PayPal 全教學

全球最受歡迎的付款系統, 你必須知道的簡易教學

江湖救急!錢錢錢!

銀行唔得,二丶三線正財啦

如何在你的 PayPal 資金提款至香港銀行帳戶?

 

登入你的 PayPal,點選「提款」即可進行提款轉存至你的銀行帳戶

注意事項:

在 PayPal 轉賬至你在香港的銀行戶口時,PayPal 會收取一些手續費哦

— HK$1000 以下收 HK$3.5

— HK$1000 以上則免費

所以建議朋友們不要小額就轉一次,可以多一點時才進行轉帳,省下每一次轉帳時所收取的手續喔^^

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如此,要參與 GDI 的朋友們,也不一定要使用信用卡才能參與這項事業了。

PayPal 確定會扣款成功,所以沒有信用卡也想經營 GDI 的可以用PayPal,PayPal 資金你存多少就是只能扣多少!

所以可以一次存HK$1000左右到PayPal 帳戶就可以經營 GDI 一年囉~到扣剩差不多時候時,才去轉帳資金就行了!

GDI 不但可用 PayPal 支付費用,亦能使用 PayPal 來收取獎金哩! 是一個非常方便的線上金流網路銀行喔!

如何為你的 PayPal 帳戶儲值進行網上付費或用 PayPal 資金消費?

 

登入你的 PayPal,點「儲值」後將轉到下一個畫面。

步驟 1:新增你的銀行帳戶至 PayPal 帳戶。

確認你先前已將進行資金轉帳所用的銀行帳戶新增至 PayPal 帳戶,然後才開始儲值,否則儲值將無法順利完成。

**PayPal 帳戶與銀行帳戶的名稱與地址同樣必須相符,資金轉帳才能順利進行。**

步驟 2:開始銀行轉帳(以下銀行資料是香港地區的,台灣地區請看你的 PayPal 所顯示的)

登入你的銀行帳戶網上銀行或前往銀行分行,並使用以下資料從銀行帳戶轉帳至 PayPal 帳戶。

收款人名稱:PayPal Pte. Ltd.
銀行:Bank of America, N.A., Quarry Bay, Hong Kong
銀行分類代碼:055 757
帳戶號碼:81718071

步驟 3:接收 PayPal 帳戶的資金(2-4天)

該筆資金出現在你的 PayPal 帳戶時,我們會以電子郵件通知你。你也可以登入帳戶查看餘額。此過程大約需要 2-4 個工作日。

注意事項:

— 目前不支援使用星展銀行的銀行帳戶進行網上轉帳。你可以使用其他銀行的帳戶,或是親臨當地的星展銀行分行,申請將資金轉帳至你的 PayPal 帳戶。

— 使用 PayPal 無須付費,但是銀行可能會收取資金轉帳的費用。此外,你必須使用港幣進行轉帳。其他貨幣會在轉帳給 PayPal 之前兌換為當地貨幣。

— 轉帳上限為 $10,000 美元的等值金額。

PayPal中新增香港的銀行帳戶, 銀行編號、分行編號要填什麼?


戶口號碼都包含銀行編號 (Bank Code) 和分行編號 (Branch code)。
假如你戶口號碼為 ABC-DEF-GHIJKLMNP,你就應該填寫的資料:
 
匯豐銀行
Bank Name: THE HONGKONG AND SHANGHAI BANKING CORPORATION LTD
Bank Code: 004
Branch Code: DEF
Account No.: GHIJKLMNP

恒生銀行
Bank Name: HANG SENG BANK LTD
Bank Code: 024
Branch Code: DEF
Account No.: GHIJKLMNP

渣打銀行
Bank Name: STANDARD CHARTERED BANK
Bank Code: 003
Branch Code: DEF
Account No.: GHJKLMNP

東亞銀行
Bank Name: THE BANK OF EAST ASIA, LTD
Bank Code: 015
Branch Code: DEF
Account No.: GHJKLMNP

永亨銀行
Bank Name: WING HANG BANK LTD
Bank Code: 035
Branch Code: DEF
Account No.: GHJKLMNP

永隆銀行
Bank Name: WING LUNG BANK LTD
Bank Code: 020
Branch Code: DEF
Account No.: GHJKLMNP


美國銀行(亞洲)
Bank Name: BANK OF AMERICA (ASIA) LTD
Bank Code: 009
Branch Code: DEF
Account No.: GHJKLMNP
 
中國銀行
Bank Name: BANK OF CHINA (HONGKONG) LTD
Bank Code: 012
Branch Code: DEF
Account No.: GHJKLMNP

交通銀行
Bank Name: BANK OF COMMUNICATIONS
Bank Code: 027
Branch Code: DEF
Account No.: GHJKLMNP
 
浙江第一銀行
Bank Name: CHEKIANG FIRST BANK LTD
Bank Code: 044
Branch Code: DEF
Account No.: GHJKLMNP
 
集友銀行
Bank Name: CHIYU BANKING CORPORTAION LTD
Bank Code: 039
Branch Code: DEF
Account No.: GHJKLMNP
 
花旗銀行
Bank Name: CITIBANK N.A.
Bank Code: 006
Branch Code: DEF
Account No.: GHJKLMNP
 
中信嘉華銀行
Bank Name: KA WAH BANK LTD
Bank Code: 018
Branch Code: DEF
Account No.: GHJKLMNP
 
大新銀行
Bank Name: DAH SING BANK LTD
Bank Code: 040
Branch Code: DEF
Account No.: GHJKLMNP
 
星展銀行
Bank Name: DBS BANK (HONGKONG) LIMITED
Bank Code: 016
Branch Code: DEF
Account No.: GHJKLMNP
 
中國工商銀行
Bank Name: INDUSTRIAL AND COMMERICAL BANK OF CHINA (ASIA) LTD
Bank Code: 072
Branch Code: DEF
Account No.: GHJKLMNP
 
華比富通銀行
Bank Name: FORTIS BANK ASIA LTD
Bank Code: 029
Branch Code: DEF
Account No.: GHJKLMNP
 
