升TU問題

要升TU只有繼續同銀行借下loan，申請下信用卡嚟碌...只要keep住有借有還，無遲交，唔好借太多錢，碌卡碌得太勁，(例如你3萬limit碌到2萬8)，信用卡月月全數清唔好找min pay，TU就會慢慢升...

TU一個月更新幾多次，係視乎你有幾多卡幾多loan，銀行大約喺咩時間上TU，所以分數會升得好慢，我有恆生Enjoy卡，恆生係月初1-2號上TU，我有張中銀good day銀聯雙幣，中銀會喺月中(確實日期唔sure)上TU，所以我個TU，正常一個月會更新2次...

以我為例:

3月還清所有數，TU係I （2775分）

4月升上F，可能清數record上咗TU，然後喺4月份申請Enjoy卡，批咗 (3117分)

5月分數微跌，但我照申請恆生銀聯人民幣白金卡，批咗，G (3094分)

6月申請中銀Good day銀聯雙幣，批咗，一插跌到落I，(2861分)

7月乜都無做過，TU上返G，（3037分)

8月升咗少少 G，(3041分)

9月升咗少少 G，(3053分)

10月又升咗少少 G，(3063分)，10月申請咗wewa card，批咗

11月剛剛睇又升咗少少，G尾 (3083分)

由第一張Enjoy卡開始，我都係月月準時將卡數全清，無找過min pay，每月碌卡金額，最多都只係佔全部信用額嘅十幾%。

TU就係要咁樣比時間慢慢升...雖然暫時我嘅TU個個月都係幾分、十分咁升，但我相信日子有功，只要keep住小心理財，良好還款紀錄，我相信有朝一日總會上返A，我諗由C grade開始應該會升得比較快掛？

我又唔想借loan(暫時無呢個用錢需要)，我寜願碌下卡，每月準時還款，又唔使比利息，又可以等TU自己慢慢升...

當然TU升跌唔敢話個個都會好似我咁升得咁慢，純粹將自己個case分享下...
希望可以解答到你嘅疑問

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tu i 申請邊張較易

多年前欠過匯豐卡數變左敝帳,上年8月還清左等左4個月TU由H升到A,二月開始申請信用卡,今年6月搞埋樓按,而家手上都10張信用卡係手.

個人意見,清左數後先等幾個月,等TU升番先最申請信用卡比較好

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信貸評分：攞A定J好緊要！唔想評分急插有法

●借錢點減低信貸評分急插風險？
每當你向銀行或財務機構申請借貸，相關機構都會要求檢視信貸紀錄，睇下你信貸評分同過去還款情況，但原來每當金融機構查閱信貸紀錄，都會對你的信貸評分造成負面影響。

Lawrence表示，早前他打算向銀行申請轉按，為免多間銀行短時間內查閱信貸紀錄拖低評分，他率先「自查」(自行查閱不影響評分)，然後帶同信貸報告遊走不同銀行問價，當決定好轉按至邊間銀行後，才授權該銀行正式查閱其信貸報告。

Lawrence話，雖然最終只有一間銀行查閱信貸報告，不過都令他的分數跌了40分，由靚仔「A」級跌落「B」級。所以你可以想像，如果同時多間機構查閱你的報告，會令評分急插吧？

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●想借平錢應該點部署？
如果已有置業計劃或打算借貸，Lawrence建議，最好在申請貸款前的6至12個月檢視個人信貸紀錄，如果評分良好應好好保持，若評分欠佳則可趁這段時間改善紀錄。他引述2015年的調查顯示，若評分屬於A至C級，私人貸款的實際年利率約為5厘，至於評分較差如J級者，實際年利率則為45%，相差極大！

Lawrence解釋，其實信貸評分受到不同因素影響，包括還款紀錄、信貸紀錄及是否新開立過多信貸帳戶等，由於信貸評分影響個人置業甚至求職，所以他建議，年輕人應要建立健康的信貸紀錄。

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https://hk.on.cc/hk/bkn/cnt/finance/20170523/bkn-20170523180024729-0523_00842_001.html

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TU 經驗分享 -- [ 一年時間 由G 到A ]

2012年1月,

我份TU係G, 當時有卡數, 有財務借貸.

間唔中都會有遲還, 一般唔過十日.

呢一刻既總結欠大約係七萬

2012年5月,

我一次過清晒所有數, 還清後第二個月(6月份), 評級即刻彈去C.

