KYCU源於小企開戶難

金管局之所以推動銀行公會，設立「認識你的客戶」（KYCU，Know Your Customer Utility）平台，源起於兩年前，中小微企及初創企業頻呼在港開戶困難的問題，每次到不同銀行開戶，做KYC盡職審查時，次次要「長篇大論」複述相同答問及遞交文件，於是催生建立統一規格的中央化KYCU平台。

去年9月，金管局總裁陳德霖推金融科技七招，將KYCU納入「銀行易」議題內，研推遙距開戶及引入銀行戶口多級制等構思。

到今年5月，傳聞銀公邀請有興趣的服務供應商入標，共有5間機構競投，服務範圍以中小企為目標，但亦涵蓋個人。

配合開戶所需的盡職審查，只是KYCU的其中一項功能，銀行在批核信貸、過數交易以至反洗黑錢操作時，進行認識你的客戶核證時，有了中央化營運的KYCU更為便捷。

本港建構的KYCU模式，是由政府推動業績挑選服務供應商組成，一些地區如新加坡則由政府參與營運。

https://hk.finance.appledaily.com/finance/daily/article/20181204/20560746

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爭中標銀行KYCU 環聯暫未得手 銀公待保安漏洞報告完成才定奪

去年底出現保安事故的環聯資訊（TransUnion），是銀行公會籌設統一認證平台「專業資訊機構」（KYCU），提交解決方案的服務供應商之一。消息說，原屬招標大熱的環聯，目前仍列於供應商候選名單內，但篩選工作則處於懸置（on hold）狀態，當局會待環聯獨立顧問報告完成後再作定奪，據聞報告有可能於本季內完成。
記者：劉美儀

另據悉，金管局近期亦已回覆銀公，維持由業界推動而不會由政府牽頭參與的KYCU模式。

有銀行界認為，環聯事故非涉及高端科技漏洞，估計顧問報告最終或會得出相若結論，現時影響KYCU進度主要徵結，反而是缺乏政府推動的平台先天不足問題，若接口沒有駁入公共機構資料庫，如稅局、公司註冊處等「黃金來源」（golden source），KYCU面世時必然存在局限性，難以覆蓋沒有銀行借貸紀錄的客群，屆時KYCU與現時由私營機構運作的KYC，資料庫涵蓋程度分別不大，「單靠業界難推動KYCU成事」。

助加強客戶盡職審查效率

金管局發言人回覆查詢時表示，在該局支持下，銀公早前已收集並正審閱市場對有關發展的興趣和建議，該局希望銀公可挑選具有相關專門技術的服務供應商，以協助其制訂具體拓展規劃，但不會對銀公就KYCU發展藍圖的招標過程作出評論。

她又重申，金管局一直與銀公緊密合作，鼓勵業界運用創新科技包括KYCU，加強銀行進行客戶盡職審查效率及提升客戶體驗。

銀公發言人說，KYCU屬龐大項目，當中涉及存放數據的基礎設施、資料整合及網絡安全等不同範疇，公會需時仔細研究及評估，若有進一步消息再作公佈。

就環聯在KYCU方案供應商的發展進度，環聯發言人稱，對有關查詢暫未有資料回應。

業界：單靠銀行推動存限制

消息說，銀公已於去年底，收集及整合完兩間候選服務供應商提交的KYCU解決方案，並將綜合建議呈交金管局，當中業界表明，沒有政府牽頭參與的KYCU，單靠銀行及私營機構推動存在限制。該局則於今年初回覆銀公，內容大致維持由銀公推動的模式，金管局亦希望業界能列出KYCU發展路線圖，即由初期主要服務中小企對象，何時擴展至大型企業或個人客群。

為提高銀行進行客戶盡職審查效率，以便對客戶身份辨識統一核證，並防範金融犯罪，金管局支持由銀行公會牽頭籌設的中央化KYCU。

據聞除環聯外，另一候選服務供應商為國際商業機器（IBM）。

https://hk.finance.appledaily.com/finance/daily/article/20190207/20608002

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做樓按擔保人注意事項?

一般有兩款擔保... 

