在金融界之間廣傳。
「環聯的競爭對手，可能是第一個『發現』這篇文章。」一名銀行主管如是說︰「他們最積極分享這篇報道。」正因這個現象，業界討論的除了報道內容外，還有背後可能發生的故事。
環聯有競爭對手嗎？大家都以為它做的是獨市生意。沒錯，暫時是無人爭。但有一個名字，是《明報》連續多日的報道之中也沒有提及的。
這個名字是「諾華誠信」。由中銀信用卡前總經理蘇誠信創立，近年招兵買馬，包括請得前環聯香港區CEO何佳意過檔，更引入6家銀行作為股東。除此以外，股東還包括中資的銀通與中誠信。
當然，在中誠信和銀通之上，還有甚麼背後的資本呢？業界眾說紛紜，但方向都大致一樣，大家都相信，建立一個信貸資料公司，與環聯競爭，是中央樂意見到的事。
有關環聯的報...
港人平均持4.6張信用卡 環聯：貪圖開戶贈品
港人習慣以信用卡消費，平均每人有4.6張信用卡。環聯一項調查發現，雖然近九成受訪者表示他們經常還清卡數，但他們對信貸評級的認知不足，缺乏良好的理財習慣。
調查顯示，近七成受訪者清楚只繳付最低還款額會拉低信貸評級，約四成受訪者亦從來沒有查閱個人信貸報告。港人開立帳戶時以優惠及折扣、現金回贈及迎新禮品作為主要考慮因素，而非信用額及利率等要素。
環聯香港個人客戶業務總監羅瑞澄清大眾對信用卡的謬誤，指出即時還清卡數不會改善信貸評級，附屬卡只會影響主卡持有人的信貸狀況及評級，使用銀行提款卡不會影響借貸評級等。他建議港人應該準時還清帳單，將債務比率維持在較低水平
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還 清 欠 稅,信 貸 評 分 無 更 新, 業 內 人 士 ： 洗 底 或 需 等 足 七 年
【 息 息 相 關 】 有 市 民 申 請 信 用 卡 不 成 功 ， 根 查 發 現 4 年 前 的 欠 稅 紀 錄 仍 在 信 貸 資 料 庫 內 ， 雖 然 已 清 還 稅 款 ， 及 後 也 更 新 紀 錄 ， 但 信 貸 評 分 仍 未 能 調 升 。 有 業 內 人 士 指 出 ， 信 貸 評 分 考 慮 多 方 面 因 素 ， 即 使 已 清 還 欠 款 ， 評 分 也 未 即 時 調 升 ， 要 「 洗 底 」 或 需 等 足 7 年 。 讀 者 陳 先 生 早 前 向 銀 行 申 請 信 用 卡 被 拒 ， 他 查 究 原 因 ， 遂 按 銀 行 指 示 ， 向 營 運 香 港 中 央 信 貸 資 料 庫 的 環 聯 資 訊 有 限 公 司 查 詢 ， 才 發 現 信 貸 資 料 庫 記 存 了 他 04 年 與 05 年 的 兩 宗 欠 稅 紀 錄 。 陳 先 生 強 調 ， 當 年 稅 務 局 透 過 區 域 法 院 追 討 兩 宗 分 別 約...
環聯老屈欠60萬 受害人慘被劃花TU
http://nextplus.nextmedia.com/news/spot/20180707/601055掌管540萬名港人信貸記錄的環聯資訊有限公司，誤將一名男客戶當作錢債案被告，疑因此令該男客戶信貸評級由原本的「B」降級至「C」。人造石貿易公司老闆陳先生向本刊投訴，於上月初申請渣打銀行信用卡時被拒，從銀行提供的鏈結翻查環聯管理的個人信貸報告，赫然發現自己被指牽涉一宗約60萬元的債務追討案，才知道自己被當作另一同名及住在同區的人士。「稍為於資料搜查時看看，那個美孚的街道名字、座數、樓層，都與本人以往住的那個單位，是完全不一樣的。」陳生遂向個人信貸評級資料機構環聯投訴，數天後環聯表示已刪除有關錯誤記錄，更將他的信貸評級升至最高級別的「A」。陳生認為環聯回應有關投訴反應迅速，但不滿環聯粗疏處理客戶資料，亦欠他一個道歉。陳生憂慮揭發事件前有關記錄已被其他信貸機構傳閱，令人對其信礜留下壞印象。「是否變了我每次也要跟對方說，不是的，那個（錢債案被告）地址錯了，不是我的，你看清楚。」陳生指曾經聯絡律師，商討如何循法律途徑取回公道，惟律師指環聯的條文已保護自己，包括聲稱該等法院公開記錄沒有記載債務人的身份證號碼等，故很難以此提出民事起訴，陳生惟有作罷。陳生不忿道：「環聯在我印象中是政府授權的，他可以搜集市民的信貸、借貸、財務、按揭的資料，亦被告知只可以我本人或我授權的查詢信貸的機構申請，在政府授權予這種那麼嚴謹，涉及個人私隱中的私隱，是否需要更小心去做？」《壹》仔就個案向環聯查詢，環聯回覆指，信貸報告中的信貸資料是由環聯會員（銀行及財務機構）依個人資料私隱專員公署發出的《個人信貸資料實務守則》（簡稱《守則》），每月定時上傳到環聯信貸資料庫；而可相關的公眾紀錄則是儲存於法院之公開紀錄，是可供大眾查閱的資料。環聯強調，在收集、持有及使用個人資料時一直秉持謹慎原則，嚴格遵守《守則》；又指如客戶對有關信貸報告有任何查詢或提出個人資料更改通知，會即時與客戶作出跟進及處理。環聯網頁顯示，1982年成立的環聯前身為「香港資信有限公司」，1999年被美國TransUnion...