同時要求所有公司刪除TU, 佢地會幫你清埋D遲還紀錄.

但查詢紀錄係會保留.

7,8月份

我有申請過信用卡, CITI BAN左, 中銀 (有出糧戶口) 批左

2012年9月,

評分依然係C

2012年10月,

我cut左一D低額, 又有遲還紀錄既卡

淨返兩張信用卡

依家份TU又簡潔, 又靚仔

呢段時間我每月平均找$25000卡數,

但一般係提前找清, 即係statement未出, 我都已經找左.

2012年12月,

評分係 A...

2013年1月,

我申請信用卡, VISA+銀聯, 批左,

唔係出糧戶口, 但個額大過晒以前D卡一倍左右

但評分由A, 直跌落C...

有幾份TU我都冇SAVE到,

有幾份有

2012年9月: C 99.61%

2012年12月: A 99.92%

2013年1月: C 99.76%

兩個C grade得出黎既percentage唔一樣

好明顯, 唔係grading 決定分數,

係分數決定個grading.

大家如果係有心做靚份TU

真係少D申請, 就算申請, 三幾個月先一次, 會好好多.

因為TU其實都可以升得好快.

但亦都可以跌得超快.

cut卡係有用, 可以加速你升grade.

因為佢根本當信用卡係借貸咁睇.

你cut一張卡, 近似你還清一筆貸款咁.

keep住 check 你份TU, 絕對係好事.

check TU係唔會跌grade...

講到尾, 你都比緊錢佢賺

我自己就apply左一年睇四次個plan, 仲有一年內SMS/EMAIL提示

個人意見:

將D低額既card cut 埋佢, 再叫銀行刪晒D TU.

人地批你張卡果陣都起碼都少D懷疑.

https://www.hongkongcard.com/forum/show/9568

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TU 信貸評級入門小知識 A – J 評分大不同

TU 是甚麼？

大家時常聽到的TU 約定俗成地成為信貸評分（俗稱信貸評級）的代稱，其實TU本身並非代表信貸評分，環聯資訊 TransUnion (TU) 是全港首間及唯一的消費者信貸資料機構。TU負責保管其會員（銀行及財務公司等財務機構）提供的信貸資料，目前其資料庫載有540萬個香港消費者的信貸記錄。

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信貸評分

在香港，只要你曾申請信用卡或私人貸款，就會擁有自己的信貸報告。信貸報告中的資料會經過濾及計算，最後會得出一個評分，就是我們常常提到的信貸評分。信貸評分的主要用途是在大家申請信用卡、私人分期貸款、汽車貸款及按揭貸款等貸款產品時，銀行及財務公司會向信貸資料機構索取並查閱申請人的信貸報告，作為審批貸款服務的其中一項參考準則。此外，銀行及財務公司亦會向信貸資料機構更新申請人的資料。

信貸評分由最好的A級至最差的J級一共10級：

信貸評分	級別	信貸評分分數
A	優良	3526 – 4000
B	良好	3417 – 3525
C	良好	3240 – 3416
D	一般	3214 – 3239
E	一般	3143 – 3213
F	一般	3088 – 3142
G	欠佳	2990 – 3087
H	欠佳	2868 – 2989
I	欠佳／瀕臨破產	1820 -2867
J	欠佳／瀕臨破產	1000-1819
製表：MoneyHero.com.hk

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影響個人信貸評分的因素

因素	詳情	重要性
還款紀錄	準時還款是維持正面信貸評分的基本功。如果逾期還款，個人信貸報告上會記錄了遲交卡數或拖欠貸款的實際金額、欠款日期及還款日期。即使遲找卡數1日，有關紀錄亦會保留5年，對信貸評分造成負面影響。	⭐⭐⭐⭐⭐
信貸查詢紀錄	用戶過去2年內申請信用卡或貸款時，銀行及財務公司就用戶信貸背景向TU作出的查詢紀錄。查詢數字越低越好，因為短期內太多的查詢紀錄會令財務機構認為用戶有周轉困難，或影響信用卡或貸款批核。	⭐⭐⭐⭐
信貸額使用率	信貸使用率綜合用戶所有信用卡獲授權嘅信貸額，再對比其已用而未還的總結餘。計算公式是（總結餘 / 總信貸額）。這個比率以不超出50%為好，高於50%則有機會影響信貸評分。	⭐⭐⭐⭐
可使用信貸額	綜合用戶所有信用卡獲授權的信用額，減去已用而未償還的總結餘。一般而言，可使用信貸額越高越好。	⭐⭐⭐⭐
信貸使用年期	如果用戶無任何信用卡及借貸紀錄，信貸紀錄就是空白，而信貸紀錄年期就是用戶的紀錄由0開始，到目前的時間長度。對銀行及財務公司而言，年期越長，參考性越大。	⭐⭐
製表：MoneyHero.com.hk