1. unlimited guarantee: 為借款作出冇限擔保 
2. limited guarantee: 為借款作出有限擔保 (上限一般設定為該樓按金額及其相關利息及手續費開支) 

作為擔保人..無論擔保型式係1或2, 有責任就借款人欠款負責...有關會被追討 

唯 unlimted guarantee. 作為擔保人有機會就該物業之其他貸款作冇限擔保..而金額可能會大大超出原本的樓按金額(因為物業持有人或借用人有機會用該物業再向銀行再返按吐現...或將該物業抵押作商業融資).. 

雖然一般有責任既銀行會就有關額外借貸通知擔保人...但風險仍在... 

可以去申請其他貸款野? 
又係咪 佢地供完,咩都唔駛做, 就叫完咗,可以去申請其他貸款野? 

在你成為擔保人之前..銀行會check你TU (個人信貸資料)..成為擔保人後, 你的擔保資訊亦將被記錄於TU... 

在銀行審核擔保人日後的其他貸款時,有機會由於是次擔保而把貸款金額調低(因為銀行對每個貸款申請人的風險有設上限) 

另一方面,如果原借款人的供款記錄不良..有很大機會影響擔保人於銀行的內部評級(銀行的貸款FILE內所有人都是INTERELATED)

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修正 TU

https://www.transunion.hk/zh/assistance/investigating-potential-inaccuracies-on-your-credit-report

不準確的資料可降低你的信貸評分，甚至可能是詐騙活動的徵兆。所以，一旦發現報告內有不準確的資料，你便應盡早作出修正。

調查 收到你的修正要求後，我們會聯絡資料提供者並覆核資料。調查及確認資料的準確性，一般需時40天。假若資料提供者在指定時間沒有回應，我們會將紀錄從你的報告中刪除。如果資料提供者跟我們核實資料，你要求修正的紀錄會保留在你的報告中。調查結束後，我們會給你寄上一份調查結果摘要。

調查期間 當你的資料修正要求正在進行時，我們建議你不要申請信貸，以確保貸款人作出審批決定前，參考的信貸資料是最近更新的。

修改資料 若信貸資料不正確，你可提出修正要求，再重新向相關貸款機構提出信貸申請。倘若你的信貸申請因資料不正確而被拒，相關貸款機構該應你要求，在資料更新後重新考慮你的申請。有關詳情可瀏覽 香港個人資料私隱專員公署網頁。.

你的聲明 你可在信貸報告中加入簡短聲明，表明自己資料存在爭議。我們會將你的聲明列入並保留在信貸報告中，直至你通知我們將之刪除。

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甚麼是TU信貸報告？

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信貸報告是很重要的

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甚麼是信貸報告？ 信貸報告記錄了你的信貸活動，其中包括給你提供信貸或貸款的機構的名稱、信貸限額和貸款額，以及你的還款紀錄。如你有拖欠債項、破產、與追討債務相關的法律行動等紀錄，它們亦會出現在你的信貸報告中。

信貸報告內的資料是怎樣得來的？資料會定期更新嗎？每一個月，環聯會員（包括銀行及財務機構）都會向我們提交你的信貸帳戶紀錄。他們各有提交資料的時間表，因此你的信貸紀錄及評分，在一個月當中亦可有所改變。

我的信貸報告中包含與信貸無關的資料嗎？ 有的。信貸報告亦記錄了某些你過往的個人資料，例如公眾紀錄、地址及電話等。

為甚麼個人信貸報告是必要的？它有甚麼用途？當你申請信貸時（例如按揭或汽車貸款，甚至是新信用卡），銀行或財務機構需要評估你是否可靠的借貸人，所以他們會參考信貸報告，以了解你對財務的責任感。報告所載的多為私人資料，所以貸款機構不能看到所有細節。貸款機構同時會取得由該些細節計算出來的等級，亦即是一個總結了你財務信譽的信貸評分。