【 提升信貸評級 】 環聯信貸報告 必須認識的7大要點
信貸報告 記錄咗每個人嘅資料， Freelancer 無論係申請信貸報告定 check 信貸評級 ，藉此借錢拓展生意，都會接觸到「 環聯信貸報告 」。現時，香港只有 環聯資訊有限公司 （ 環聯 ）會提供個人信貸報告。想喺依個消費者信貸資料庫中，保持良好信貸評級，查看 個人信貸評級 ？ HelloToby 邀請到 環聯 教教大家必須認識嘅7大環聯信貸報告要點， 辨析軟性及硬性查詢信貸報告，保持良好信貸評級！
1） 環聯信貸報告 （ TU Report ）是什麼？
環聯 （ TransUnion / TU ） 會從 環聯會員 （例如銀行和財務機構）收集每個人的信貸賬戶紀錄，當中包括 5項資料：
1. 個人資料 — 姓名、身份證件號碼、出生日期、 地址、電話
2. 信貸賬戶資料 — 信貸使用情況、還款紀錄
3. 公眾紀錄 — 債務追討、破產、清盤訴訟
4. 查詢紀錄 — 過去兩年內環聯會員的查閱紀錄
5. 信貸評分 — 反映個人信貸狀況的評分
2） 信貸紀錄...
【轉載自環聯(TU)】申請按揭應否搵中介？優點缺點一文睇晒
原文：https://www.transunion.hk/zh/blog/mortgage/mortgage-agency
按揭中介簡單來說是一個提供按揭服務的代理，與地產代理不同的是，按揭代理只收取銀行的佣金，所以按揭申請人使用服務是費用全免的。使用按揭代理服務有甚麼好處呢？
買樓當然要申請按揭，但是否一定要通過按揭中介呢？自行向銀行申請又會否有更多著數呢，例如更多回贈？相信這些都是不少人心裡的疑問。要解答這些疑問，首先就要知道按揭中介負責甚麼，以及如何運作。
按揭中介簡單來說是一個提供按揭服務的代理，代客戶處理由找尋適當銀行至成功申請按揭的事宜，與地產代理不同的是，按揭代理只收取銀行的佣金，所以按揭申請人使用服務是費用全免的。使用按揭代理服務有甚麼好處呢？
格價
他們熟悉市場情況，知道不同銀行可以提供的按揭產品。有些大型按揭代理更是地產代理的分支，因此更能幫忙進行估價。事實上，在比較按揭計劃時，有很多可以注意的地方，除了息率高低，還有回贈高低，按揭金額要多大才能獲得最佳條件，以至銀行對不同背景人士有沒有特別取態等，若自行格價，相對困難。
回贈
由於按揭代理競爭激烈，為了爭取生意，他們會將銀行給予代理的佣金回贈部份予按揭申請人，所以利用物業代理服務不單沒有成本，更有實際利益。
解決問題
假如按揭申請人有穩定收入，沒有欠債，買的又是市區大型屋苑，當然能輕鬆獲得按揭貸款。但現實是很多人有各種個人財務問題，或買的物業又有各種問題，可能不能輕易獲得銀行批出按揭。這時若仍想順利借錢買樓，熟悉市場的按揭代理就很重要。
不過，近年市面上越來越多按揭代理，在挑選代理時也要小心，否則可能要擔心以下情況：
按揭代理還是財務中介？
有些小型按揭代理行標榜可以為客戶解決任何按揭問題，但坊間流傳有個案是轉介客人至財務公司，更可能是披著按揭代理外表的不良財務中介。
多回贈但要自行處理？
按揭代理其中一個最重要的功能是幫客戶向不同銀行格價磋商，並為客戶爭取最佳條件完成按揭程序。但現在市面有一些小型按揭代理，標榜只要客戶自行申請按揭，並在申請時指明用該代理，該代理便會為客戶提供一筆更高的現金回贈，其個人資料甚至不須向按揭代理透露。若申請人條件大好，無論如何也能獲得按揭，當然也可以選用這些代理，但變相是自己向銀行申請按揭，過程中也會添了麻煩。