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信貸報告

個人信貸報告包含以下資料：

資料	例子
個人資料	用戶全名、身份證號碼、出生日期、電話及地址
信貸帳戶資料	信用卡及私人貸款等信貸使用情況及還款紀錄
公眾紀錄	民事訴訟、債務追討、破產及清盤訴訟紀錄
查詢紀錄	過去2年內作為環聯會員的財務機構的查閱紀錄
信貸評分	總括信貸狀況的分數及相應的級別，分A至J共10級
製表：MoneyHero.com.hk

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如何索取個人信貸報告？

目前索取個人信貸報告有2個途徑︰

1. 付費方法

向環聯繳付HK$280月費，每個月可以無限次查閱信貸報告以及獲得信貸提示

2. 免費方法

如果你的信貸申請（包括信用卡、貸款、按揭）被財務機構拒絕，而有關機構曾向環聯查閱你的信貸報告，你會獲得一封拒絕信。然後，你可以依照拒絶信上的指示向環聯索取免費信貸報告。

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信貸評分 FAQ

1. 查詢信貸報告會損害信貸評分?

不是所有信貸報告查詢都會影響信貸評分。信貸報告查詢可分為2類，其一是信貸申請查詢，即是大家申請信用卡或貸款時，銀行或財務公司向環聯提出的信貸報告索查，屬於「硬性查詢」（Hard Inquiry）；其二是其他信貸查詢，包括以個人用戶身份自行查閱信貸報告，以及大家使用中的銀行及財務機構定期查詢你的信貸報告，用作提供適合優惠及調高信用額等目的，均屬於「軟性查詢」（Soft Inquiry）。「硬性查詢」太多有機會對信貸評分帶來負面影響；而「軟性查詢」則不會於信貸報告上留下任何紀錄。

2. 只靠儲蓄及現金就能保護信貸評分？

不是。傳統東方社會認為儲蓄及只用現金，而不申請信用卡及貸款就代表財政穩健，日後應會易於取得貸款。事實上，沒有任何信貸紀錄代表你的信貸報告是空白的，難以為銀行等財務機構在批核你的貸款申請時提供準則，或對你日後的信用卡及貸款申請造成阻礙。

3. 提早信用卡結欠還款會有利於信貸評分？

不會。還款紀錄對個人信貸評分的確有決定性的影響，逾期還款會拖累信貸評分。不過，在每月信用卡還款到期日前提早還款並不能額外提升信貸評分，只要準時還款經已足夠。

4. 持有太多信用卡會拖累信貸評分？

不會。假設信用卡結欠及每月簽賬額不變，而越多信用卡帶來越多信用額，你的可使用信用額會越高及信貸額使用比率會越低，反而有利信貸評分。不過，要理意短期內申請多張信用卡會構成多項信貸申請查詢（硬性查詢），令銀行及財務機構認為申請人資金緊絀，急需信貸，或會拖低信貸評分。因此，最好每隔3至6個月才作出一次信貸申請。

5. 如果不需要申請私人貸款，是否毋須理會信貸評分？

不是。即使你終生都不使用信用卡及私人貸款，你在置業時亦很可能需要申請物業按揭貸款，按揭貸款與私人貸款一樣，批核時需要參考個人信貸報告。如果你的信貸報告空白，銀行或會批出較差的信貸條件，如較高的利率、較短的還款期、較低的貸款額等。最壞情況銀行甚或會拒絕你的申請。

即使你買樓都不需要申請按揭，或你不會置業。信貸報告在現今社會的應用已很廣泛，不少行業，如公務員（尤其是紀錄部隊）、銀行及金融、保安、酒店、資訊科技，甚至清潔等行業的僱主都會要求或開始要求審視應徵者的信貸報告，因僱主認為財務誠信與個人誠信息息相關。

即是你不是上述行業的從業員，若你有計劃移民，良好的信貸評告亦有助你的移民申請，特別是美國或加拿大等西方國家，信貸評分於當地的重要性遠超香港。

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