信貸報告中的負面及正面資料會保存多久？ 一般而言，信貸報告中的負面資料會在清繳帳戶5年後刪除，而破產紀錄則會保存8年。正面資料會一直記錄在報告中，直至相關帳戶取消後5年為止。正面資料包括樓宇按揭和汽車貸款等有定明還款年期的借貸。至於循環信貸帳戶（例如信用卡）的正面資料，則會一直保留在報告中，直至你取消相關帳戶。

我可就信貸報告中的資料作出解釋嗎？ 當然可以。你有權在信貸報告中加入簡短的聲明，就當中的一些細節（例如公眾紀錄等）作出解釋。這項聲明會記錄在你的報告中，而所有取得報告的人均可看到，讓他們了解你的狀況。

誰能查閱我的信貸報告？

你︰ 你可以查閱自己的信貸報告，亦可訂購信貸報告副本，授權我們郵寄予其他人士。

信貸提供機構︰在你提出信貸申請或信貸提供機構向你提供信貸時，他們會索閱你的信貸報告，了解及覆核你的信貸狀況。

「相關人員」及其他人士︰除了你和環聯會員外，我們可根據《個人資料（私隱）條例》（第486章），向「相關人員」（包括公司）提供你的信貸報告，以及按法律規定向指定人士提供報告（例如，依照法庭指令）。

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做擔保人，會唔會入我既環聯 TU

擔保人在香港法律位地/身份等同於第一借款人,
TU 信貸評級可能已受影響
再借時第間銀行係只可以睇到你 TU 做咗按揭借款/擔保記錄


https://www.transunion.hk/zh/blog/mortgage/being-a-guarantor-can-affect-your-credit-score

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按揭擔保人」有什麼風險和注意的地方？

樓價又創歷史新高，一般市民要儲首期相當不容易，而且加息周期又似乎俏俏來臨，令買樓負擔又再加重。很多人上車的方法就是依賴首置客身份，那麼買400萬元以下物業時，連用按揭保險，就可以只支付一成首期，然後造九成按揭。不過，若家人的個人收入不能通過銀行的壓力測試，他又要求你成為「擔保人」時，你會否停一停，諗一諗？

家人按揭不獲批　需尋擔保人

例如有一個個案，兩夫婦想買一個380萬元的單位，理論上合符申請九成按揭的條件，可是丈夫每月需要償還約5,500元的個人貸款，另外欠下信用卡款項近十萬元，亦曾試過遲還卡數。由於負債不少，又有遲還卡數紀錄，信貸評級可能已受影響。若由丈夫當申請人，銀行在考慮批出按揭時，首先會將月薪減去每月需要償還的貸款，才以剩下來的金額去計算申請人能否支付樓按，更要以這個七除八扣後的月薪進行「壓力測試」，若不能通過測試，仍不能申請樓按。

壓力測試是甚麼呢？近年政府因應樓市過熱，擔心一旦加息市民就供不起樓，因而出現大量因斷供而急跌的連鎖效應，就要求銀行對買家進行壓力測試：根據金管局指引，業主承造按揭時，需以現時利率加3%計算，而每月供款額，必須低於月入六成。而在計算可支配的收入時，亦會減去申請人其他負債，例如本身的個人貸款等，因此不少人就跌入不合資格申請樓按的範圍。

擔保人的未來按揭額度　將大幅減少

根據以上這個個案，若仍想以丈夫的名義買樓，太太可能要擔當「擔保人」。其實近年造按揭時出現「擔保人」這個情況頗普遍。從前若兩夫婦一同買樓，一般二人會成為聯名業主，但近年因為政府針對樓市推出的種種辣招，為了種種財務安排（例如其中一方本身已經是業主，就失去申請九成按揭的首置客資格），通常夫婦二人只以一方的名義去買樓。若一方的收入不足以供樓，或未能通過壓力測試，則由另一方擔當擔保人。

若以上述個案做例子，由丈夫申請按揭，經銀行計算後，他只能負擔樓價280萬元或以下的單位，另外100萬元就可以由太太擔保。計算方法是：假設100萬元分成25年供款（這個供款年期須與另外280萬元年期一樣），每月供款約4,300元，加上壓力測試，即申請人（太太）收入只需要在1萬元以上。驟眼看，很容易達到。當然在擔任擔保人前，也要確保那人不會拖欠樓按，否則對信貸評級可能會有影響。不過若在這個個案，二人為夫婦關係，本來就共同供樓，出現這個問題的機會相對較低。