廖創興銀行
Bank Name: LIU CHONG HING BANK LTD
Bank Code: 041
Branch Code: DEF
Account No.: GHJKLMNP
 
豐明銀行
Bank Name: MEVAS BANK LTD
Bank Code: 021
Branch Code: DEF
Account No.: GHJKLMNP
 
南洋商業銀行
Bank Name: NANYANG COMMERCIAL BANK LTD
Bank Code: 043
Branch Code: DEF
Account No.: GHJKLMNP
 
上海商業銀行
Bank Name: SHANGHAI COMMERCIAL BANK LTD
Bank Code: 025
Branch Code: DEF
Account No.: GHJKLMNP

PayPal-讓你賺全球貨幣的網路工具

Internet的無遠弗屆,讓許多原本不可能的事都變的可能。所以即使你坐在家中,不太懂英文這國際語言,也可以賺美元、歐元、法郎...甚至是人民幣!

但首先,你必須抓住網路賺錢的金鑰!--擁有一組通行全球支付款的帳號。

我個人是使用Paypal(當然你也可以選擇AlertPay),它是全球知名的線上金流服務商,早期有玩過ePay拍賣的,就會知道如果你想在網路上銷售產品、服務,或是二手商品,並希望提供刷卡讓買家使用信用卡付款,那麼Paypal可算是上上之選。尤其是Paypal現在已有簡、繁體中文版,大大減低語言的隔閡。


Paypal提供8組Email讓你增刪,Email就是你的Paypal網路銀行帳戶帳號,所有金錢來往就是輸入對方的Email或是用自己的Email寄信向對方要求付款,相當方便!但使用上須注意的是:此申請的Paypal是指國際通用的Paypal,與中國大陸的貝寶Paypal無法互通。若有需要與中國大陸做生意往來的話,建議另外再申請一組貝寶Paypal。


【免費申請】Paypal

申請Paypal帳號般容易,而且是完全免費。唯一的限制就是須滿18歲才能申請。

事先須準備一張屬於自己的信用卡,這也就是為啥要滿18歲的原因了。註冊過程中它會從該信用卡扣款1.95元美金,待完成驗證後會再退回到該帳戶。

PayPal–wiki 維基百科,自由的百科全書

PayPal(在中國大陸的品牌為貝寶),是一個總部在美國加利福尼亞州聖荷西市的網際網路服務商,允許在使用電子郵件來標識身份的用戶之間轉移資金,避免了傳統的郵寄支票或者匯款的方法。PayPal也和一些電子商務網站合作,成為它們的貨款支付方式之一;但是用這種支付方式轉賬時,PayPal收取一定數額的手續費。

發展

PayPal在1998年12月由Peter ThielMax Levchin建立。

其後,PayPal於2000年起陸續擴充業務,包括於其他國家推出業務及加入美元以外的貨幣單位,計有英鎊加元歐元澳元日圓港元等。

2002年10月,全球最大拍賣網站eBay以15億美元收購PayPal,PayPal便成為了eBay的主要付款途徑之一。

現在,PayPal已經支持超過57個地區,註冊用戶數量超過一億(2006年2月14日)。PayPal是目前全球最大的在線支付提供商。

 

法律及風險問題

  • 由於PayPal的運作方式按法理上並不算是銀行,因此有關法律對PayPal並不適用,用戶存在Paypal賬戶中的資金無法得到法律上的保障。PayPal在多個國家的業務被視作屬於金錢傳送,但有不少用者在不知情下被PayPal凍結賬戶,PayPal方面並不說明具體原因,而賬戶內的錢也隨之被PayPal扣押。通常的情況是:PayPal通過電子郵件通知客戶賬戶由於風險安全問題受到限制,希望客戶提供一些資料(通常為但不限於客戶的身份證明和賬戶註冊地址證明);在PayPal通過審查相關信息並做出客戶是否有悖於PayPal公司規定或法律規定的判斷後,PayPal會採取解除限制、終止向該客戶提供服務或其他的解決方法。有時賬戶被凍結後,PayPal不給予任何解釋,也不受理用戶的申訴,用戶只能以訴訟的方式盡可能挽回損失。
  • 2002年3月,兩名PayPal用戶控告PayPal違反了《電子資金傳送法》(EFTA)及加州法律,但辯方PayPal否認一切控罪。該兩宗官司隨後合併作一宗共同起訴;PayPal於2003年11月提出非正式和解,並於2004年6月11日簽署了正式和解書,並把業務改至切合電子資金傳送法及賠償被凍客戶925萬美元。

 

「卡翠娜」風災

2005年9月,Florida AG關閉了一個透過PayPal籌募「卡翠娜」賬災經費的網站,指該網站違例募捐。

另外,PayPal也把Something Awful網站站長Richard Kyanka的帳戶凍結,他的帳戶用作為紅十字會籌募「卡翠娜」賬災經費,在9小時內籌得30,000美元後,PayPal便把他的帳戶凍結,而解凍條件是要提交「物品付運證明」。Kyanka沒有透過該帳戶銷售物品,並向PayPal表示該筆錢是捐助紅十字會,PayPal回應說不能這樣做,但可以提交予另一慈善團體United Way,最初Kyanka答允傳錢予United Way,但後來他發現United Way面對的法律問題後,便要求PayPal退回款項。

 

在中國大陸發展

  • 2005年,PayPal的中國大陸網站開通,名稱是「貝寶」,但是PayPal和貝寶實際上是兩個相互獨立的系統,貝寶使用人民幣作為唯一的支付貨幣,由於外匯管制等原因,貝寶只跟中國國內銀行系統接軌,並不能用作國際支付。而要進行國際付款時,可使用PayPal國際業務。目前,PayPal和貝寶相互獨立,但又相互補充,共同存在。
  • 由於外匯管制,一部分人願意用人民幣換PayPal美元,但這樣做不受法律保護,極易凍結賬戶。

