升TU問題

要升TU只有繼續同銀行借下loan，申請下信用卡嚟碌...只要keep住有借有還，無遲交，唔好借太多錢，碌卡碌得太勁，(例如你3萬limit碌到2萬8)，信用卡月月全數清唔好找min pay，TU就會慢慢升...

TU一個月更新幾多次，係視乎你有幾多卡幾多loan，銀行大約喺咩時間上TU，所以分數會升得好慢，我有恆生Enjoy卡，恆生係月初1-2號上TU，我有張中銀good day銀聯雙幣，中銀會喺月中(確實日期唔sure)上TU，所以我個TU，正常一個月會更新2次...

以我為例:

3月還清所有數，TU係I （2775分）

4月升上F，可能清數record上咗TU，然後喺4月份申請Enjoy卡，批咗 (3117分)

5月分數微跌，但我照申請恆生銀聯人民幣白金卡，批咗，G (3094分)

6月申請中銀Good day銀聯雙幣，批咗，一插跌到落I，(2861分)

7月乜都無做過，TU上返G，（3037分)

8月升咗少少 G，(3041分)

9月升咗少少 G，(3053分)

10月又升咗少少 G，(3063分)，10月申請咗wewa card，批咗

11月剛剛睇又升咗少少，G尾 (3083分)

由第一張Enjoy卡開始，我都係月月準時將卡數全清，無找過min pay，每月碌卡金額，最多都只係佔全部信用額嘅十幾%。

TU就係要咁樣比時間慢慢升...雖然暫時我嘅TU個個月都係幾分、十分咁升，但我相信日子有功，只要keep住小心理財，良好還款紀錄，我相信有朝一日總會上返A，我諗由C grade開始應該會升得比較快掛？

我又唔想借loan(暫時無呢個用錢需要)，我寜願碌下卡，每月準時還款，又唔使比利息，又可以等TU自己慢慢升...

當然TU升跌唔敢話個個都會好似我咁升得咁慢，純粹將自己個case分享下...
希望可以解答到你嘅疑問

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TU 經驗分享 -- [ 一年時間 由G 到A ]

2012年1月,

我份TU係G, 當時有卡數, 有財務借貸.

間唔中都會有遲還, 一般唔過十日.

呢一刻既總結欠大約係七萬

2012年5月,

我一次過清晒所有數, 還清後第二個月(6月份), 評級即刻彈去C.

同時要求所有公司刪除TU, 佢地會幫你清埋D遲還紀錄.

但查詢紀錄係會保留.

7,8月份

我有申請過信用卡, CITI BAN左, 中銀 (有出糧戶口) 批左

2012年9月,

評分依然係C

2012年10月,

我cut左一D低額, 又有遲還紀錄既卡

淨返兩張信用卡

依家份TU又簡潔, 又靚仔

呢段時間我每月平均找$25000卡數,

但一般係提前找清, 即係statement未出, 我都已經找左.

2012年12月,

評分係 A...

2013年1月,

我申請信用卡, VISA+銀聯, 批左,

唔係出糧戶口, 但個額大過晒以前D卡一倍左右

但評分由A, 直跌落C...

有幾份TU我都冇SAVE到,

有幾份有

2012年9月: C 99.61%

2012年12月: A 99.92%

2013年1月: C 99.76%

兩個C grade得出黎既percentage唔一樣

好明顯, 唔係grading 決定分數,

係分數決定個grading.

大家如果係有心做靚份TU

真係少D申請, 就算申請, 三幾個月先一次, 會好好多.

因為TU其實都可以升得好快.

但亦都可以跌得超快.

cut卡係有用, 可以加速你升grade.

因為佢根本當信用卡係借貸咁睇.

你cut一張卡, 近似你還清一筆貸款咁.

keep住 check 你份TU, 絕對係好事.

check TU係唔會跌grade...

講到尾, 你都比緊錢佢賺

我自己就apply左一年睇四次個plan, 仲有一年內SMS/EMAIL提示

個人意見:

將D低額既card cut 埋佢, 再叫銀行刪晒D TU.