問題是，雖然名義上太太只是「擔保人」，即在丈夫供不起樓時，才要出手相助，但事實上，這筆100萬元的貸款已算了在太太頭上，即日後太太想以個人名義買樓的話，在申請按揭時，會先減去這個額度。例如太太本身薪金能負擔400萬樓價的單位，銀行只會承認她能負擔300萬元的樓價。所以，當擔保人並不僅是「名義上」的事，若未來有置業計劃，就要先計好數，同時也要肯定被擔保者的還款能力，以免信貸評級受到拖累。

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哪家銀行的網上銀行可以免費轉帳到其它銀行戶口？

香港銀行間轉錢，分為「即時處理」（CHATS）及「分批處理」（ECG）兩種。CHARTS一般可即日收到，而ECG須根據銀行安排，通常一到兩個結算日才轉到收款行。

免費轉賬ECG方式香港有銀行提供，推薦兩家：

渣打銀行：“轉賬 — 免費轉賬至本地其他銀行戶口“

東亞銀行：“東亞豁免費用”

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FAQ

由於資料日新月異，又多網友不斷問相似問題，故我呢篇專係以解答形式，希望可幫到一D債務上既朋友。

問01：有放債人牌照是否黑財？
答01：有放債人牌照都可以係黑財，沒放債人牌照而又叫你上去申請個D就一定係黑財。

問02：XXX中介/顧問/會計事務所，是否正中介？
答02：實在太多不同名稱，開呢D公司不用拎牌，所以不存在【專業】與否，反正道友都開得，
        至於問我正定邪，更無從說起，因為我永遠只有一個答案，另外會奉勸一句：「請盡量用
        自己既力量去申請或者上來多作詢問，不要胡亂去簽訂任何合約。」

問03：中介公司介紹做【ndrp】或【微破產】可以唔駛還或不影響信貸紀錄？
答03：理鬼叫咩DRP，定XXXDRP，總之DRP，總之就係拉長慢慢還，財務機構一定會將貸款變為RESCHEDULE LOAN，
        TU評分一定降低，至於微破產，都係笑話一則，總括而言，都係某些「害群之馬」中介用來行騙呃人的技倆。

問04：中介公司說和銀行或財務公司有合作關係，要他們才申請到，是否屬實？
答04：沒絕對答案，因為中介行業這名稱實在太大範圍，譬如某些大間既專做物業既中介按揭公司，在同銀行爭取時有一定的作用，
        為了簡易分辨，我會歸納如下(不是絕對，只係一般狀況)：
        好效果：申請樓按、好條件、TU好、收入好，中介會幫到您
        差效果：申請私人貸款、本身條件差、TU差、收入差，中介不會幫到您

問05：如果幫襯左「害群之馬」，究竟中介顧問會害我甚麼？
答05：簡單歸納如下：
        i)「不成功不收費；部份成功部份收費」，好彩既就批到心中要求，唔好彩，批不到要求仍然要付足服務費，
        結果債務更大，呢條條文，陷阱太多，客人唔滿意期數或利率都要俾錢，係一個很大陷阱。
        ii)申請私人貸款的話，某些中介為了收取回佣，會轉介至黑財，(中介轉黑財係會俾回佣，反正一齊劏客)，
        結果明明可以到正常一、二線申請，到最後竟淪落借黑財原因便在此。
        iii)當客人有黑財紀錄的話，想去番一、二線便難了，即係話任何一間正財，見到客人拎黑財數，會好人當賊辦，
        如猜疑客人背景有中介教唆，在批核時會嚴格得多。(所以中介叫客去申請時都叫客唔好認經中介申請)
        iv)會持續號稱拎到平息，結果只平1-2%，不斷游走於不同財務(轉身會)，在每次申請貸款時都抽取10-30%服務費，
        當游走於不同財務，被罸息加埋10-30%服務費，只係百上加斤，簡單而言每3個月就要不斷在財務公司加按的人，
        死路一條，賣樓收場。