支付寶否認將出售 稱未與任何機構洽談出售計劃

2010年09月15日 07:35 來源:每日經濟新聞

  9月13日,國內創投人士透露,馬雲正在收購雅虎手中的全部阿裏股份這一消息激發市場浮想聯翩。

  據浙商創業投資公司投資經理李軍華13日上午在其微博上稱,“馬雲正在收購雅虎手中的全部阿裏股份,價格是80億至110億美元,而這其中近100億美元的資金來自於農業銀行和工商銀行,馬雲付出的代價是向兩大國有銀行出讓大部分支付寶公司的股份。支付寶將順利晉陞為國有控股企業,為人行全面鋪設超級網銀與支付寶的對接,並將其他第三方支付擋在門外鋪路。”

  這一簡短消息在數小時就被轉發了800多次,評論眾多。《每日經濟新聞》迅速致電李軍華本人核實,他表示,關於馬雲讓出支付寶股份給兩大國有銀行一事,尚未有證據在手,但收購在雅虎手中的阿里巴巴股份“操作可行性很高”。

  當日下午,支付寶發表聲明稱“未與任何機構洽談過出售股權的計劃”,支付寶公關總監陳亮表示,此前市場上已多次傳出關於支付寶的種種傳聞,都被證實為錯誤的,這次也同樣是。阿里巴巴集團公關負責人陶然也否認了該消息的真實性。

9月11日,在阿里巴巴的網商大會上,阿里巴巴CEO衛哲當眾撂出狠話,“雅虎已不再擁有其自主搜索引擎技術,我們不需要一個沒有業務協同作用和技術的金融投資者,阿里巴巴與雅虎間合作基礎已不復存在。”

  這番表態被視為是阿里巴巴對日前雅虎香港宣佈將進入內地市場發展廣告業務一事的回擊。在雅虎香港有意進入內地市場搶奪阿里巴巴廣告客戶的意圖表明後,阿里巴巴上市公司的發言人約翰·斯佩裏奇曾表示,“或許需要進一步重新評估我們與雅虎的關係。”(莊春暉)

PayPal 優點 和 缺點

優點:
(1)方便、快速
(2)非常有跨國交易的快感
(3)國外的買家很願意使用

缺點:
(1)每筆收到之匯款,扣除的手續費超高
有收到5-7%,問了中文客服到現在還沒回應
搞不懂他的計算公式到底是怎樣,每一筆扣的比例都不同
(2)提款還要扣35元台幣
(3)提款的匯率低的離譜:基本上美金現在都是33元
結果剛剛要提款,匯率竟只有32.4多,當場傻眼

結論:
本來只要跟消費者收5%的手續費
目前考慮需要收到8%
才不會倒陪
不然消費者還是得繼續用郵寄現金
雖然慢歸慢了點,但不會扣的離譜

現在希望我WITHDRAW的過程不要出任何錯
不然要被倒扣70元,等到真正領出來~大概賺得都扣光了
哈哈哈

我想是因為在台灣
所以多出來很多筆的手續費
(好像跨國貨幣也有加吧,所以我被扣款比例很高,但搞不懂他怎麼算的)
比起在美國本地使用多了很多成本
不過要是買家願意接受8%
我個人還是覺得這玩意真是方便^_^

支付寶充值流程

1. 存款
存款 (HKD) = 充值金額 (RMB) * 今天匯率
(匯率以轉帳剎那為準, 準確度為小數點後一個位)
* 銀行轉帳:
  • 香港匯豐銀行: 411-279268-001 J & F ENTERPRISES LIMITED
  • 香港中國銀行: 01269910137756 J & F ENTERPRISES LIMITED 中銀每逢星期六6:00pm開始進行數據整理,6:00pm以後的存款需翌日才可確認, 不便之處,敬請原諒
  • 存款後, 於系統'存款'一項中, 選擇'銀行轉帳'並輸入資料: 入數銀行, 入數金額, 日期, 時間, 參考編號 .
* 信用卡 / PayPal 轉帳:
  • 系統'存款'一項中, 選擇'VISA / PayPal'並輸入資料
  • 客戶需支付額外5%手續費, 手續費不可退還
* 海外電匯 Overseas Telegraphic Transfer:
  • Bank Detail (HSBC Hong Kong):Bank Name: The Hongkong and Shanghai Banking Corporation Limited
    Branch Name: North Point Branch
    Address: G/F, Winner House, 306-316 King's Road, North Point, Hong Kong
    Account Name: J&F Enterprises Limited
    Account Number: 411-279268-001 (Hong Kong Dollar)
    Bank Code: 004 (optional)
    SWIFT: HSBCHKHHHKH
  • 存款後, 於系統'存款'一項中, 選擇'銀行轉帳'並輸入資料: 入數銀行, 入數金額, 日期, 時間, 參考編號 .
2. 支付竇充值
  • 在系統'支付寶服務'中’支付寶充值’輸入: 人民幣金額, 支付寶帳戶, 姓名(必須與支付寶完全一致)
  • 我們的系統會在30分鐘內為你的支付寶充值 (辨公時間); 非辨公時間也可充值, 需時2-10小時
餘額處理
  • 餘額可作下次支付寶充值或代bid之用, 亦可於系統中選擇'退款'






香港玩家透過支付寶充值M幣詳細步驟

使用支付寶充值的前提條件是:
1.您有支付寶的帳戶.
2.您有VISA,招商銀行或者工商銀行的卡,并已經開通網上銀行.