人地批你張卡果陣都起碼都少D懷疑.

https://www.hongkongcard.com/forum/show/9568

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FAQ

由於資料日新月異，又多網友不斷問相似問題，故我呢篇專係以解答形式，希望可幫到一D債務上既朋友。

問01：有放債人牌照是否黑財？
答01：有放債人牌照都可以係黑財，沒放債人牌照而又叫你上去申請個D就一定係黑財。

問02：XXX中介/顧問/會計事務所，是否正中介？
答02：實在太多不同名稱，開呢D公司不用拎牌，所以不存在【專業】與否，反正道友都開得，
        至於問我正定邪，更無從說起，因為我永遠只有一個答案，另外會奉勸一句：「請盡量用
        自己既力量去申請或者上來多作詢問，不要胡亂去簽訂任何合約。」

問03：中介公司介紹做【ndrp】或【微破產】可以唔駛還或不影響信貸紀錄？
答03：理鬼叫咩DRP，定XXXDRP，總之DRP，總之就係拉長慢慢還，財務機構一定會將貸款變為RESCHEDULE LOAN，
        TU評分一定降低，至於微破產，都係笑話一則，總括而言，都係某些「害群之馬」中介用來行騙呃人的技倆。

問04：中介公司說和銀行或財務公司有合作關係，要他們才申請到，是否屬實？
答04：沒絕對答案，因為中介行業這名稱實在太大範圍，譬如某些大間既專做物業既中介按揭公司，在同銀行爭取時有一定的作用，
        為了簡易分辨，我會歸納如下(不是絕對，只係一般狀況)：
        好效果：申請樓按、好條件、TU好、收入好，中介會幫到您
        差效果：申請私人貸款、本身條件差、TU差、收入差，中介不會幫到您

問05：如果幫襯左「害群之馬」，究竟中介顧問會害我甚麼？
答05：簡單歸納如下：
        i)「不成功不收費；部份成功部份收費」，好彩既就批到心中要求，唔好彩，批不到要求仍然要付足服務費，
        結果債務更大，呢條條文，陷阱太多，客人唔滿意期數或利率都要俾錢，係一個很大陷阱。
        ii)申請私人貸款的話，某些中介為了收取回佣，會轉介至黑財，(中介轉黑財係會俾回佣，反正一齊劏客)，
        結果明明可以到正常一、二線申請，到最後竟淪落借黑財原因便在此。
        iii)當客人有黑財紀錄的話，想去番一、二線便難了，即係話任何一間正財，見到客人拎黑財數，會好人當賊辦，
        如猜疑客人背景有中介教唆，在批核時會嚴格得多。(所以中介叫客去申請時都叫客唔好認經中介申請)
        iv)會持續號稱拎到平息，結果只平1-2%，不斷游走於不同財務(轉身會)，在每次申請貸款時都抽取10-30%服務費，
        當游走於不同財務，被罸息加埋10-30%服務費，只係百上加斤，簡單而言每3個月就要不斷在財務公司加按的人，
        死路一條，賣樓收場。

問06：有問題既黑財係邊度多架?
答06：旺角信和中心、旺角金雞廣場、旺角皆旺商業大廈，旺角美聯商業大廈 (旺角4大黑財集中地)
        尖沙咀，只有一間店而又位於尖沙咀，年資又低於2年既，多數黑黑地，或者99.999%由中介自己開，一條龍服務。

問07：請問我隱瞞負債是否可行，究竟d財務公司有冇關連？
答07：私隱條例下，任何一間銀行或財務機構都唔會同你們講會check您，但事實上就..............。
        故我不建議隱瞞，間間機構都係個班人工作，行內人唔check數您信唔信？而且有d【細財務】根本係同一幕後老細，
        i)好似及時x，為tu會員，他仲有間黑財英x，你估他們有沒有check數?
        ii)花x經理轉工大x財務再做經理，check一隻id又有幾奇?
        iii)海x同保x、萬力xx同信x呢d直頭同一老細食盡二線客，你話他唔check數你真係信?
        iv)個d只有一間行既黑財，幕後根本係同一人，唔check數你信?
        v)尖沙咀個堆中介財務，沒關係你信唔信?