問06：有問題既黑財係邊度多架?
答06：旺角信和中心、旺角金雞廣場、旺角皆旺商業大廈，旺角美聯商業大廈 (旺角4大黑財集中地)
        尖沙咀，只有一間店而又位於尖沙咀，年資又低於2年既，多數黑黑地，或者99.999%由中介自己開，一條龍服務。

問07：請問我隱瞞負債是否可行，究竟d財務公司有冇關連？
答07：私隱條例下，任何一間銀行或財務機構都唔會同你們講會check您，但事實上就..............。
        故我不建議隱瞞，間間機構都係個班人工作，行內人唔check數您信唔信？而且有d【細財務】根本係同一幕後老細，
        i)好似及時x，為tu會員，他仲有間黑財英x，你估他們有沒有check數?
        ii)花x經理轉工大x財務再做經理，check一隻id又有幾奇?
        iii)海x同保x、萬力xx同信x呢d直頭同一老細食盡二線客，你話他唔check數你真係信?
        iv)個d只有一間行既黑財，幕後根本係同一人，唔check數你信?
        v)尖沙咀個堆中介財務，沒關係你信唔信?

問08：我破緊產，真係唔想搵中介，請問有沒有辦法問正當財務借錢？
答08：要TU既任何一間財務都絕對沒可能。
        不要TU既二線就可以試下親自上去問既，就我所知，係有可能既，您份工作穩定的話。

問09：我想破產，但冇錢一次俾，搵左D自稱可以分期既中介/顧問，仲話可以分期，請問是否值得幫襯？
答09：當明知你將會破產的話，中介100%會介紹你去黑財/近乎黑財借錢，而當中一定要俾30%佣。
        借錢來破產，破產費又貴左(收大萬幾係常事)，又俾佣(30%)，仲要再俾息(年息60%)，正3衰，結果，只會又再開始借黑財，越陷越深。
        想理性破產，先要知費用，一般自己去破產處申請就預備11000-12000元，搵律師樓幫手的話，就20000以內全包。
        而我建議為上中下3策，一般你要仍然有工作做，不過你沒工作，黑財都不會借你。
        上策:沒錢即時破的話，請忍多一個月，一個月後出糧之前，CUT哂自動轉帳，所有數都不還，用當時個期糧來破產。
        中策:去問一間正當二線借(借到的話)，盡量還一期才申請破產，照正常還俾間二線(不要AP)。
        下策:經中介搵黑財借，被收貴息又被收佣，之後只會不斷循環借黑，死路一條。

問10：中左黑財申請或簽左中介顧問，俾哂料，「覺得」被屈錢，點算，是否可以不理？
答10：成日被PM既問題，而又最愛莫能助。
          個人資料被壞人拎左，猶其公司電話及諮詢人電話，被屈，根本沒辦法。
          報警囉，但我可以話您知，係冇咩用，黑財都仲有得博報警攪，中介顧問係用違反合約去收費，根本警察都幫唔到你。
          結論係不斷講價，用報警大對方，踩場嘈，最後用平則幾百，大則一萬幾千去打發呢班瘟神。
          想一元都唔俾打發瘟神，係沒可能既事。
          黑財手法他們會玩你公司及親戚電話。
          中介顧問為左收取服務費，他們仲叻過黑財，因為他們係用違反合約來做，交俾收數公司、
          扮收數公司、告人、釘契、玩電話，都曾經發生過，我重申，必須小心簽訂合約。

http://www.uwants.com/viewthread.php?tid=17236727

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借【黑財】後果:

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借【黑財】後果:
1)被一二線財務知道你借【貴利】中，明明可批大，都變批細，因風險極度增加，甚至直接拒絕。
2)請準備閣下既資料會被派往不同的【黑財】公司，因他們既老細都係一樣。
3)你還得好，都不可以放心，因為閣下的資料一樣會被派去各大【黑財】中，他們自會不斷引誘你申請，甚至叫你番大陸借。
4)你破產又好、DRP又好，對【黑財】是沒用的。
5)你批完借又好唔借又好，中介同【黑財】都會勁屈你，你資料在人家處，請自行想像。
6)遲交請自行交多3成做收數費用