以下為開通支付寶帳戶和充值的詳細步驟:
首先進入支付寶官網: http://www.alipay.com
点免費注冊按鈕進入注冊頁面,按上面的要求填寫信息

在支付寶裡面,點"我要充值",然後選擇你開通網銀的銀行,之後就會進入你選擇銀行的充值界面
有了支付寶帳戶就可以通過支付寶為遊戲充值了,進入熱舞街的充值中心
http://www.rewujie.com/pay

香港人支付寶增值方法

虛擬商品 / 小數目的話
(1) 香港買張中移動神州行手機充值卡 (序列號/卡號為17位,充值密碼為18位的全國通用充值卡)
(2) 支付寶內選擇[消费卡]充值及[话费充值卡]
(3) 選擇[充值卡面值]50元/100元 及填入 [充值卡号] (序列號/Serial Number) 及 [充值卡密码]
充值卡面值100元扣除服务费:5.00 元(费率:5%)

大數目的話
淘寶通過「支付寶」平台完成支付,
他們近年努力開拓香港業務。
目前支持香港、台灣、澳門地區通過Visa 3D驗證的Visa信用卡。
香港的部分,包括以下銀行:
BOCI(中銀香港)
Hang Seng(恆生銀行)
HSBC(香港匯豐銀行)
BEA(東亞銀行)
SCB(渣打銀行)
DBS(星展銀行)
ICBC(中國工商銀行亞洲)
服務費用及限額:
從2009年7月7日開始, 支付寶將收取3%的服務費(如發生退款,服務費按相同比例退還,但您需要承擔可能的資金損益,例如匯率波動、銀行收費等)。此服務費與VISA卡組織所確定的附加費用無關,是支付寶對用戶使用支付寶系統進行交易所收取的系統使用服務費。
溫馨提醒:
以下5種情況下不可以使用VISA付款:
1)淘寶以外的交易是不能使用外卡的
2)如運費是由賣家負責,請聯繫賣家在購買前把運費更改為“買家負責” 。
3)如使用了“合併付款”功能,visa暫時是不支持“合併付款” 。
4)虛擬商品是不能用VISA付款。
5)交易金額小於1元人民幣是不能使用外卡的。

香港有支援支付寶充值服務的銀行或機構嗎?

如果不便在國內開通網上銀行,香港會員還有兩個方法付款 :

方法1) 海外及香港會員支付寶使用須知及購物流程
香港淘1站是淘寶網授權服務中心, 提供淘寶網上代購及支付寶充值服務給香港及海外會員。
支付寶充值程式:
電郵至pay@tao1shop.com通知淘一站以下資料:
  1. 充值之支付寶賬戶
  2. 充值金額
  3. 聯絡電話
或者可以先聯絡淘一站查詢有關資料.
聯絡資料:
電話: (852) 2780-2611
電郵:info@tao1shop.com
網址:www.tao1shop.com
旺旺id: 香港淘一站
服務時間: 周一~周六 12:00--20:00
地址: 香港九龍旺角花園街2-16號好景商業中心1111室

方法2) Visa付款(不能充值)暫時只開放給香港買家,請選用以下4間有驗證(Verified by VISA)的信用卡。
- 渣打銀行
- 匯豐銀行
  1. 您可於匯豐網上理財服務內的安全網上付款服務登記部分或於本行網站www.hsbc.com.hk的信用卡服務版面進入安全網上付款服務登記。
  2. 設立您的個人密碼以作付款驗證之用,並設立您的個人訊息以驗證您正在使用的是真確的匯豐Visa驗證服務。您需要輸入匯豐Visa信用卡的 Card Verification Value (CVV2)*及有效日期以作確認之用。
  3. 在確認您的登記資料後,該服務的使用條款及細則將即時出現在屏幕上,一經接納,登記手續即告完成。
* CVV2是印於卡背後簽署條上最後三個數字 (iCAN虛擬卡除外)。有效日期則印於信用卡卡面上(iCAN 虛擬卡除外)。
- 中國銀行
- 星展銀行
查詢如何申請, 請致電到您的信用卡中心查詢









香港人點樣註冊到支付寶?

想知道香港人點樣註冊到支付寶?

啱啱register淘寶想賣啲嘢, 但激活支付寶時找不到有 '港澳身份證' 一欄, 看淘寶的 '幫助', 說有一個 '港澳人士認證' 頁面, 但找遍全個web都搵唔到, 點解救呀? 唔該.
解答
同paypal差唔多, 不過先要喺大陸銀行 (中行, 建行etc) 開網銀賬戶, 再在淘寶進行確認.
去交行 (GZ) 開A/c一日搞掂網銀, 用手機短訊注冊方式, 都幾方便.
招行可以在香港網上開一卡通戶口,同支付寶link up

香港和澳門會員如何啟動支付寶及申請淘寶個人實名認證

香港和澳門會員如何啟動支付寶及申請淘寶個人實名認證 (參考自淘寶網) :
  1. 香港 / 澳門會員登錄淘寶網, 並進入到“我的淘寶”
  2. 按下“支付寶專區”內的帳戶管理

  3. 按下“點此啟動”啟動支付寶帳戶

  4. 請注意以下格墳寫以下資料(澳門會員請以這個格式填寫身分證號碼 e.g. 1-234567-8)

  5. 成功啟動頁面

萬事達卡、中國淘寶網攜手 開通台港澳線上付款

萬事達卡國際組織宣佈與中國境內最大的網路支付平台-支付寶網路技術有限公司進行策略合作,正式開通台灣、香港和澳門三地萬事達卡線上付款服務。從即日起,台港澳三地的萬事達卡持卡人,可於中國境內最大的網路購物平台-淘寶網(Taobao.com)購物並進行線上付款,盡享無障礙的跨境網路購物體驗。
根據萬事達卡國際組織針對亞太、中東暨非洲地區14個市場所進行的網路購物行為調查顯示,以大中華區而言,超過 7成的受訪者皆認為加強網路付款的安全性將有助於提升使用者對網路交易的信心(台灣:78%;中國:77% 香港: 72%);同時,多數大中華區的受訪者認同網路購物的便利性(台灣:88%;中國:87%;香港:76% ),遠高於亞太、中東暨非洲地區的平均值(78%),足見大中華區的消費者普遍熱衷於境內外網路購物。
有鑑於此,萬事達卡積極促成這次與支付寶的策略合作。現在,台港澳三地的萬事達卡持卡人若於淘寶網購物時,將可於結帳付款步驟中勾選 “MasterCard”作為付款方式;同時透過經過3D認證的萬事達卡輕鬆完成付款的動作。
因此,即便是中國境外的消費者,只要刷萬事達卡也可享有支付寶“擔保交易模式”中所提供的所有保障,為消費者打造一個安全有保障的網路購物環境。
支付寶公司執行長彭蕾表示:「為全球10億人口打造一個完整安全的網路消費平臺是阿里巴巴集團未來十年的重要目標。身為集團中負責提供支付服務的平台,支付寶一直致力於滿足大中華區消費者不斷增長的跨境購物需求,以及境外消費者於中國境內網購的意願。透過和萬事達卡國際組織的攜手合作,支付寶希望可以不斷創新和開拓國際市場,為推動全球電子商務的互通和發展貢獻一己之力。」
萬事達卡國際組織大中華區總經理凌海表示:「從中國2009年全年網路購物總金額高達人民幣2,500億元就可看出,網路電子支付在大中華區已經成為明顯的趨勢。萬事達卡非常高興能與網路商務的領導者-支付寶達成策略結盟。我們相信,結合雙方在電子商務的專業技術和全球網絡資源,將顯著的提升大中華區數以千萬計的網路支付服務內涵。」