按揭代理的確可在申請按揭時很幫得上忙，但最終還是自身條件最重要，例如要保持良好的信貸評級，只有好的信貸評級才能確保銀行批出按揭，兼獲得最佳利率，否則按揭代理也難救。
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KYCU 認識你的客戶」平台篩選進入最後階段，傳環聯 IBM 入選
《經濟通通訊社４日專訊》金管局推動銀行公會設立中央化「專業資訊機構」，又稱「認識你的客戶」平台（ＫＹＣＵ）。《蘋果日報》報道引述消息指，服務供應商的篩選工作已進入最後階段，目前仍在尾輪力爭奪標的兩間競逐者，傳聞其一為近日爆出信貸保安漏洞的環聯資訊（Ｔｒａｎｓ Ｕｎｉｏｎ），另一間在最後一輪篩選名單的競投者，為國際商業機器（ＩＢＭ）。 環聯爆出保安漏洞後，市場關注其能否妥善處理，及令篩選進展受影響。據悉，因環聯載有龐大客戶資料基礎，是市場上主要服務供應商，暫時中標機會仍被看高一線。 金管局發言人表示，該局一直與銀公緊密合作，鼓勵業界運用創新科技，包括ＫＹＣＵ提高銀行對客戶盡職審查的效率及優化客戶體驗。但該局不會評論招標過程，又重申虛擬銀行發展，毋須必定與ＫＹＣＵ同步推出。 銀公發言人亦稱，關於建構ＫＹＣＵ計劃，一直與業界保持緊密合作，將適時公布有關計劃的未來發展方向。環聯香港發言人則不作評論。（ｈ...
環聯現漏洞 信貸報告資料外洩
據《明報》報道，載有本港逾500萬人信貸資料的環聯資訊疑現嚴重漏洞！記者發現只要憑目標人物的身份證號碼及公開資料，回答數條簡單問題，便能通過身份核證步驟。而所得的信貸報告涉及多項敏感資料，包括其信貸評分、電話、地址、信貸賬戶號碼，和逾期還款等。私隱專員公署回覆指，接獲相關資料外洩事故通報，並已聯絡環聯並就事件展開循規審查。
私隱專員公署展開審查本
報記者曾嘗試使用與環聯合作的第三方平台查詢他人資料，取得對方身份證號碼、名字及出生日期後，輸入自己的電郵和電話號碼亦能通過首輪會員登記，第二步回答約五條的個人簡單信貸問題，例如持有多少張信用卡、屬於哪個生肖等，答錯一題或全對即可收到一次性密碼認證，隨後便能獲得他人的信貸報告。
現時以個人身份向環聯查閱信貸評級報告，需要按月收取280元費用，惟近期坊間出現多個平台與環聯合作，可供免費查閱信貸報告。是次出事源頭誰屬，實為關鍵。據了解，事發後有關平台已要求提供一次性密碼加強認證。
智慧城市聯盟金融科技委員會主席陳家豪指，環聯現時單以信用卡資...
環聯新計法追溯兩年信貸
【本報訊】本港個人信貸資料庫管理機構環聯，自去年起採用新方法計算個人信貸評級，會追溯長達24個月的歷史數據，有望杜絕「洗白」信貸紀錄再向銀行借款的騙徒。所謂信貸評級，是根據每人以往信貸紀錄、還款紀錄等多方面資料而得出的評分。銀行會向環聯取得客戶的獨有評級，用作批核信貸申請，而評級亦會隨還款習慣不時上下調整。
杜絕騙徒「洗白」紀錄
以往曾有詐騙份子透過短時間內保持良好還款習慣，從而「洗白」信貸紀錄，再向銀行騙取借款。不過，環聯香港區行政總裁何佳意指，公司一年多前已引入新方法CreditVision計算評級，分別在於並非只看當前數據，而是追溯長達24個月的趨勢數據於信貸報告中。「相等於要睇兩年成績表，詐騙集團如果要做24個月數，成本實在太大，所以基本上已經可以杜絕一批想漂白的人。」他續指，目前有10多間主要銀行已採用此套新方法，港人整體信貸表現健康。根據環聯調查統計，本港高達88%受訪者稱每月信用卡還款會還多過min...