【黑財】共通點:
1)大都沒有「自動轉帳還款服務」，親身交現金或入指定銀行戶口
2)黑財大都係得一間分行
3)多數黑財位置在旺角的【金雞廣場】【信和中心】【皆旺商業大廈】【美聯金融大廈】
4)無放債人牌照號碼，企圖扮財務公司，其實係中介，批核完成後要求去別處簽約
5)要預先支付「申請費」「影印費」「手續費」「咩費」「物費」
6)強迫購買「眼鏡卷」「XX優惠卷」
7)號稱遲交7天是「寬限期」，之後就要付收數費，而所謂收數費，即係自己開另一公司屈總貸款額3成費用
8)一般黑財合約都註明「遲交7天，一切追數費用由客戶負責」
10)7日數、10日數還一次款項

http://www.uwants.com/viewthread.php?tid=17236727

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洞察客戶需求 用創新發明在英國扎根

英國精密工程公司雷尼紹（Renishaw）的共同創辦人暨執行長麥克默崔（David McMurtry）， 40多年前研發的量測工具奠定了雷尼紹的業務基礎，並寫下英國製造業的成功篇章。

1972年麥克默崔任職飛機引擎製造商勞斯萊斯（Rolls-Royce）時，為製造超音速協和式客機（Concorde）的引擎開發了一款小型量測工具，這項發明成為雷尼紹的業務起源。

麥克默崔開發的觸發式探頭（Touch trigger probe）為一款3D量測感測器，能進行快速又精確的檢測工作。他回憶道：「我只是拿起手邊有的東西，把它放到車床上開始切割，然後設計成想要的設備。」

如今雷尼紹的高科技工業量測工具廣見於全球各製造業的工廠，不論是生產汽車、噴射引擎葉片或是智慧型手機，都少不了雷尼紹的產品。

77歲的麥克默崔透露：「發明創造帶給我的樂趣勝過經營企業。管理公司得和無數的法令規範交手，都快把人逼瘋了。」

即便如此，他還是將公司經營得有聲有色。雷尼紹37億英鎊（約49億美元）的市值，在富時250指數（FTSE 250 Index）成分股中名列前茅，該指數是由倫敦證交所市值第101名至第350名的公司組成。雷尼紹去年的營收首度跨越5億英鎊大關。

麥克默崔與前同事迪爾（John Deer）在1979年共同創辦雷尼紹，創立不久後便找到利基，現已躍居量測領域的全球領導者。該公司95％的營收來自海外市場，客戶包括美國工業企業巨頭奇異（GE）、噴射引擎製造商普惠（Pratt ＆ Whitney），以及蘋果產品的代工廠等。

雷尼紹的事業觸角還伸至健康照護領域，例如神經外科機器人和牙科產品，還有金屬3D列印等。麥克默崔認為雷尼紹在量測和修正產品製程的專門技術，帶給公司「獨一無二的機會」。

由於麥克默崔與迪爾分別持有公司36％和過半的股權，他承認兩人行事就好似完全擁有公司。麥克默崔相當重視創新和智慧財產權，而且曾經數度犧牲獲利投資研發。

許多西方國家的製造商自1990年代起便相繼關閉本國工廠，將生產工作移至海外，但雷尼紹並未追隨其他製造商的腳步，大部份的產品仍在英國製造。

麥克默崔表示：「如果你能在市場推出別人沒有的產品，而且又是客戶想要的東西，那麼你就能自由決定產品的訂價，而不是在價格上做競爭，如此一來你就能獲得很好的利潤。」

IBM英國科技顧問團隊前負責人努西（Ian Nussey）結識麥克默崔將近40年，他稱讚麥克默崔是「創新奇才」，而且「博學多聞」。努西說：「他能在客戶知道自己要什麼之前，就能洞察客戶的需求。」

麥克默崔認為英國退出歐盟將能擺脫許多繁文縟節，不過脫歐並不會讓雷尼紹受惠，因為公司的主要生產據點在英國。

(工商時報)

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