問08：我破緊產，真係唔想搵中介，請問有沒有辦法問正當財務借錢？
答08：要TU既任何一間財務都絕對沒可能。
        不要TU既二線就可以試下親自上去問既，就我所知，係有可能既，您份工作穩定的話。

問09：我想破產，但冇錢一次俾，搵左D自稱可以分期既中介/顧問，仲話可以分期，請問是否值得幫襯？
答09：當明知你將會破產的話，中介100%會介紹你去黑財/近乎黑財借錢，而當中一定要俾30%佣。
        借錢來破產，破產費又貴左(收大萬幾係常事)，又俾佣(30%)，仲要再俾息(年息60%)，正3衰，結果，只會又再開始借黑財，越陷越深。
        想理性破產，先要知費用，一般自己去破產處申請就預備11000-12000元，搵律師樓幫手的話，就20000以內全包。
        而我建議為上中下3策，一般你要仍然有工作做，不過你沒工作，黑財都不會借你。
        上策:沒錢即時破的話，請忍多一個月，一個月後出糧之前，CUT哂自動轉帳，所有數都不還，用當時個期糧來破產。
        中策:去問一間正當二線借(借到的話)，盡量還一期才申請破產，照正常還俾間二線(不要AP)。
        下策:經中介搵黑財借，被收貴息又被收佣，之後只會不斷循環借黑，死路一條。

問10：中左黑財申請或簽左中介顧問，俾哂料，「覺得」被屈錢，點算，是否可以不理？
答10：成日被PM既問題，而又最愛莫能助。
          個人資料被壞人拎左，猶其公司電話及諮詢人電話，被屈，根本沒辦法。
          報警囉，但我可以話您知，係冇咩用，黑財都仲有得博報警攪，中介顧問係用違反合約去收費，根本警察都幫唔到你。
          結論係不斷講價，用報警大對方，踩場嘈，最後用平則幾百，大則一萬幾千去打發呢班瘟神。
          想一元都唔俾打發瘟神，係沒可能既事。
          黑財手法他們會玩你公司及親戚電話。
          中介顧問為左收取服務費，他們仲叻過黑財，因為他們係用違反合約來做，交俾收數公司、
          扮收數公司、告人、釘契、玩電話，都曾經發生過，我重申，必須小心簽訂合約。

http://www.uwants.com/viewthread.php?tid=17236727

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TU 信貸評級入門小知識 A – J 評分大不同

TU 是甚麼？

大家時常聽到的TU 約定俗成地成為信貸評分（俗稱信貸評級）的代稱，其實TU本身並非代表信貸評分，環聯資訊 TransUnion (TU) 是全港首間及唯一的消費者信貸資料機構。TU負責保管其會員（銀行及財務公司等財務機構）提供的信貸資料，目前其資料庫載有540萬個香港消費者的信貸記錄。

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信貸評分

在香港，只要你曾申請信用卡或私人貸款，就會擁有自己的信貸報告。信貸報告中的資料會經過濾及計算，最後會得出一個評分，就是我們常常提到的信貸評分。信貸評分的主要用途是在大家申請信用卡、私人分期貸款、汽車貸款及按揭貸款等貸款產品時，銀行及財務公司會向信貸資料機構索取並查閱申請人的信貸報告，作為審批貸款服務的其中一項參考準則。此外，銀行及財務公司亦會向信貸資料機構更新申請人的資料。

信貸評分由最好的A級至最差的J級一共10級：

信貸評分	級別	信貸評分分數
A	優良	3526 – 4000
B	良好	3417 – 3525
C	良好	3240 – 3416
D	一般	3214 – 3239
E	一般	3143 – 3213
F	一般	3088 – 3142
G	欠佳	2990 – 3087
H	欠佳	2868 – 2989
I	欠佳／瀕臨破產	1820 -2867
J	欠佳／瀕臨破產	1000-1819
製表：MoneyHero.com.hk

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影響個人信貸評分的因素

因素	詳情	重要性
還款紀錄	準時還款是維持正面信貸評分的基本功。如果逾期還款，個人信貸報告上會記錄了遲交卡數或拖欠貸款的實際金額、欠款日期及還款日期。即使遲找卡數1日，有關紀錄亦會保留5年，對信貸評分造成負面影響。	⭐⭐⭐⭐⭐
信貸查詢紀錄	用戶過去2年內申請信用卡或貸款時，銀行及財務公司就用戶信貸背景向TU作出的查詢紀錄。查詢數字越低越好，因為短期內太多的查詢紀錄會令財務機構認為用戶有周轉困難，或影響信用卡或貸款批核。	⭐⭐⭐⭐
信貸額使用率	信貸使用率綜合用戶所有信用卡獲授權嘅信貸額，再對比其已用而未還的總結餘。計算公式是（總結餘 / 總信貸額）。這個比率以不超出50%為好，高於50%則有機會影響信貸評分。	⭐⭐⭐⭐
可使用信貸額	綜合用戶所有信用卡獲授權的信用額，減去已用而未償還的總結餘。一般而言，可使用信貸額越高越好。	⭐⭐⭐⭐
信貸使用年期	如果用戶無任何信用卡及借貸紀錄，信貸紀錄就是空白，而信貸紀錄年期就是用戶的紀錄由0開始，到目前的時間長度。對銀行及財務公司而言，年期越長，參考性越大。	⭐⭐
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信貸報告