馬雲痛斥支付寶長不大 秒殺邵曉峰只因腦子不熱

成立五年、占據中國第三方支付市場半壁江山的支付寶,正面臨能否“獨立長大成人”的挑戰。

    由阿裏巴巴集團創辦于2004年末的支付寶(中國)網絡技術有限公司(下稱支付寶),用了五年時間,將自己做成了一個占據中國第三方支付市場半壁江山的“龐然大物”——用戶數超過3億、日交易額接近14億元人民幣。

    一切看上去很美。但是這一系列“輝煌”數字,全然沒有討得阿裏巴巴集團主席馬雲的歡心。

    在2010年支付寶年會上,平日挺隨和的馬雲從頭到尾都黑著一張臉,痛駡支付寶的故步自封。在他看來,“爛到極點”的客戶體驗只是表像,背後的深層危機則是支付寶在外部環境和內部機制雙重制約中生出的種種疲態。他驕傲了五年、自以爲“寶貝”的支付寶,現在只不過是一個沒長大的“巨嬰”。

    外部,由于國家遲遲未針對第三方支付領域出臺相應的監管規範,無形的監管反而令支付寶形成了比有形監管之下更爲沉重的心理束縛,越來越缺乏創新的勇氣;對內,支付寶從戰略到執行層面均未能擺脫與其兄弟公司—淘寶網的倚賴與粘連,如何搭建合理的組織架構,如何形成有內在動力的創新機制,如何制定有足够高度的公司戰略—這些對任何科技型公司來說都很核心的問題,對于五歲的支付寶似乎還是全新的課題。

    在馬雲看來,十年打拼,阿裏巴巴B2B已是一個相當成熟的公司,淘寶也完成了戰略升級、正在走向成熟,支付寶却仍面臨著能否“獨立長大成人”的挑戰。即便維持現狀,用現有的盈利模式,未來五年內這個“巨嬰”可能還不至于死去—這恐怕也是令馬雲最擔憂的一種情境:在安逸的裙帶眷顧中,支付寶變成了一隻溫水裏的青蛙。

 

“五年疼痛節點”

    “淘寶五周年的時候我們真不知道淘寶該怎麽辦,但是淘寶經歷過了,阿裏巴巴也經歷過了,今天輪到了支付寶……”在2010年年會上,馬雲如是說。

    馬雲成功養大了兩個“孩子”:阿裏巴巴B2B網站和淘寶網,他以自己的創業體驗總結說,活到五年以上的公司,沒有這麽一次疼痛,沒有這麽一次折騰,這個公司是走不長的,就像“孩子成長中一定會感冒發燒一樣”。

    2003年,中國的商貿環境陷入“非典”陰影,建站已有四年的阿裏巴巴B2B網站亦經歷了相當嚴峻的考驗。在其杭州總部的一名員工被確診爲“非典”疑似病例,公司被迫轉入SOHO辦公。“非典”的這場危機,隨後被馬雲變成打造“非接觸交易模式”—電子商務的一個重要發展契機。阿裏巴巴由此也成爲深入人心的電子商務B2B平臺。

    2009年,已建立起亞洲最大網絡零售商圈的淘寶網在其創辦的第五個年頭,也面臨從C2C集市模式進一步戰略升級轉型的挑戰。最終淘寶通過將成熟品牌企業引入淘寶商城,以及爲在最近一輪經濟危機中受到影響的外貿貼牌企業打造內銷網店平臺,完成從C2C向盈利更高的B2C的初步轉型。

    到了2010年,馬雲開始爲支付寶著急了。

    所謂第三方支付,指交易雙方通過獨立于買賣雙方之外的第三方,來實現支付交易。易觀國際資深行業分析師曹飛認爲,當下第三方支付企業間的競爭,已經不再是針對銀行網關和回扣率層面的簡單競爭。尤其隨著央行第二代支付體系—“超級網銀”的推出,銀行間跨行實時支付清算平臺的全面打通,第三方支付原有的地位與作用將發生重要變遷。下一階段的競爭重心,將重新返回到對客戶層面的爭奪。“未來的支付公司一定不是勝在技術環節,不是接入問題,而在于支付體驗和服務。”曹飛說。

    業內慣稱爲B端的商戶和C端的消費者,最大的共性就是“用脚投票”—誰的産品服務和客戶體驗做得好,誰就更有吸引力。

    環顧支付寶身邊的競爭對手,雖然從市場份額上看,支付寶占據半壁江山,只有騰訊旗下的財付通以25%的份額具備一定的競爭威脅,但從一些細分指標來說,支付寶的日子幷不能過得安穩。比如,支付寶官方宣布擁有46萬商戶,財付通則對外宣布擁有商戶數量也超過40萬,市場排名位居第四的快錢,也宣稱其商業合作夥伴已超過37萬。

    早些年馬雲說過一句流傳甚廣的話:互聯網上的失敗一定是自己造成的,不是腦子發熱,就是腦子不熱。現在,馬雲要解决的正是支付寶“腦子不熱”的問題。

    儘管支付寶每年都會推出數百個所謂的創新産品,“聽到響”的却沒幾個。事實上,除了當初的“擔保交易”可稱“神來之筆”,五年來,支付寶再無任何新的“可以觸動靈魂的創新”。

    2010年1月末,馬雲有意選擇在支付寶年會前夕對公司領導層進行重大調整—派出阿裏巴巴集團首席人力資源官彭蕾任支付寶公司首席執行官。

    在這次調整中,原支付寶總裁邵曉鋒雖職務不變,却已基本失去控制權。在完成與彭蕾的交接後,3月份,馬雲對內宣布免去邵曉鋒支付寶總裁一職,調任其爲阿裏巴巴集團秘書長。

    支付寶在邵曉鋒時代,初步打通了連接客戶和銀行兩端的業務體系,但也有一位研究第三方支付幷對支付寶跟踪數年的學者對本刊記者評價說,邵的問題在于一直回避對公司長遠戰略定位的思考,反而對支付寶涉及政策風險的心理負擔過重。

    一位知情人士向本刊記者透露,邵曉鋒去年底以黑禮帽、黑墨鏡、黑披風以及一條紅短褲的“佐羅”造型,通過“裸奔”方式來慶祝支付寶日交易量突破12億元大關,突然面對馬雲的“秒殺”,邵相當鬱悶和不服氣。但他無法阻止支付寶從此進入“彭蕾時代”。

    彭蕾與馬雲的淵源,要早于阿裏巴巴很多創始人。馬彭二人曾在浙江省財經學院共事幷成爲好友。1999年彭蕾跟隨馬雲創業,成爲著名的“十八羅漢”創始人之一。

    接管支付寶之前,她分管集團事務、行政、市場及人力資源,掌控集團高級幹部培養與管理大權,被視爲阿裏巴巴團隊中僅次于馬雲的“二號人物”。

    調用彭蕾,馬雲對支付寶的危機感可想而知。但是,從做集團的“大管家”轉爲管理支付寶這樣專業性很高的子公司,對彭蕾來講考驗巨大。

    “他對我說得最多的,就是‘你要耐心一點,要有節奏一點’。因爲我很急,我就是恨不得一夜之間所有的業務流程都會非常順暢。”彭蕾給人的印象是快人快語,同時又具備江浙人的精明和細緻。

    “支付寶下一步的發展,一定是內部組織結構、能力以及人才的全面提升,這是我的一個重要任務,要爲支付寶下階段的發展做準備。”4月末,彭蕾在接受本刊記者專訪時說,“支付寶在前些年,我覺得它更多的還是一個‘小孩’,它更多的只是工具,是一個比較後臺的定位。但未來支付寶的空間絕對不僅僅在于此。”

影子監管

    開拓發展空間的同時,是刻不容緩的規範壓力。

    2010年4月12日,阿裏巴巴集團宣布在未來五年內繼續向支付寶投資50億元人民幣。幾乎與此同時,央行“超級網銀”即將上綫的消息傳遍市場。一時間,坊間各種聯想與猜測紛起:央行要收支付寶?銀聯要收支付寶?而馬雲曾放出的那句“隨時把支付寶獻給國家”之豪語更讓市場加重了壞的預期。50億元的巨額投資行動,被外界或者解讀爲“政治表態”,或者理解爲埋伏著未來商業談判的籌碼—“即使奉獻,也要做大,爲了搏個好價錢”……

    彭蕾對此的反應頗爲委屈,“這只是巧合”。據悉,支付寶爲此已經挨了監管單位的批評。而本刊記者從監管機構和同業獲得的種種信息表明,遲遲不推出監管規範的央行,不大可能用“國進民退”或計劃經濟的方式,來對這個日新月异的電子商務行業妄下重手。相反,儘管第三方支付機構目前發牌無望,但相關牌照確在擬議之中,而且只要發牌,目前市場份額最大的支付寶就是首選(詳見輔文“達摩克利斯之劍”)。

    2005年6月,中國人民銀行支付結算司對外發布向社會徵求意見的《支付清算組織管理辦法(徵求意見稿)》(下稱《辦法》)。《辦法》將“爲銀行業金融機構或其他機構及個人之間提供電子支付指令交換和計算的法人組織”列入監管範圍,直指包括支付寶在內的所有第三方支付企業。

    但是,這套基本監管框架至今未有定稿。第三方支付産業的准入資格、申請審批流程、業務經營範圍以及外部監管機制等等問題仍無章可循、懸而未决。

    正是在這種“無監管”的狀態下,支付寶的“個頭”一年年迅速長大。到2008年1月,邵曉鋒開始執掌支付寶。邵在公司的武俠花名叫“郭靖”。人如其名,他確有著很忠厚的外表。剛結識馬雲時,他的身份是杭州市公安局刑偵一支隊隊長。2005年,邵加入阿裏巴巴集團,擔任網絡安全部總監。

    有公司內部人評價說,邵出于自身背景的影響,確實對支付寶業務的複雜性與安全性考慮很充分;但他也陷入了過猶不及的錯誤—當公司規模不斷做大,對前方存在的安全風險和政策風險過分揣摩,從而演變爲一種過度的心理負擔。

    “央行如一位沉默的監管者。他在審時度勢,判斷價值點和未來趨勢,太早進來,很可能扼殺這個行業的價值。”一位業內專家這樣對本刊記者形容,“這種類似于影子一樣的監管,是慎重而明智的。”

    這種無形的影子監管,威懾力甚至超出了有形的監管。在內部風險管控上,邵曉鋒的支付寶團隊,參照銀行的管理和風險控制標準,刻意打造一套比銀行更爲苛刻的管理機制:資金的流入流出由兩個不同的團隊負責,進行業務操作必須經過三級授權,此外還從2009年起實施“刀片管理系統”—工作人員有兩台電腦,互聯網跟後臺管理業務進行了分割。