個人信貸報告包含以下資料：

資料	例子
個人資料	用戶全名、身份證號碼、出生日期、電話及地址
信貸帳戶資料	信用卡及私人貸款等信貸使用情況及還款紀錄
公眾紀錄	民事訴訟、債務追討、破產及清盤訴訟紀錄
查詢紀錄	過去2年內作為環聯會員的財務機構的查閱紀錄
信貸評分	總括信貸狀況的分數及相應的級別，分A至J共10級
製表：MoneyHero.com.hk

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如何索取個人信貸報告？

目前索取個人信貸報告有2個途徑︰

1. 付費方法

向環聯繳付HK$280月費，每個月可以無限次查閱信貸報告以及獲得信貸提示

2. 免費方法

如果你的信貸申請（包括信用卡、貸款、按揭）被財務機構拒絕，而有關機構曾向環聯查閱你的信貸報告，你會獲得一封拒絕信。然後，你可以依照拒絶信上的指示向環聯索取免費信貸報告。

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信貸評分 FAQ

1. 查詢信貸報告會損害信貸評分?

不是所有信貸報告查詢都會影響信貸評分。信貸報告查詢可分為2類，其一是信貸申請查詢，即是大家申請信用卡或貸款時，銀行或財務公司向環聯提出的信貸報告索查，屬於「硬性查詢」（Hard Inquiry）；其二是其他信貸查詢，包括以個人用戶身份自行查閱信貸報告，以及大家使用中的銀行及財務機構定期查詢你的信貸報告，用作提供適合優惠及調高信用額等目的，均屬於「軟性查詢」（Soft Inquiry）。「硬性查詢」太多有機會對信貸評分帶來負面影響；而「軟性查詢」則不會於信貸報告上留下任何紀錄。

2. 只靠儲蓄及現金就能保護信貸評分？

不是。傳統東方社會認為儲蓄及只用現金，而不申請信用卡及貸款就代表財政穩健，日後應會易於取得貸款。事實上，沒有任何信貸紀錄代表你的信貸報告是空白的，難以為銀行等財務機構在批核你的貸款申請時提供準則，或對你日後的信用卡及貸款申請造成阻礙。

3. 提早信用卡結欠還款會有利於信貸評分？

不會。還款紀錄對個人信貸評分的確有決定性的影響，逾期還款會拖累信貸評分。不過，在每月信用卡還款到期日前提早還款並不能額外提升信貸評分，只要準時還款經已足夠。

4. 持有太多信用卡會拖累信貸評分？

不會。假設信用卡結欠及每月簽賬額不變，而越多信用卡帶來越多信用額，你的可使用信用額會越高及信貸額使用比率會越低，反而有利信貸評分。不過，要理意短期內申請多張信用卡會構成多項信貸申請查詢（硬性查詢），令銀行及財務機構認為申請人資金緊絀，急需信貸，或會拖低信貸評分。因此，最好每隔3至6個月才作出一次信貸申請。

5. 如果不需要申請私人貸款，是否毋須理會信貸評分？

不是。即使你終生都不使用信用卡及私人貸款，你在置業時亦很可能需要申請物業按揭貸款，按揭貸款與私人貸款一樣，批核時需要參考個人信貸報告。如果你的信貸報告空白，銀行或會批出較差的信貸條件，如較高的利率、較短的還款期、較低的貸款額等。最壞情況銀行甚或會拒絕你的申請。

即使你買樓都不需要申請按揭，或你不會置業。信貸報告在現今社會的應用已很廣泛，不少行業，如公務員（尤其是紀錄部隊）、銀行及金融、保安、酒店、資訊科技，甚至清潔等行業的僱主都會要求或開始要求審視應徵者的信貸報告，因僱主認為財務誠信與個人誠信息息相關。

即是你不是上述行業的從業員，若你有計劃移民，良好的信貸評告亦有助你的移民申請，特別是美國或加拿大等西方國家，信貸評分於當地的重要性遠超香港。

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