    支付寶合規部經理祖祖對本刊記者表示,國家出臺相關政策,對支付寶而言幷非意味著套上繩索,而是“鬆綁”。對所謂的“國進民退”收編風險,支付寶內部幷未表露出太多擔心。

    五年來處于“影子監管”之下的支付寶最重要的一條發展經驗就是采取開放和透明的策略來消除各方懷疑,以求自我保護。 “我們就是要讓全社會和央行都瞭解支付寶到底在做什麽,我們那些東西到底是怎麽運作的。”彭蕾的一席話,亦可反觀此前公司在無形監管之下,曾經背負的壓力。

    從2006年起,支付寶就啓動了向上溝通機制,由財務、法務及合規部具體負責向各級央行定期呈報業務文件。“每個月大概七八頁紙內容,上交給央行浙江分行的支付結算處,同時我們也定期跟央行總行有聯繫和彙報。”祖祖說。

    據瞭解,支付寶下一步還會引入普華永道進行季度性的審計,幷計劃將審計結果對社會公開。

    支付寶遞交給央行的月度報告,通常會涉及當時公司總體以及各項業務分支的經營情况、經營數據,甚至類似組織架構變化、管理層調動等比較敏感的公司信息,也都在其中。實際上,支付寶月月送達央行的彙報,從未得到央行的任何意見反饋,但在支付寶看來,彙報的目的就是讓央行時時刻刻知道自己是一個“聽話的好孩子”,幷在彼此間能建立起信任。

    無論對同行還是監管層,支付寶最令人眼熱與擔憂的,無疑是其巨大的沉澱資金—這個數字一直是個謎,在其工商銀行托管報告上,具體資金規模也未完整披露。有業內人士保守估計,按目前支付寶日交易額14億元的規模來測算,月沉澱資金至少在100億元以上。

    “這錢和支付寶完全沒有關係,它不進入支付寶的財務系統,不算支付寶的收入,也不算支付寶的資産,什麽都不算。”彭蕾向本刊記者强調。爲了證明清白,支付寶從2006年開始委托工行進行客戶交易保證金第三方托管,幷每月將托管報告發布在網上。

    這份沒有披露任何具體數據、更像是公證書的托管報告,旨在證明客戶爲交易已支付的資金,與銀行托管的支付寶賬戶中的沉澱資金,兩個數字一致,從而說明擔保交易中因“時間差”所造成的巨額資金沉澱,幷未被支付寶視爲“融資”而挪作它用。

    “我們跟工行之間是完全敞開的。我們把50多家合作銀行提供的有效賬單匯總後全部交給工行核查。”支付寶金融合作部資深總監葛勇荻告訴本刊記者,核查內容包括客戶交易保證金專用款餘額、交易擔保中間賬戶餘額以及支付寶客戶交易中相關待處理款、未達款餘額等。

    但是,在馬雲看來,支付寶已經越來越保守,越來越怕承擔責任,業務發展最急需的創新勇氣,被自我營造的無形監管氣氛嚴重束縛。

    在2010年支付寶年會上,他一再鼓勵支付寶員工要有承擔責任的勇氣。他說:“成立支付寶本來就需要勇氣,做支付寶更需要勇氣,發展支付寶需要的勇氣就更大。”

    “如果國家沒有說我們不能做,同時客戶有需求,且不違背、不打破國家現有法律法規體系的,那我們就要去做。如果我們背了太多包袱,那真是什麽也做不了了。”這是如今彭蕾給出的支付寶做事的底綫。

 

內部獨立運動

    2003年10月,遠在日本橫濱留學的崔衛平,通過淘寶網把一台二手的富士數碼相機賣給了一個西安網友“愛下樓的雨”。這筆交易的價格是757.50元。

    彼時的淘寶網,以阿裏巴巴集團“網絡零售平臺”的面目,在中國互聯網市場登臺亮相才不過五個月,爲解决市場信用缺失問題,阿裏巴巴剛剛推出了擔保支付工具支付寶,允許客戶收貨後再付款,且付款後如果出現糾紛,還可及時通知支付寶拒付。令崔衛平意想不到的是,這筆普通的網上交易給他帶來了一個歷史性的特殊身份—“支付寶全球第一用戶”。

    2004年12月8日,支付寶(中國)網絡科技有限公司宣布成立。伴隨著淘寶網C2C集市模式的興起,支付寶的用戶數和日交易額都獲得了幾何倍數的增長。2009年,淘寶網實現網絡零售交易額809億元,占據近79%的市場份額。與淘寶的捆綁,是支付寶與競爭對手迅速拉開差距的先天優勢。

    “過去那幾年,其實外部的困難都不是什麽困難,困難反而在組織內部——與淘寶的關係,是最需要突破的。”彭蕾告訴本刊記者,獨立運營以來,支付寶從一個“全心全意只爲淘寶一家服務”的支付平臺,開始去拓展更多外部的第三方支付市場業務。

    在彭蕾的印象中,多年來,兩家阿裏巴巴集團下早已執行獨立結算和績效考核的公司,始終在“來回來去地找一個平衡”—怎麽支持大淘寶,又怎樣讓支付寶把獨立的第三方支付平臺業務承擔起來。

    目前來自淘寶的交易,從占據支付寶收入的九成以上已减至五六成,但據一位阿裏內部人士向記者透露,兩家兄弟公司之間,雖然有內部業務結算的記錄,每筆交易却不一定都進行了規範的資金劃撥。而且,支付寶向淘寶收取的傭金也遠低于外部客戶。2009年支付寶所實現的贏虧平衡,是一個數字推理還是賬戶平衡,恐怕只有彭蕾清楚。

    在2005年的央行支付管理《辦法》徵求意見稿中,曾有過允許支付清算風險保證金用于投資的規定,當時要求用于投資的金額不得超過總金額的50%,但支付寶幷不敢如此行動。彭蕾稱,支付寶的盈利模式就是收取傭金,目前僅能達到收支平衡。“未來支付寶最核心的收入模式到底是什麽,這個還要去探索和實踐。”彭蕾表示。

    但是,顯而易見,撕掉綁定淘寶的標簽,去做獨立的第三方支付業務,是支付寶的當務之急,亦是其未來發展的關鍵。對于監管者而言,如果支付寶連自身的財務狀况和盈利模式都未厘清,監管機構如何發牌?而對馬雲而言,一旦監管框架明晰,支付寶所擁有的巨大發展空間絲毫不亞于淘寶,但一個永遠躺在淘寶身上的“支付工具”顯然無法獲得投資者的信任。

    上任頭三個月,彭蕾完成了針對組織架構的第一次手術——砍掉原來夾在前端業務部門與後端部門之間溝通效率很低的産品部。彭蕾認爲支付寶更重要的一項基礎工作是對客戶價值的認識以及對業務場景的細分。對于支付寶的過去,淘寶的客戶價值就是支付寶的客戶價值,而隨著支付寶慢慢走出淘寶,且淘寶以外的市場份額逐漸增長之後,對客戶服務體系的重塑成爲其巨大挑戰。

    但是,有業內人士認爲,支付寶的B端(商戶)業務存在天然的瓶頸。一些較大的商戶,比如B2C交易量做得較大的京東商城,本來就視淘寶爲競爭對手,根本不可能把支付業務交給支付寶。“支付寶就是淘寶,這個市場觀念是根深蒂固的。”這也是像支付寶、財付通這類自身有密切電子商務平臺的第三方支付公司的發展困境之一。

    在中科院金融科技研究中心主任潘辛平看來,支付寶針對應用場景的産品創新已然充分,幷沒有太多空間可挖掘。“支付寶的産品創新,始終只能做到滿足眼前客戶的某個具體支付需要上,不能站在一個戰略的高度去談創新,這樣的創新意思不大。”潘辛平認爲,支付寶始終無法上升到戰略高度思考對支付模式的創新—這正是自開創“擔保支付”模式以來,其一直無法再次捕獲類似價值創新靈感之癥結所在。

 

闖關2010

    2010年4月12日,阿裏巴巴集團宣布在未來五年內繼續向支付寶投資50億元人民幣。集團層面表示,這筆50億元的投資將幫助支付寶進一步提升幷優化整個系統,除了在風險控制系統、數據庫存儲、灾難備份方面加大投入,支付寶還將在移動支付等新興技術領域全面布局,以滿足用戶在新的環境下多方面的潜在需求。

    “馬雲决定投這50億元的想法裏,幷沒具體至這些錢究竟該怎麽花,這個錢的具體數字也沒有什麽意義,它只是表達了公司希望支付寶從今年起要承擔更多責任的一個决定。”按照彭蕾的解讀,這筆投資表示的是集團和董事會對支付寶發展和長期投入的一種决心,而公司端却幷沒有具體需要投資的項目清單與時間表。

    一個運營五年的公司,在這些基礎且核心的問題上都沒有思考出答案,固然有其外部政策環境的不確定性影響,但更多的問題則反映在內部管理的薄弱或缺失上。

    “發展資源最多、人才最多、資金最多、地位最好。”這是馬雲自己對阿裏巴巴現狀的自我評價。2010年,馬雲宣布由淘寶網、支付寶、阿裏雲、雅虎中國共同組成大淘寶執行委員會。執行委員會的主席由淘寶網總裁陸兆禧擔任,包括集團總參謀長曾鳴、總工程師王堅、集團代理首席人力官彭蕾、集團資深副總裁王帥以及首席財務管張勇在內六人,組成常設機構,負責全面推進阿裏巴巴集團消費者服務,而支付寶、雅虎中國、阿裏雲將在2010年全面配合大淘寶戰略。

    馬雲提出再用三年時間,到2012年,整個阿裏巴巴集團可以形成一個“巨大無比的電子商務鏈條體系”。而支付寶的支付功能和信用數據庫,將負責串聯起從消費者到賣家、再到大客戶和整個電子商務生態圈,到那時,“購物上淘寶,批發上阿裏巴巴,支付環節則有支付寶”。

    “我們內部有一個比喻,阿裏巴巴B2B和淘寶網這些營銷平臺都是‘竪著’的,而支付寶則是‘躺著’的。”彭蕾將支付寶在大淘寶戰略中的角色理解爲—只要有電子商務的地方,甚至是有消費需求的地方,就是支付寶的地盤所在。

    然而,這些都還沒有爲支付寶開出“獨立長大成人”的妙方。按照前述50億元投資方案,支付寶未來雄心勃勃,其希望涉足的第三方支付領域包括買水買電,甚至股票、彩票。公司從馬雲往下,都將提升用戶體驗、增加客戶粘性作爲第一要務,對于外界正在熱炒的“牌照”問題反而幷不擔心。在“越大越安全”的中國,這或許亦是支付寶的另一種生存之道。

    第三方支付是基于互聯網參與金融服務業務的一個創新行業。無論從互聯網公司的本質或其業務涉及的領域來看,創新及創新的邊界無疑是第三方支付行業成敗的關鍵。

    “馬雲的這支團隊,特別是他的‘十八羅漢’,營銷能力很强,却不大懂得如何做管理。”中科院金融科技研究中心主任潘辛平認爲,支付寶最大問題是領導團隊始終缺乏對公司戰略性思考。雖然後期引入曾鳴和梁春曉等一批對第三方支付及公司戰略研究頗有心得的人才,仍無法整體上改變阿裏巴巴各個公司掌權者對戰略思考的重視程度。

    事實上,支付寶現在已經成爲牽扯阿裏巴巴全盤大局的一個關鍵棋子。對馬雲及其團隊而言,幷非他們不想明確公司戰略,而是在監管邊界不清晰的情况之下,無法明確這個關鍵棋子的地位和作用。

    阿裏巴巴集團高級副總裁金建杭曾向本刊記者表示,支付寶一直在等《辦法》出臺,希望能根據《辦法》的要求來思考如何搭建公司的治理結構。

    “現在就看國家怎麽考慮,它願不願意在這個領域進行嘗試開放,開放到什麽程度。我們現在匆忙把組織結構定死以後,再改也很麻煩。”